Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva depozite, a ne ulaganja. Zbog toga 401 (k) planovi nisu osigurani FDIC - većina se sastoji uglavnom od ulaganja koja su rizičnija.
Dobra vijest je da su depoziti sadržani unutar 401 (k) pokriveni ako planom upravlja financijska institucija osigurana FDIC. Provjere računa (uključujući račune na novčanom tržištu), štedni računi i depozitne potvrde (CD-ovi) smatraju se depozitima i osiguravaju FDIC.
Ključni odvodi
- FDIC pokriva depozite, a ne ulaganja, a većina imovine 401 (k) se nalazi u drugoj. Depoziti koji se drže u planovima 401 (k) pokrivaju se ako imovinu o kojoj drži FDIC osigurana financijska institucija. FDIC osigurava depozite do 250 000 USD. Depoziti uključuju čekove, novčano tržište i štedne račune i CD-ove.
Kako djeluje FDIC
FDIC je stvoren 1933. godine pod predsjednikom Franklinom Delanom Rooseveltom kao lijek za bankarske transakcije, koje su pogoršavale Veliku depresiju i ometale bilo kakav oporavak te povećale povjerenje u financijski sustav.
Banke su u središtu uspješne kapitalističke ekonomije. Vjera i povjerenje u sposobnost banaka da poboljšaju depozite klijenata nužan je sastojak kreiranja kredita. Ovisno o kamatnim stopama i ekonomskim uvjetima, banke daju određeni postotak kredita na te depozite. Međutim, to ne bi bilo moguće kad bi klijenti izvukli svoj novac iz banaka u bilo kojem trenutku kada bi se osjećali nesigurno.
FDIC štiti bankovne račune i do 250.000 dolara. U osnovi banke uplaćuju u fond. Fond plaća nadzor banaka i koristi se za nadoknadu vlasnika depozita ako banka ode u okvir.
Neto rezultat je manji broj bankarskih propusta, zbog regulatornog nadzora i uvjerenja da su depoziti sigurni. Od svog osnivanja nijedna banka članica FDIC-a nije izgubila nijedan depozit klijenta.
Zašto se investicije ne pokrivaju
Nažalost, nije moguće primijeniti istu zaštitu na račune 401 (k) u cjelini, jer često sadrže rizičnija ulaganja, poput uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi).
Ključno je provjeriti kod financijske institucije koja upravlja vašim planom kako biste vidjeli jesu li depoziti na vašem računu 401 (k) pokriveni FDIC osiguranjem.
Ako bi FDIC započeo osigurati ulaganja na račune 401 (k), to bi dovelo do pretjeranog preuzimanja rizika i izobličenja cijena imovine. To bi narušilo jedan od glavnih mehanizama financijskog tržišta - otkrivanje cijena.
FDIC jednostavno nije praktično pokriti cijeli spektar mogućih ulaganja na računu od 401 (k) bez nametanja drakonskih ograničenja za vrstu ulaganja koja se mogu izvršiti. Proračunska i kreditna linija za FDIC morali bi se drastično povećati da bi imali resurse za osiguranje od ovih ulaganja.
Iako klijenti mogu vjerovati svojim bankama sve dok su FDIC osigurani, oni moraju uložiti dužnu skrb prilikom ulaganja vlastitih ulaganja kako bi pronašli optimalnu ravnotežu između rizika i povrata.
Kako se pokrivaju depoziti u 401 (k)
FDIC osigurava sigurniju imovinu koja se nalazi na računima 401 (k), poput CD-ova i računa na novčanom tržištu, ali samo ako se imovina drži u financijskoj instituciji koja je FDIC osigurana.
Na primjer, ako račun od 401 (k) u vrijednosti od 100 000 USD ima 50% uloženo u dionice, 25% u obveznice i 25% na računu novca, tada FDIC pokriva 25 000 USD na novčanom tržištu u slučaju da neki katastrofa u kojoj prolazi bankarska institucija.
