Mnogi klijenti u financijskom planiranju isplaćuju dug kao jedan od svojih najvećih financijskih prioriteta. Uostalom, bez novca im omogućuje da mnogo više rastežu svoje prihode i uštede više. No nedavna statistika pokazuje da je sve veći broj Amerikanaca daleko dalje od ovog cilja. Banka Federalnih rezervi nedavno je objavila izvješće u kojem se navodi da je u 2016. ukupan dug svih američkih kućanstava porastao više nego što je bio u desetljeću i da će vjerojatno postaviti još jedan rekord u ovoj godini. No, je li dug uvijek loša stvar?
Iskorištavanje duga
Thomas Anderson, bivši investicijski bankar i izvršni direktor Supernova Company, nudi suprotnu filozofiju financijskim savjetnicima kada je riječ o dugu. On osjeća da dug može, a ne vlasništvo, biti pozitivan za klijente. "Najveći odlučujući čimbenik hoćete li dugoročno uspjeti ili ne, jesu odluke koje donosite u vezi s dugom", kaže on.
Andersonova nova knjiga, Vrijednost duga u izgradnji bogatstva , postulira da potrošači ne bi trebali gledati na dug kao na teret, već na to da ga prihvataju i prihvaćaju kao sredstvo kupovine imovine i smanjenja poreznih računa. Anderson tvrdi da korištenje duga za financiranje investicija može proizvesti više konačnih stanja od ulaganja koja se u potpunosti financiraju novčanim sredstvima. Smatra da dug koji ima nisku kamatnu stopu "obogaćuje dug", budući da ovaj dug može omogućiti potrošaču da uloži drugi novac u imovinu koja s vremenom stvara veći povrat kapitala zbog snage sakupljanja.
U svojoj knjizi upozorava savjetnike da oni koji zanemaruju faktor duga u svojim preporukama mogu nakratko promijeniti svoje klijente. Svoju tvrdnju potkrepljuje usporedbom tri kućanstva: prvo kućanstvo koristi sav svoj diskrecijski prihod za otplatu duga, drugo obavlja normalna plaćanja na svoj dug i štedi nešto novca, a treće vrši samo minimalna plaćanja na svoj dug i ostalo ulaže.
Treće kućanstvo završava pobjednikom nakon 30 godina jer su njegova ulaganja najviše rasla u odnosu na njegov dug. "Zato je odluka s dugom važnija od odluke o raspodjeli imovine. Ona povećava količinu novca koja se sakuplja tijekom dugog vremenskog razdoblja. Možete financirati imovinu. Umjesto vezanja novca u kući možete ga staviti u svoj portfelj. Trideset i pet godina složenije s nižom stopom snažnije je od 10 godina slaganja s većom stopom “, objašnjava. (Za više pogledajte: Velika razlika između dobrog i lošeg duga .)
Kako savjetnici mogu pomoći
Financijski savjetnici mogu pomoći pojedincima da upravljaju svojim dugom korištenjem zajmova za konsolidaciju duga i planova otplate. Oni s visokim dugom studentskog zajma možda će htjeti razmotriti refinanciranje kod jedne od novih, inovativnih tvrtki za studentske zajmove poput SoFi-a, koja nudi razne programe odgode, kao i pomoć u pronalaženju posla i pokretanju posla.
Oni također mogu pomoći potencijalnim kupcima kuća da postignu najbolji mogući ugovor o svojoj hipoteci i pokažu im što trebaju učiniti kako bi poboljšali svoje kreditne rezultate. Klijenti koji su sofisticiraniji ulagači možda će također htjeti razmotriti trgovanje na marži kako bi povećali svoju investicijsku dobit (iako postoji dodatni rizik u tome).
Donja linija
Iako većina ljudi smatra da je dug uglavnom loš, postoje slučajevi kada se za njegovo korištenje može jamčiti kako bi se s vremenom postigla veća stopa povrata ulaganja. Savjetnici mogu pomoći pojedincima da nauče kada treba koristiti dug i kada koristiti druga sredstva kako bi postigli financijske ciljeve. (Za više pogledajte: Ovo je način na koji financijski savjetnici mogu pomoći u vezi s dugom .)
