Stanje hipoteke poraslo je za 57 milijardi dolara u prvom tromjesečju 2018., a hipotekarni dug porastao je za 312 milijardi dolara u odnosu na prvi kvartal 2017. godine, pokazuju posljednji podaci Tromjesečnog izvještaja o dugu i kreditu domaćinstava Federalne rezervne banke u New Yorku. Stambeni dug sada iznosi 8, 94 bilijuna dolara, što je blizu, ali još uvijek sramežljivo, vrhunca od 9, 99 biliona dolara kakav smo vidjeli u trećem tromjesečju 2008.
Unatoč najvećem porastu u nekoliko kvartala, hipotekarni iznosi ostaju ispod njihovog vrhunca u 2008. godini i daleko su ispod njihovih prethodnih dosega u državama koje su najviše pogođene stambenom krizom, poput Floride, Arizone, Nevade i Kalifornije. Nasuprot tome, Teksas, Sjeverna Dakota i Delaware imaju hipoteke više od 10% u odnosu na prethodne vrhove. Kaže se da viši saldi hipoteke ukazuju na veći oporavak ili da je kriza manje pogođena.
Hipotekarni dug izgleda kao dobra ponuda za zajmodavce
Srednji kreditni rezultat zajmoprimaca za nove hipoteke povećao se u prvom tromjesečju na 761 sa 755 - još uvijek u vrlo dobrom rasponu. Što je još bolje, postotak hipotekarno hipotekarnih hipoteka - onih bez plaćanja u 90 ili više dana - nastavio se poboljšavati, pri čemu je 40, 5% onih koji su u ranoj delinkciji nadoknadili svoje uplate, nasuprot 35, 9% u prvom tromjesečju. (Za više, pogledajte 6 savjeta za odobrenje hipoteke .)
Nakon duga u vlasničkom kapitalu, hipotekarni dug ima najnižu stopu delinkvencije bilo koje vrste duga domaćinstva. Samo 1, 2% hipoteka bilo je ozbiljno delinkventno (više od 90 dana) na kraju 2017. godine, prema kvartalnom izvještaju o dugu i kreditu stanovništva.
Koristeći različite podatke od Federalnih rezervi (koji koriste podatke potrošačke kreditne ploče / Equifax), TransUnion mjeri stope prestupnosti od hipoteke duže od 60 dana i pokazuje da su one opale s vrhunca od 7, 21% u prvom tromjesečju 2010. do niska 1, 83% u četvrtom tromjesečju 2017. TransUnion predviđa da će se u 2018. stopa hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih kredita smanjiti na najnižu razinu od 2005. godine - zahvaljujući oporavku cijena stanova, jakoj zaposlenosti i rastućim prihodima kućanstava. Osim snažnih ekonomskih čimbenika, delinkvencije su relativno male, jer ljudi daju prioritet isplati stanova, jer su posljedice zaostajanja hipoteke mnogo teže nego posljedice zaostajanja na kreditnim karticama ili studentskog zajma, a stopa prestupništva iznosi 4, 6%. i 11%
Hipotekarni dug ukupni dug kućanstava
Hipotekarni dug najveća je komponenta ukupnog duga kućanstava, koji je porastao 63 milijarde dolara i dostigao sveukupni maksimum od 13, 21 biliona dolara nakon povećanja tijekom 15 uzastopnih tromjesečja. Stanje hipoteke čini 71% ukupnog duga kućanstava.
Podizanje hipoteka, koje uključuju i nove hipoteke i refinanciranja, smanjilo se na 428 milijardi USD sa 452 milijarde dolara u četvrtom tromjesečju, što je možda rezultat manje potražnje za kućama tipične za jesen i zimske mjesece i rastućih kamatnih stopa. Postojeća prodaja kuća pala je u prosincu 3, 6%, prema podacima Nacionalnog udruženja nekretnina. Međutim, povećali su se za 5, 6% u studenom i 2, 0% u listopadu.
Prosječni hipotekarni dug po dužniku, prema TransUnionu, u prošlom je tromjesečju iznosio 200.935 dolara. Ukupni broj hipotekarnih računa iznosi do 52, 7 milijuna od 52, 0 milijuna u četvrtom tromjesečju 2016. Broj 52, 7 milijuna bio je ravan u posljednja tri tromjesečja, što znači da je broj novih hipoteka (podrijetla) otprilike jednak broju hipoteka se isplaćuje. Hipoteke se mogu isplatiti zbog prodaje, refinanciranja ili ako želite posjedovati dom besplatno i čisto.
Hipotekarne kamatne stope rastu
TransUnion očekuje da će porast kamatnih stopa u 2018. gurnuti udio novih hipoteka koje dolaze iz refinanciranja smanjiti se sa 35% u 2017. na 28% u 2018. (Za više detalja pogledajte 6 pitanja koja trebate postaviti prije refinanciranja .) Tridesetgodišnje fiksne hipotekarne stope povećane neznatno, s 3, 83% 28. rujna 2017. na 4.42% 8. veljače 2018. Središnji rezervni savezni rezerve povećali su za 0, 25% sredinu prosinca; stope sredinom veljače iznose 4, 51%, što je njihova najviša točka od 2. travnja 2014.
TransUnion kaže da su povećane kamatne stope utjecale na refinanciranje, ali ne i na kupovnu aktivnost. Američka prodaja kuća u 2017. godini bila je najjača od 2006. godine. Srednja nacionalna cijena kuća u prosincu iznosila je 246 800 dolara, a četiri od pet najzgodnijih tržišta za stanovanje bilo je u Kaliforniji. (Za više detalja, pogledajte Vodič za prvu kupnju kuće .)
Što znači povećanje hipotekarnog duga?
Je li ovaj visoki i sve veći iznos hipotekarnog duga dobra stvar ili to znači da se ljudi ponovno prekomjerno povećavaju i da će se dogoditi još jedan stambeni pad? Prema izjavi Joea Mellmana, višeg potpredsjednika TransUniona i hipotekarnog poslovnog lidera, ne trebamo brinuti: „Rast cijena kuća, solidni kriteriji za sklapanje ugovora i snažna ekonomija doveli su do izuzetno niske razine rizika u hipotekarnoj industriji, koji će se vjerojatno nastaviti i u 2018. godini."
Mellman očekuje da će potražnja za stanovanjem i dalje biti snažna, ali vjeruje da će kupci kuća imati poteškoća s tijesnom opskrbom kućama početnog nivoa, zahvaljujući rastućim kamatama i visokim troškovima preseljenja u ljepši dom. Jedan od razloga stanovanja na ulaznoj razini je tijesan što mnogi postojeći vlasnici kuća imaju hipoteke s niskim kamatama koje ne žele napustiti, a povrh toga možda si ne mogu priuštiti današnje cijene domova. Učinci prosinca poreza na porez također mogu utjecati na tržište stanova, ali još ne znamo hoće li i kako. (Više informacija potražite u članku Kako vam naplaćuje porez na račun GOP-a .)
Donja linija
Povećani saldi s hipotekom u četvrtom tromjesečju 2017. ne izgledaju kao uzbuna, kao što su bili kad se napuhao stambeni mjehurić i nastala Velika recesija. Mali je broj potrošača koji ne ispunjavaju svoje kredite, a mnogi od onih koji prijeđaju su uhvaćeni i otplate su rekordno najniže. Kako godina napreduje, bit će zanimljivo vidjeti kako zbijeni inventar, rastuće kamatne stope i porez na račun utječu na tržište stanova i hipotekarne dužnike.
