Hipoteke za konverziju domaćeg kapitala - ili HECM-ovi, kako ih se obično naziva - su najpoznatiji proizvodi obrnute hipoteke. Ovi savezno osigurani zajmovi omogućavaju vlasnicima domova koji imaju najmanje 62 godine da iskoriste svoj kapital kako bi plaćali stvari poput osnovnih životnih troškova, troškova zdravstvene zaštite i preuređenja kuće. Iako HECM-ovi predstavljaju većinu tržišta obrnute hipoteke, mali segment - manje od 10% - uključuje dva druga proizvoda zajma: vlasničke obrnute hipoteke i jednonamjenske obrnute hipoteke. Ovaj članak objašnjava tko bi mogao koristiti vlasničku obrnutu hipoteku.
Što je vlasnička povratna hipoteka?
Američko Ministarstvo za stambeni i urbanistički razvoj određuje maksimalni iznos zajma za HECM. Od 1. siječnja 2018. iznos se povećao na 679.650 USD (150% nacionalnog ograničenja Freddie Maca od 453.100 USD). Ovaj se maksimum odnosi i na područja koja imaju iznimke od Freddie Mac ograničenja, uključujući Aljasku, Havaje, Guam i Djevičanska otoka SAD-a.
Vlasničke obrnute hipoteke pružaju veće iznose zajma od dozvoljenih u HECM programima. To je zato što iako HECM-ovi podržavaju savezne banke i može ih ponuditi bilo koji zajmodavac odobren od Savezne uprave za stanovanje, vlasničke obrnute hipoteke strukturiraju i osiguravaju privatne tvrtke koje također biraju zajmodavce koji ih mogu ponuditi.
Povratne hipotekarne hipoteke veličine, ograničene samo količinom rizika koji je zajmodavac spreman preuzeti. Kao i kod HECM-a, iznos zajma temelji se na nekoliko čimbenika, uključujući procjenjenu vrijednost kuće, ali za razliku od HECM-a, zajam može biti u milijunima. Kao rezultat toga, vlasničke obrnute hipoteke nazivaju se i jumbo reverzne hipoteke.
I HECM i vlasničke obrnute hipoteke omogućavaju zajmoprimcima da troše sredstva na bilo koji način, bilo da se radi o životnim troškovima, putovanjima, medicinskim troškovima, dugotrajnoj skrbi, preuređenju kuće ili godišnjem odmoru iz snova. Jedini povratni hipotekarni proizvod koji ograničava uporabu sredstava je jednonamjenska obrnuta hipoteka, koja se obično koristi kako bi se vlasnicima domova pomoglo platiti porez na imovinu i potrebne popravke kuće.
Napokon, za razliku od HECM-ova, obrnute hipoteke vlasništva možda neće ponuditi više opcija za isplatu, poput mjesečne isplate ili kreditne linije. Umjesto toga, sredstva su obično dostupna samo kao jednokratni iznos pri zatvaranju.
Troškovi vlastite obrnute hipoteke
Vlasničke obrnute hipoteke nisu federalno osigurane, tako da nema unaprijed ili mjesečne premije za hipotekarno osiguranje (kao što to vrijedi za HECM). Ipak, zajmodavci imaju tendenciju da naplaćuju veće kamatne stope i posuđuju niže iznose u odnosu na vrijednost kuće kako bi nadoknadili nedostatak hipotekarnog osiguranja. Kao takva, vlasnička obrnuta hipoteka neće uvijek biti najbolje pogodna za vlasnika kuće - čak ni onu sa skupocjenom kućom. Dobra je ideja usporediti kamatne stope i naknade nekoliko vlasničkih zajamnih hipotekarnih zajmodavca i zajmodavca HECM-a kako biste pronašli najbolju ponudu na temelju vaše dobi i vrijednosti kuće.
Donja linija
Ako ste stariji vlasnik kuće, možda ćete moći povratnom hipotekom iskoristiti kapital svog doma kako biste platili troškove života, preuređenje kuće ili bilo koje druge troškove. Za sada je najčešća vrsta obrnute hipoteke, ali određeni vlasnici kuća mogu otkriti da im vlastita obrnuta hipoteka omogućava više posudbe protiv vlasničkog kapitala. Koliko se možete posuditi ovisi o vašoj dobi i vrijednosti imovine - i koliko rizika zajmodavac želi preuzeti.
Nastavi čitati
Kompletni vodič za povrat hipoteke
Usporedba obrnutih hipoteka i naprijed hipoteka
Kako odabrati plan obrnutog hipotekarnog plaćanja
Obrnuta hipoteka ili zajam za vlasnički kapital?
5 najboljih alternative povratnoj hipoteci
5 Potpisuje povratnu hipoteku dobra ideja
5 Potpisuje povratnu hipoteku loša ideja
Kako izbjeći davanje povratne hipoteke
Pogled na regulaciju povratnih hipoteka
Pravila za pribavljanje povratne hipoteke FHA
Pronađite odgovarajuću hipotekarnu savjetodavnu agenciju
Obrnuta hipoteka: Može li vaša udovica (er) izgubiti kuću?
Pazite na te obrnute hipotekarne prevare
Obrnute zamjene hipoteke
Da li se kvalificirate za povratnu hipoteku?
Vrste reverznih hipoteka
Kada dobiti jednoznačnu povratnu hipoteku
