Princip iza životnog osiguranja je u teoriji jednostavan. Također je morbidno, barem u usporedbi s drugim financijskim uslugama. Plaćate male iznose u mjesečnim intervalima, tako da kad umrete, korisnik po vašem izboru dobije svotu novca koja je približna onome što biste zaradili da ste ostali živi.
To je vrhunska istina koju mnogi kupci životnih osiguranja ne mogu shvatiti: usluga ne bi trebala biti ništa više od plana zamjene . Ideja je da, ako vaša obitelj pretrpi krizu koja prevazilazi financije, barem njihove financije neće utjecati previše negativno. Ako umrete, supružnik i djeca neće morati uzimati više poslova, moliti za milostinju niti izgubiti kuću i automobil.
Zaštići svoje oklade
Važno je zapamtiti da životno osiguranje zapravo nije "osiguranje" u rječničkom smislu. Kada kupite životno osiguranje, ništa ne "osiguravate". Bez obzira koliko novca im date, Ameriprise vas ne može spriječiti da umrete. Ne, životno osiguranje se više tiče zaštite od vaših oklada nego ičega drugog. Iako biste radije živjeli, ako sudbina ima alternativni plan, sada možete potrošiti novac kako biste pomogli svojoj obitelji da kasnije izbjegne više katastrofa.
No, kao rezultat toga što se naziva osiguranjem, postoji pretjerano konzervativan tip osobe koja vjeruje da ako je "pokriće" neke vrste dobro, tada veća pokrivenost mora biti bolja. Kupovina životnog osiguranja tako postaje test sposobnosti nečije odgovorne odrasle osobe i hranitelja. Kakva osoba ne želi zaštititi svoje najmilije? U tu svrhu, neki osiguravaju sve što se kreće - čak i njihovu djecu.
U principu zvuči odlično, dok se ne sjetite da djeca ne zarađuju. Ili barem ne bilo koji novac koji bi bilo teško zamijeniti. Što pojačava smrtnost životnog osiguranja: gubitak djeteta je tako kolosalna tragedija da ako postoji bilo kakav događaj na koji se treba pripremiti, to je to. Neki roditelji tvrde da oni nisu mogli funkcionirati nakon smrti djeteta, i stoga im politika prema djetetu pomaže spavati noću. Ali ako tvrdite da ionako nećete moći funkcionirati, zašto ne zadržite novac koji biste inače potrošili na životno osiguranje nekome tko jedva donosi prihode?
Isto vrijedi i za stariju rodbinu. I zdravima i nemoćnima preostaje sve manje vremena, a što je stariji rođak manje zdrav, to je manja smrtna naknada koju ćete dobiti za politiku slične veličine premije. Dodajte ograničeni dohodak umirovljenika (bez obzira na to koliko njihova neto vrijednost može biti), a većinu vremena starije osiguranje izgleda kao nepromišljen potez.
Koliko ćete dobiti
Ostanite živi, a standardni program životnog osiguranja ima povrat nula. Pokrenite 20-godišnju politiku politike danas, a ako ne umrete do 2032., nećete dobiti ništa. To nije greška dizajna životnog osiguranja, nego značajka. Na kraju krajeva, tijekom cijelog mandata politike dobivate bezbrižan um znajući da vaša smrt neće osiromašiti vašu obitelj. Većina osiguranika to razumije i cijene da životno osiguranje nije uobičajeno "ulaganje" u konvencionalnom smislu.
Drugim kupcima osiguranja nije neugodna ideja da pošalju dugi niz fiksnih plaćanja financijskoj tvrtki sa sigurnošću da nikada neće vidjeti potencijalni profit. Umjesto da prihvate životno osiguranje kakvo jest - opet, plan zamjene - ti kupci žele neku vrstu povrata. Tako je industrija razvila cjelovito životno osiguranje i univerzalno životno osiguranje, dvije varijante terminskog životnog osiguranja za koje svako nudi novčanu vrijednost iznad standardne naknade za životno osiguranje. Svaki mjesec plaćate malo više nego što biste koristili terminskim pravilima (malo više bismo nazvali "premijom", ali bi to samo zbunjivalo stvari), a razlika se povećava i otplaćuje po vašoj prilici.
Nabava polica složenijih je da bi terminska polica životnog osiguranja mogla imati ekonomski smisao ako se novčana vrijednost povećava dovoljno brzo. Ali ulaganje i osiguranje su dva različita i obično nepristupačna cilja. Postoje sigurniji i izravniji načini ulaganja, osim poboljšanja politike osiguranja oblika rente. Kombinirani plan zaštite / investicijski plan nalik je kombiniranoj datoteci za četkice za zube / noktima, pod pretpostavkom da tako nešto postoji. Hibrid vjerojatno neće obaviti ni jedan zadatak, kao ni različite proizvode koje želi zamijeniti.
Donja linija
Ovo u principu nije jeremija protiv životnog osiguranja. Ako imate dovoljna primanja, dovoljno rizična vjerojatnost da ostanete živi (što će oprezni osiguravatelj zabilježiti i naplatiti odgovarajuće veću premiju), a dovoljno je izdržavanih članova s malo zarade među njima, pojam politika nije nužno loš način da potrošite svoj novac. Sjeti se toga ulaganje je odlaganje potrošnje u nadi da će biti financijski dobitak. osiguranje troši sada u nadi da će izbjeći financijski gubitak. U tom su pogledu dvije aktivnosti gotovo suprotnosti. Polisa osiguranja koja se maskira kao investicija rijetko će biti najbolja opcija za postizanje sukobljenih ciljeva maksimiziranja povrata uz minimaliziranje rizika.
