Budžet od milijun dolara
Za većinu, riječ "milijunaš", izraz skovan u 18. stoljeću, podsjeća na slike raskošnog bogatstva i ekstravagantnih stilova života. Jednostavno imati toliko novaca predstavljalo je ulaznicu za život u lakoj ulici. Ovih dana, zahvaljujući inflaciji, povećanju troškova života i promjenama životnog stila, umirovljenje milijun dolara nije tako bezbrižno. Sada je potrebno pametno oblikovanje proračuna kako bi se osiguralo da ovo gnijezdo jaje traje preostalih godina umirovljenika.
Iako to ne predviđa raskošan način života prošlih godina, blagoslov od milijun dolara i dalje je blagoslov. Mnogi umirovljenici nemaju ništa ili gotovo ništa u likvidnoj imovini i moraju se oslanjati na naknade socijalnog osiguranja kako bi plaćali račune svaki mjesec. To je veliki razlog zašto je stopa siromaštva za Amerikance 65 i više godina zastrašujuće visoka. Umirovljenik s točno milijun dolara možda neće trošiti puno vremena na The Breakersu u Palm Beachu ili hotelu Plaza u New Yorku. Ali uloženo pametno, ovaj bi iznos trebao osigurati da on može živjeti u tipičnom američkom velikom gradu - poput Chicaga, Los Angelesa ili Houstona - bez brige o siromaštvu ili nemogućnosti plaćanja računa.
Ključni odvodi
- Ovih dana, zahvaljujući inflaciji, povećanju troškova života i promjenama životnog stila, za umirovljenje milijun dolara potrebno je pametno budžetiranje kako bi se osiguralo da ovo gnijezdo jaje traje tijekom preostalih godina umirovljenika. tvrtka preuzima rizik od pojedinca koji živi predugo. Ulaganje milion dolara u tradicionalni portfelj i godišnje povlačenje pruža umirovljeniku veću fleksibilnost s novcem nego što kupuje anuitet.
Pogledajmo bliže dvije ključne strategije koje pametni umirovljenici zapošljavaju kako bi protekli milijun dolara tijekom svojih godina umirovljenja. Jedna od tehnika je kupnja trenutnog anuiteta, koji paušalni iznos umirovljenika pretvara u zajamčenu mjesečnu plaću do kraja života. Drugi je novac uložiti u standardni portfelj, obično onaj koji je raznolik uzajamnim ulaganjima, dionicama i obveznicama, a zatim svake godine povući fiksni postotak tog portfelja kako bi se platili troškovi života.
Nashville: Kako mogu uložiti u penziju?
Neposredne prednosti
Za umirovljenike koji se u nekom trenutku brinu o tome da će im ponestati novca, trenutna anuiteta nudi možda najatraktivniju jedinicu bilo kojeg proizvoda za umirovljenje: tok s fiksnim prihodima koji je zagarantovan za život - bilo da kupac umre dan nakon kupovine rente ili živi da bude 120.
Trenutačne anuitete prodaju osiguravajuća društva za životno osiguranje. Ne klasificiraju se kao ulaganja, već kao ugovori kojima umirovljenik paušalno ubacuje u anuitet, koji privlači kamate. Bilanca anuiteta glavnice i kamata amortizira se s nizom fiksnih, redovnih plaćanja umirovljeniku. Nekoliko faktora određuje iznose ovih plaćanja. Jedna su prevladavajuće kamatne stope; kad su kamatne stope visoke, anuiteti plaćaju više. Drugi je čimbenik životni vijek umirovljenika. Što duže očekuje ili manje, mjesečna plaćanja su niža. Iz tog razloga, žene, koje uglavnom preplaćuju muškarce, primaju manje anuitetne provjere na istoj bilanci.
Iako se za izračun iznosa naknade koristi očekivani životni vijek, čekovi ne prestaju stizati kad se dosegne ta dob i amortizira se anuitetni saldo. Umjesto toga, umirovljenik prima čekove onoliko dugo koliko živi. „Kupnja neposredne rente je poput kupovine mirovine. Razmjenjujete paušalni iznos za osiguravajuće društvo koje obećava da će vam platiti do kraja života ", kaže Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Renta je u osnovi osiguranje od neživog novca, pri čemu osiguravajuće društvo predugo preuzima rizik od pojedinca. Umirovljenik koji u tom pogledu daje prednost duševnom stanju, znajući da su svi njegovi roditelji i djedovi i bake do 100 godina trebali razmisliti o anuiteti.
Neposredni nedostaci
Rnute imaju dva različita nedostatka: porezni tretman i nelikvidnost. Iako se većina prihoda od ulaganja ostvarenih tijekom dugog razdoblja oporezuje po dugoročnim stopama kapitalnog dobitka, anuiteti se oporezuju po uobičajenim stopama dohotka. Razlika između ta dva ovisi o ulagačkom poreznom razredu; može biti nebitna, ali može biti i značajna. Za one koji ostvaruju visoke prihode, najviša uobičajena stopa poreza nakon nedavnog donošenja novog zakona o porezu od 2020. godine iznosi 37%. Nasuprot tome, dugoročni kapitalni dobici nikada se ne oporezuju više od 20%.
Drugi problem s anuitetima je taj što su vlasnici učinkovito ograničeni na svoje mjesečne provjere. "Kupnja trenutnog anuiteta kada su kamate i dalje relativno niske nije dobra ideja, posebno s visokim unaprijed plaćenim naknadama i troškovima predaje povezanih s anuitetima, jer će fiksna plaćanja biti niska i neće se povećavati čak i ako kamate narastu, " "Kaže Elizabeth Saghi, CFP®, predsjednica financijskog planiranja InAlliance u Santa Barbari u Kaliforniji. Štoviše, ne možete povući veliki komad anuiteta, poput hitne pomoći ili veće kupovine, bez naplate kazne.
Svodi se na prioritete. Ako je dohodak za život umirovljenika veći prioritet od pristupa ukupnom novcu, anuiteta bi mogla biti najbolja opcija. U suprotnom, umirovljenici bi trebali potražiti drugdje - ili barem ne ulagati cijeli ili većinu svojih mirovinskih sredstava u anuitet.
Tradicionalne prednosti portfelja
Još jedna strategija za umirovljenje milijun dolara umirovljenjem je novac staviti u raznovrstan portfelj i povući zadani postotak godišnje, indeksirajući taj iznos u inflaciji. Mnogi umirovljenici koji koriste ovu strategiju slijede pravilo 4%. Oni povuku 4% prve godine, ili 40.000 dolara, i žive od tog iznosa. U drugoj godini uzimaju istih 4%, plus stopa inflacije za tu godinu. Da inflacija bude 2%, povlačenje za drugu godinu iznosilo bi 102% od 40.000 USD, odnosno 40.800 USD. Treća godina slijedi isti obrazac, i tako dalje, pri čemu umirovljenik uvijek uzima 4% plus akumuliranu stopu inflacije. Projektirajući kamate i okruženje za inflaciju do 2020., umirovljenik lako može zaraditi milijun dolara u zadnjih 30 godina koristeći ovu strategiju.
„Globalno diverzificirani portfelj omogućava investitorima da usklade svoj kapacitet za rizik s individualnom izloženošću riziku, pruže fleksibilnost u pogledu pristupa svom novcu, potencijalno pružaju fleksibilnost u pogledu porezne izloženosti i pružaju potencijalno veće stope isplate od onoga što nude proizvodi na tržištu osiguranja. Iako je pravilo povlačenja od 4% dobar početak, obično govorim klijentima da si mogu priuštiti 5% do 6% ako se globalno diverzificiraju naginjanjem prema poznatim izvorima očekivanog povrata, kao što su zalihe male vrijednosti i vrijednosne zalihe ", kaže Mark Hebner, predsjednik i osnivač Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornija, i autor Indeks fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače.
Tradicionalni nedostaci portfelja
Glavni nedostatak tradicionalne strategije portfelja je taj što, nažalost, ne postoji metoda koja bi sa sigurnošću mogla projicirati buduće prinose na tržištu ili stope inflacije. Godine nakon Velike recesije bile su izvrsne za dionice i uzajamne fondove, a jednako su dobre i što se tiče niske inflacije. Međutim, dugotrajno tržište medvjeda ili razdoblje neuobičajeno visoke inflacije - 1970-ih obilježeno je oboje - uzrokuju da umirovljenik milion dolara mnogo brže ispari ako se uloži koristeći gore navedenu strategiju.
Donja linija
Ulaganje milion dolara u tradicionalni portfelj i godišnje povlačenje umirovljenicima pruža veću financijsku fleksibilnost nego kupovinom anuiteta. Povratak iz uzajamnih fondova, povijesno, bio je jači od prinosa. A u okruženju s niskim kamatnim stopama anuiteti će imati manje izdašne stope isplate nego u doba kada su kamatne stope veće. S druge strane, anuitet nudi umirovljeniku koji ima tradicionalni portfelj - željezo obloženo jamstvom da nikad neće nadživjeti svoj novac.
