Vrijeme je da se spustite
Učinili ste sve ispravne stvari - barem financijski govoreći - štedeći u mirovini. Rano ste počeli štedjeti kako biste iskoristili snagu sabiranja, svake godine uplaćivali doprinose od 401 (k) i pojedinačnog mirovinskog računa (IRA), pametno ulagali, odvlačili novac u dodatnu štednju, otplaćivali dug i shvatili kako da biste maksimizirali svoje beneficije za socijalno osiguranje.
Što sad? Kad prestanete štedjeti i počnete uživati u plodovima svog rada?
Ključni odvodi
- Trebali biste početi trošiti svoje gnijezdo nakon što otplatite dug, a vaš mirovinski dohodak pokriva troškove plus bilo kakvu inflaciju. Stezanje i uskraćivanje užitaka u mirovini može dovesti do zdravstvenih problema, uključujući i kognitivno pogoršanje. Potrebne minimalne raspodjele sa mirovinskih računa treba ih odvesti, ali ih ne treba trošiti i čak ih se može ponovo uložiti.
Postanite trošak umirovljenja
Mnogi ljudi koji su stalno štedjeli za odlaskom u mirovinu imaju poteškoća u prelasku sa štednje na potrošnju kada dođe vrijeme. Pažljivo spremanje - na kraju krajeva, - teško se može slomiti. "Većina dobrih štediša su strašni potrošnjaci", kaže Joe Anderson, CFP, predsjednik tvrtke Pure Financial Advisors Inc. iz San Diega u Kaliforniji.
To je izazov s kojim se većina Amerikanaca nikada neće suočiti: Više od polovice (55%) rizikuje da neće moći pokriti osnovne životne troškove - smještaj, zdravstvo, hranu i slično - tijekom odlaska u mirovinu, prema nedavnoj studiji kompanije Fidelity Investments.
Brza činjenica
Pedeset pet posto Amerikanaca riskirano je da neće moći pokriti troškove života u mirovini.
Iako se radi o zavidnoj situaciji, previše štedljiv tijekom odlaska u mirovinu može biti vlastiti problem. "Vidim da mnogi ljudi koji su u mirovini imaju više strepnje zbog gubitka novca nego što su imali kad su radili vrlo stresne poslove", kaže Anderson. "Počinju živjeti to 'samo za slučaj da se nešto dogodi' u mirovini."
Konačno, takav strah može biti razlika između povlačenja iz snova i onog nesretnog. Za početak, štipanje novca može biti teško za vaše zdravlje, pogotovo ako znači preskakanje zdrave hrane, ne ostajanje tjelesno i mentalno aktivno i odlaganje zdravstvene skrbi.
Zaglavljeni u načinu uštede također vam mogu propustiti dragocjena iskustva, od posjeta prijatelja i obitelji do učenja nove vještine putovanja. Sve su ove aktivnosti povezane sa zdravim starenjem, pružanjem tjelesnih, kognitivnih i socijalnih koristi.
Štednja u mirovini: koliko je dovoljno?
Strah je faktor
Jedan od razloga zbog kojih ljudi imaju problema s tranzicijom je strah: posebno strah da će nadživjeti svoju ušteđevinu ili imati medicinske troškove koji će ih ostaviti siromašnima. Potrošnja se, međutim, tijekom umirovljenja prirodno smanjuje na nekoliko načina. Više nećete plaćati porez za socijalno osiguranje i Medicare, na primjer, niti doprinositi mirovinskom planu. Također, mnogi troškovi koji se tiču posla - putovanja na posao, odjeća i česti ručkovi, da ih napišem tri - koštat će manje ili nestati.
Da bi smirio živce ljudi, Anderson pravi demonstraciju za njih, "izvodeći projekciju novčanog toka temeljenu na vrlo sigurnoj stopi povlačenja od 1% do 2% njihove uložive imovine", kaže on. "Kroz projekciju mogu odrediti koliko novca će imati, uzimajući u obzir njihovu potrošnju, inflaciju, poreze itd. To će im pokazati da je u redu trošiti novac."
U penziji je od vitalnog značaja da svoje potrebe postavite ispred potreba svoje djece.
Nasljednici su još jedna briga
Drugi razlog zbog kojeg se neki umirovljenici odupiru trošenju je taj što imaju određenu cifru od dolara na umu da žele napustiti svoju djecu ili nekog drugog korisnika. To je divno - u određenoj mjeri. Nema smisla živjeti od kikirikijevog maslaca i meduza tijekom umirovljenja samo kako biste olakšali stvari svojim nasljednicima.
Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors savjetnika u Irvineu u Kaliforniji, to ovako:
Umirovljenici bi trebali uvijek dati prednost svojim potrebama nad svojom djecom. Iako je uvijek želja roditelja da se brinu o svojoj djeci, ona nikada ne bi trebala doći na štetu vlastitih potreba dok su u mirovini. Mnogi roditelji ne žele postati opterećenje svoje djece u mirovini, a osiguravanje vlastitog financijskog uspjeha pobrinut će se da zadrže svoju neovisnost.
Kada početi trošiti
Kako ne postoji čarobno doba koje diktira kada je vrijeme prelaska sa štednjaka na potrošnju (neki ljudi mogu u mirovinu sa 40 godina, dok većina mora pričekati do 60-ih ili čak 70 godina), morate razmotriti vlastitu financijsku situaciju i stil života. Opće pravilo kaže da je sigurno prestati štedjeti i početi trošiti nakon što nemate dugove, a vaš mirovinski prihod iz socijalnog osiguranja, mirovine, mirovinskih računa itd. Može pokriti troškove i inflaciju.
Naravno, ovaj pristup djeluje samo ako ne pretjerate s troškovima. Stvaranje proračuna može vam pomoći u praćenju.
RMDS: Crta u pijesku
Čak i ako vam je teško potrošiti gnijezdo, morat ćete početi unovčavati dio svoje mirovinske štednje svake godine kada navršite 72 godine. Tada IRS zahtijeva od vas da preuzmete potrebnu minimalnu raspodjelu ili RMD sa svog IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA i većine drugih računa mirovinskog plana (Roth IRAs se ne primjenjuju) - ili riskirate plaćanje poreznih kazni. RMD je nekada bio 70-1 / 2, ali nakon donošenja Zakona o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina (SIGURNO) u prosincu 2019. porastao je na 72.
Ovo nisu trivijalne kazne: ako ne uzmete svoj RMD, dugujete IRS-u kaznu jednaku 50% onoga što ste trebali povući. Na primjer, ako ste trebali uzeti 5000 dolara, a niste, dugujete vam 2500 dolara kazne.
Ako niste veliki trošilac, RMD nisu razlog za ispadanje. "Iako se RMD-ovi moraju distribuirati, oni se ne zahtijevaju trošiti", ističe Charlotte A. Dougherty, CFP, osnivačica i upravljački partner tvrtke Dougherty & Associates u Cincinnatiju. "Drugim riječima, oni moraju izaći iz mirovinskog računa i proći kroz 'poreznu ogradu', kao što kažemo, i tada se mogu preusmjeriti na račun nakon oporezivanja, koji se onda može trošiti ili uložiti kako to nalažu ciljevi."
Kao što Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, iz Opulen Financial Group-a iz Arlingtona, Va, napominje: Ako pojedinci "imaju dovoljno sreće da ne trebaju sredstva, mogu ih uložiti ponovo koristeći redoviti brokerski račun. Ili će možda htjeti pokrenuti koristeći ovo prisilno povlačenje kao priliku za godišnji poklon bakama, djeci ili čak omiljenim dobrotvornim udrugama (što može pomoći smanjenju oporezivog dohotka). Za one koji će biti podložni porezu na nekretnine, ovi godišnji pokloni mogu pomoći u smanjenju oporezivih imanja ispod praga poreza na nekretnine."
Imajte na umu da postoji korisno porezno sredstvo za korištenje RMD-ova za davanje u dobrotvorne svrhe: kvalificirana dobrotvorna distribucija (QCD). Davanje novca prema ovoj metodi može istovremeno voditi brigu o vašim RMD-ima i omogućiti vam poreznu olakšicu.
Kako su pravila za RMD komplicirana, posebno ako imate više računa, dobra je ideja provjeriti se s poreznim stručnjakom kako bi bili sigurni da vaši izračuni i distribucije RMD-a ispunjavaju trenutne zahtjeve.
Donja linija
Možda ste savršeno sretni što živite manje tijekom mirovine, a više ostavljate svojoj djeci. Ipak, dopuštanje sebi da uživate u nekim životnim užicima - bilo da je to putovanje, financiranje novog hobija ili navikavanje na večeru - može dovesti do punijeg umirovljenja. I ne čekajte predugo da započnete: prijevremena penzija je kada ste vjerojatno najaktivniji.
