Sadržaj
- Učinak podudaranja rezova
- Kako šminkati rez
- Donja linija
Poslodavci obično ograničavaju ili zaustavljaju odgovarajuće doprinose za mirovinske planove od 401 (k) tijekom napornih vremena kako bi uštedjeli novac i ponekad izbjegli otpuštanje. Iako je takav rez obično privremen, on može ukinuti mirovinske ciljeve nekih zaposlenika. Također može stvoriti teške odluke za one pojedince koji se približavaju umirovljenju, poput toga da li će povećati svoj doprinos, smanjiti ciljeve ili odgoditi odlazak u mirovinu. Povratni udarac može se ublažiti poduzimanjem sljedećih koraka.
Ključni odvodi
- Poslodavci ponekad privremeno prestaju s davanjem doprinosa 401 (k) u teškim vremenima. Ako vaš poslodavac smanji doprinose, bitno je nadoknaditi razliku kako ne bi zaostali za uštedom za odlazak u mirovinu. Moguće je nadoknaditi gubitak povećanjem doprinosi, doprinoseći Roth IRA-u ili oboje.
Učinak podudaranja presjeka doprinosa
Služba za unutarnje prihode (IRS) smatra plan 401 (k) tip plana odgođenog kompenziranja koji je kvalificiran za porez. Zaposlenici odlučuju da im poslodavac uplati određeni iznos plaće prije nego što se porez obračuna i oduzme. Budući da su doprinosi oslobođeni od poreza na dohodak, smanjuju oporezivi dohodak zaposlenika za određenu godinu.
Odgovarajući doprinos obično je postotak plaće zaposlenika koju poslodavac doprinosi na svoj račun od 401 (k). Poslodavci nisu obvezni uskladiti doprinose koje radnici daju svojim 401 (k) s. Utakmica je jednostavno alat za zadržavanje koji također motivira zaposlenike da uštede za mirovinu.
Prosječna utakmica tvrtke na kraju prvog tromjesečja 2019. iznosila je 4, 7% plaće zaposlenika i prosječno 1.780 USD, prema Fidelity Investmentsu. Ako je, primjerice, poslodavac s 1.000 zaposlenika odlučio suspendirati utakmicu od 401 (k) na temelju prosječnog rezultata, to bi moglo uštedjeti oko 1, 78 milijuna dolara godišnje.
Obustava poslodavačke utakmice često snižava moral radnika i odvraća ih od sudjelovanja u mirovinskom planu. Neki smanjuju vlastiti doprinos ili samo prestaju u potpunosti plaćati doprinose, što može imati veliki utjecaj na njihove mirovinske štednje u budućnosti.
Za 2020. maksimalni doprinos na 401 (k) iznosi 19.500 USD, s dodatnim dodatnim prilogom za 6.500 USD onima koji su stariji od 50 godina (u usporedbi s 19.000 i 6000 USD za 2019.).
Na primjer, ako mlađi radnik koji zarađuje 50.000 USD godišnje doprinosi 5% svoje plaće (2.500 USD), a poslodavac za godinu dana prekine susret zaposlenika za isti iznos, taj će radnik dobiti 25.569 dolara manje za mirovinu 25 godina kasnije, uz pretpostavku godišnjeg povrata od 7%.
Kako nadoknaditi podudaranje doprinosa
Ako poslodavac smanji ili eliminira podudarne doprinose, evo dva koraka koje zaposlenik može oporaviti, kao i jedan koji treba izbjeći.
Povećajte doprinose
Ne zaboravite da povećanje doprinosa smanjuje oporezivi dohodak. Zaposlenici koji si ne mogu priuštiti da odmah povećaju doprinose trebali bi otkriti ima li poslodavac automatsku eskalaciju. To omogućava radnicima da povećaju doprinose u manjim prirastima, kao što je 1% do 2% svake godine. Zaposlenici bi također trebali povećati doprinose kad dobiju povišicu.
Razmislite o Roth IRA-u
Moguće je pridonijeti i Roth-ovom IRA-u, kao i mirovinskom planu kojeg poslodavac sponzorira, poput 401 (k). Ograničenja dohotka mogu utjecati na podobnost.
Doprinosi za Roth IRA nisu porezno priznati kao oni 401 (k), ali povlačenja u mirovini nisu oporeziva. Roth IRA može biti posebno privlačan za one koji misle da će im biti više mirovina u mirovini. To bi također mogao biti mudri izbor za mlađeg radnika s manjom plaćom i nižim poreznim stopama u odnosu na starijeg radnika na radnom mjestu s većim plaćama. Za 2019. i 2020. godišnja granica doprinosa za Roth IRA iznosi 6000 USD (1.000 USD više za one 50 ili starije).
Ne dodirnite 401 (k)
Povlačenje sredstava od 401 (k) prije odlaska u mirovinu općenito nikada nije dobra ideja. Za one mlađe od 59½ vjerojatno će postojati kazna prijevremenog povlačenja u iznosu od 10% (postoji nekoliko izuzetaka), a iznos koji je izvučen podliježe porezu na dohodak. Rano ulazak u mirovinske fondove značit će i gubitak odgođenog poreza na povrat povrata od povučenih investicija.
$ 103.700
Prosječni saldo od 401 (k) na kraju prvog tromjesečja 2019. godine, prema Fidelityju, i daleko viču od onoga što je potrebno za ugodnu mirovinu.
Donja linija
Poslodavci mogu ograničiti ili zaustaviti podudaranje doprinosa tijekom teških vremena. Rez je obično samo privremen. Ako poslodavac smanji rezanje odgovarajućih doprinosa, nadoknadite razliku tako što ćete dodati više na 401 (k) i pridonijeti Roth IRA-u. Općenito je također loša ideja iskoristiti 401 (k) sredstva prije umirovljenja.
