Sadržaj
- Nova noga do stolice
- Država socijalne sigurnosti
- Osobna štednja za odlazak u mirovinu i dalje je mala
- Donja linija
"Stolica s tri noge" stara je fraza koju su mnogi financijski planeri nekada opisivali tri najčešća izvora mirovinskog dohotka: socijalno osiguranje, mirovine zaposlenika i osobna štednja. Očekivalo se da će ovaj trio zajedno pružiti solidnu financijsku osnovu za starije godine. Očekivalo se da nitko od troje neće sam podržati većinu umirovljenika.
Vremena su se, pak, promijenila, pa tako i troglava stolica.
ključni dijelovi
- „Stolica s tri noge“ stari je naziv za trio uobičajenih izvora mirovinskog dohotka: socijalno osiguranje, mirovine i osobna štednja. Jedna noga stolice, mirovine, zamijenjena je planovima s definiranim doprinosima u koje je uloženo ulaganje teret za pojedinca. Druga noga stolice, Social Security, izgleda neuredno, s predviđanjima da bi sustav mogao bankrotirati do 2035. godine.
Nova noga do stolice
Za mlađe radnike u privatnom sektoru mirovina je uglavnom zamijenjena. Umjesto mirovina, nazvanih "planovi s definiranim naknadama", koji su financirani kombinacijom doprinosa poduzeća i zaposlenika, radnici sada imaju 401 (k) i druge planove s definiranim doprinosima, koji se nazivaju i računi za mirovinske štednje.
Izvorno, planovi za 401 (k) i druge mirovinske štednje nikada nisu trebali služiti kao mirovina; trebali su biti dodatni štedni računi, podižući treću nogu stolca. Ipak, još od devedesetih godina prošlog vijeka poslodavci sustavno štede novac i financijsku odgovornost zamjenjujući zajamčenu korporativnu mirovinu ovim planovima povoljnim za porez. Neke će tvrtke odgovarati doprinosu zaposlenika do određenog postotka, ali mnoge čak ne nude takav stupanj pomoći.
Tradicionalne mirovine, službeno poznate kao planovi s definiranim primanjima, zajamčuju određeni iznos mjesečnog dohotka u mirovini i stavljaju rizik ulaganja i dugog života na davatelja plana. Planovi s definiranim doprinosima, poput 401 (k) s, rizik ulaganja i dugovječnosti postavljaju na pojedine zaposlenike, tražeći od njih da odaberu vlastita mirovinska ulaganja bez zajamčenih minimalnih ili maksimalnih koristi.
Država socijalne sigurnosti
Što se tiče socijalnog osiguranja, u Godišnjem izvještaju Nadzornog odbora Federalnog osiguranja za starije i obiteljske mirovine i saveznog fonda za invalidsko osiguranje za 2019. upozorio je da bi zaklada za socijalno osiguranje mogla biti suha u roku od dva desetljeća, uz trenutnu stopu: "Prema prelaznim pretpostavkama skrbnika, predviđa se da će trošak OASDI premašiti ukupni prihod počevši od 2020., a razina dolara hipotetičke kombinirane pričuve za skrbničke fondove opada dok se zalihe ne potroše 2035."
Naravno, naglasak je na hipotetskom; projekcija ne uzima u obzir promjene u sustavu, poput kasnijih dob umirovljenja, koje se već primjenjuju, a malo je vjerojatno da će američka vlada dopustiti da se dogodi prekid bez koraka. Projekcije također ne uzimaju u obzir porast kamata stope, povećani prihod ili nekoliko drugih faktora. Ipak, datum je koji i dalje izaziva zabrinutost. Radnici u Sjedinjenim Državama mogu putem interneta i pregledati svoje račune za socijalno osiguranje kako bi vidjeli koliko primanja primaju u prijevremenoj mirovini, punoj mirovini i u dobi od 70 godina.
20%
Postotak vaše platne liste koji financijski savjetnici preporučuju redovito ulaganje na račun mirovinske štednje.
Osobna štednja za odlazak u mirovinu i dalje je mala
To nam ostavlja treću nogu, osobnu štednju. Stope štednje za američke radnike bile su izuzetno niske u posljednjem desetljeću - recesije i stajaće plaće učinile su teškim odlaganje novca. Bez obzira na to što će ostatak stolice biti drhtav, pojedinci će morati početi štedjeti veći dio svog prihoda i nastaviti koristiti mirovinske povoljne mirovinske planove kao što su IRA-i i anuiteti za izgradnju svojih gnijezda za umirovljenje.
Financijski savjetnici preporučuju izdvajanje barem petine godišnje zarade za odlazak u mirovinu. Što ranije započnete, bolje ćete se postaviti kako biste iskoristili prednosti složenog povrata ulaganja. U najmanju ruku, savjetnici preporučuju da doprinesu dovoljno za svoj 401 (k) da biste maksimalno iskoristili utakmicu poslodavca, ako vam ga poslodavac ponudi.
Donja linija
Budući da mirovine zamjenjuju račune za mirovinsku štednju, gotovo da smo spušteni s nogu s dvije noge - nije nešto na čemu biste zapravo mogli sigurno odmarati. Vlada je raspravljala o mogućim rješenjima za američku mirovinsku štednju, uključujući hibridne mirovinske planove, kreirajući nacionalne ili državne mirovinske planove za umirovljenje za ljude koji nemaju jedan koji se nude svojim radom, pa čak i otvarajući savezni plan štednje (a. plan s definiranim doprinosima, koji je trenutno dostupan vladinim zaposlenicima i onima u uniformi) svim Amerikancima. To je također značajna opcija za poticanje socijalnog osiguranja i osiguravanje da mu ne ostane sredstava.
U međuvremenu, moglo bi pomoći razmišljati o mirovinskim planovima povoljnim za porez kao o drugom stolcu i raditi na izgradnji trećeg dijela uz druge uštede, uključujući ulaganja poput nekretnina. Ili nam je možda potrebna samo nova metafora.
