Kada je u pitanju kupovina novog doma, troškovi zatvaranja su neizbježno zlo. Prema Bankrate.com, prosječni troškovi zatvaranja hipoteke na 200.000 dolara u 2015. godini su 1847 dolara, što je pad od 7, 1% u odnosu na godinu prije. Iako se ta vrijednost može smanjiti u odnosu na prošlu godinu, taj broj ne uključuje varijabilne naknade poput osiguranja vlasnika kuća, poreza i ostalih unaprijed plaćenih troškova koji mogu dodati 2.500 do 3.000 USD troškova. Da ne spominjem ove troškove, ne uzimaju u obzir naknade koje idu odvjetniku, a koje u nekim državama mogu biti prilično velike.
Iako su dani hipoteke troškova zatvaranja bez nužde odavno prošli, zajedno s mjehurićem stanovanja, postoje načini kako sniziti neke od prvih troškova zatvaranja koji će kupci kuća morati pokriti. Ali da bi to postigli, zajmoprimci moraju prvo shvatiti kolike su naknade koje će ih platiti.
Naučite različite troškove
Naknade za zatvaranje dolaze u različitim veličinama i na raznim mjestima. Postoje naknade koje zajmodavci naplaćuju, a postoje i državni i savezni porezi kupci domova koji ih moraju platiti. Naknade za zajmodavca razlikuju se od banke do hipotekarnog posrednika do druge i tu možete pronaći najviše uštede. Međutim, malo je mjesta za pregovore o stvarima poput gradskog, županijskog i državnog poreza na promet, plaćenih poreza na imovinu i naknade za snimanje. (, ovdje: Porezi na imovinu: kako se izračunavaju .)
Najčešći troškovi s kojima će se vlasnici kuće suočiti da zatvaraju dom uključuju pregled zemljišta, ocjenjivanje, provjere kredita, naknadu za pokretanje zajma, pristojbu za prijavu i inspekcijske pristojbe. Postoje i bodovi koje dužnik može kupiti kako bi smanjio kamatnu stopu na vijek trajanja hipotekarnog kredita. Iznos koji će netko platiti u zatvaranju troškova ovisi o financijskoj tvrtki i hipotekarnim naknadama koje naplaćuje, stanju u kojem se dom nalazi i kolika je zajam. Havaji, New Jersey i Connecticut zaokružili su prva tri najskuplja stanja u smislu troškova zatvaranja, a Ohio, Idaho i Wyoming imaju najjeftinije, prema Bankrate.com.
Pregovori dolaze s strane zajmodavca
Ne može se pregovarati o svim aspektima troškova zatvaranja, ali postoje neka područja oko kojih možete kupovati i ostvariti smanjenje iznosa koji plaćate. Uzmite naknadu za pokretanje zajma kao jedan od primjera. To se plaća hipotekarnom posredniku ili kreditnom službeniku kao provizija za dovođenje banke ili kreditne institucije. Da biste smanjili naknadu za porijeklo, možete pitati svog zajmodavca postoje li neki aspekti od kojih se može odustati, poput zahtjeva za prijavu ili obrade. Neki zajmodavci spajaju zahtjeve za prijavu i obradu u naknade za izdavanje zajma, dok drugi neće, pa morate to zatražiti. (, ovdje: Iza kulisa vaše hipoteke .)
Dio odobrenja za hipoteku osigurava da kuća vrijedi traženu cijenu i da je u vlasništvu osobe koja kaže da jest. To zahtijeva hipotekarni zajmodavac da obavi određenu skrbnost, a trošak toga prelazi na dužnika. Naknade za hipoteku uključuju pretragu naslova, provođenje procjene i inspekciju kuće. Zajmoprimac također treba pravo na osiguranje vlasništva, koje se često kupuje kod preferirane osiguravatelje banke.
Ključna riječ u svemu ovome je prednost. To je zato što zajmodavac želi da koristite njihove treće dobavljače, ali vi nemate. Zajmoprimci mogu kupiti neke od tih usluga kako bi ostvarili nižu cijenu. Uzmite osiguranje naslova kao jedan od primjera. Davatelj, zajmodavac, preporučuje da možete X naplaćivati svakog mjeseca premije, ali to ne znači da dužnik ne može kontaktirati konkurente da vidi što im naplaćuje. Isto vrijedi i za kućni pregled i pregled. Cijene će se razlikovati od dobavljača, zbog čega kupovina oko vas može uštedjeti novac.
U konačnici će vaš hipotekarni zajmodavac morati otkazati dobavljaču kako bi se postupak hipoteke nastavio.
Kada je riječ o procjeni, nemojte očekivati da ćete uštedjeti na ovome. Zajmodavac naređuje procjenu u vaše ime. (, evo: što biste trebali znati o procjenama u kući .)
Kupite mjesto za hipotekarnog zajmodavca
Jedan od najjednostavnijih načina da smanjite troškove zatvaranja je kupovina okolo od koga posuđujete novac. To je zato što će jedan hipotekarni zajmodavac naplatiti više naknade nego onaj koji je nastao na ulici. Većina vlasnika kuća zna razgovarati s nekoliko hipotekarnih posrednika kako bi dobili najbolju kamatnu stopu na njihov zajam, ali ne primjenjuju istu taktiku za zatvaranje troškova. Oružani naknadama kod jednog zajmodavca možete pristupiti svom preferiranom da biste vidjeli hoće li vam dati predah. Hipotekarna industrija je konkurentna i mnogi zajmodavci imaju prostora za pomicanje u pogledu naknada koje vam prenose. Budite oprezni ako vam zajmodavac nudi kredit za kretanje prema zatvaranju troškova. Često je pogodba veća kamatna stopa tijekom trajanja zajma.
Uštedite na osiguranju kuća
Osiguranje domova jedna je od onih stvari koje će svaki zajmodavac zahtijevati, no hoćete li ih dobiti kroz njih mogu vam uštedjeti novac svaki mjesec. Sigurno bi zajmodavac radije koristio njihov prijevoznik, ali opet ne morate. Dobivanje ponuda od natjecatelja, uključujući sve troškove zatvaranja, trebalo bi biti na vašem popisu obaveza. Pravilo najvažnijeg: nabavite najmanje tri ponude, pazite da koristite isti iznos pokrića. (, ovdje: Kako kupovati za osiguranje kuća .)
Donja linija
Kupnja kuće je ovih dana skupo pothvat. Kupac za kupce ne samo da mora platiti 20% predujma, već mora pokriti i troškove zatvaranja i odvjetničke troškove. Iako nećete dobiti stanku od svog odvjetnika, mogli biste smanjiti troškove zatvaranja koje vaš zajmodavac prebacuje na vas. Kupovinom za usluge treće strane poput pregleda kuće i pregledavanja možete uštedjeti velike svote. Traženje zajmodavca za popuste na naknade za izdavanje kredita dodatno će doprinijeti uštedama, čineći troškove zatvaranja malo upravljivijima.
