Reosiguranje se događa kada više društava za osiguranje dijeli rizik kupnjom polica osiguranja od drugih osiguratelja radi ograničavanja vlastitog ukupnog gubitka u slučaju katastrofe. Američko udruženje za reosiguranje opisano kao "osiguranje za osiguravajuće kuće", ideja je da nijedno osiguravajuće društvo nije previše izloženo nekom posebno velikom događaju ili katastrofi.
Ključni odvodi
- Reosiguranje se događa kada više društava za osiguranje dijeli rizik kupnjom polica osiguranja od drugih osiguratelja radi ograničavanja vlastitog ukupnog gubitka u slučaju katastrofe. Širenjem rizika, osiguravajuće društvo preuzima klijente čije bi pokriće bilo preveliko opterećenje za samo jedno osiguravajuće društvo. Premiju koju osiguravatelji plaćaju obično dijele sve uključene osiguravajuće kuće. U skladu s propisima, reosiguratelji moraju biti financijski solventni kako bi mogli ispuniti svoje obveze prema osigurateljima koji ustupaju.
Počeci reosiguranja
Američko udruženje za reosiguranje kaže da korijene reosiguranja možemo pratiti do 14. stoljeća kada je korišteno za pomorsko i protivpožarno osiguranje. Od tada je prerastao u sve aspekte suvremenog tržišta osiguranja. Postoje tvrtke specijalizirane za prodaju reosiguranja u Sjedinjenim Državama, postoje odjeljenja za reosiguranje u američkim tvrtkama za primarno osiguranje, a postoje i reosiguratelji izvan Sjedinjenih Država koji u SAD-u nemaju licencu. Cedent kupuje reosiguranje izravno od reosiguratelja ili preko brokera ili posrednika u reosiguranju.
Kako djeluje reosiguranje
Širenjem rizika pojedinačno osiguravajuće društvo može preuzeti klijente čije bi pokriće bilo preveliki teret da se pojedinačno osiguravajuće društvo može samostalno nositi. Kad se dogodi reosiguranje, premiju koju osiguranik plaća obično dijele sve uključene osiguravajuće kuće.
Ako jedno društvo preuzme rizik sam, trošak bi mogao bankrotirati ili financijski upropastiti osiguravajuće društvo i eventualno ne pokriti gubitak za prvobitno društvo koje je platilo premiju osiguranja.
Na primjer, razmislite o ogromnom uraganu koji na Floridi donosi pad zemlje i nanosi štetu milijardama dolara. Ako je jedna tvrtka prodala sve osiguranje vlasnika kuća, vjerojatnost da će pokriti gubitke bila bi malo vjerojatna. Umjesto toga, maloprodajno osiguravajuće društvo širi dijelove pokrića na druga osiguravajuća društva (reosiguranje) i na taj način širi troškove rizika među mnogim osiguravajućim društvima.
Osiguratelji kupuju reosiguranje iz četiri razloga: Ograničiti odgovornost na specifičnom riziku, stabilizirati iskustvo gubitka, zaštititi sebe i osiguranike od katastrofa i povećati svoj kapacitet. Ali reosiguranje može pomoći tvrtki pružanjem sljedećeg:
- Prijenos rizika: Tvrtke mogu dijeliti ili prenositi određene rizike s drugim tvrtkama. Arbitraža: Dodatni profit se može dobiti kupnjom osiguranja na drugom mjestu za manje od premije koju kompanija prikuplja od osiguranika. Upravljanje kapitalom: Tvrtke mogu izbjeći da apsorbiraju velike gubitke prolazeći rizik; ovo oslobađa dodatni kapital. Marže solventnosti: Otkup osiguranja za pomoć kod viška omogućava tvrtkama da prihvate nove klijente i izbjegnu potrebu za prikupljanjem dodatnog kapitala. Stručnost: Stručnost drugog osiguratelja može pomoći tvrtki u postizanju veće ocjene i premije.
Uredba o reosiguranju
Američka reosiguravajuća poduzeća regulirana su na razini države. Propisi su dizajnirani da osiguraju solventnost, pravilno ponašanje na tržištu, fer uvjete ugovora, stope i pruže zaštitu potrošača. Naime, propisi zahtijevaju da reosiguratelj bude financijski solventan tako da može ispuniti svoje obveze prema osigurateljima koji ustupaju.
Savjetnik Uvid
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY
Preosiguranje je način na koji tvrtka smanjuje rizik ili izloženost neželjenom događaju. Ideja je da nijedno osiguravajuće društvo nema previše izloženosti određenom velikom događaju / katastrofi. Ako je jedno društvo preuzelo rizik samostalno, trošak bi bankrotirao ili financijski upropastio osiguravajuće društvo i eventualno ne bi pokrio gubitak za prvobitno društvo koje je platilo premiju osiguranja.
Kao primjer, veliki uragan čini iskrcavanje na Floridi i uzrokuje štetu u milijardama dolara. Da je jedna tvrtka prodala sve osiguranje vlasnika kuća, šansa za pokriće gubitaka bila bi malo vjerojatna. Umjesto toga, maloprodajno osiguravajuće društvo širi dijelove pokrića na druga osiguravajuća društva (reosiguranje) i na taj način širi troškove rizika na mnoga osiguravajuća društva.
