U financijskoj terminologiji, "prikuplja se" znači isto što i "akumulira". Kamata se obračunava kada se doda na saldo na računu koji se naplaćuje na zajmove poput hipoteke, na štednim računima, studentskim zajmovima i na drugim ulaganjima.
Kamata se može naplatiti u bilo kojem vremenskom rasporedu; uobičajena razdoblja uključuju dnevni, mjesečni i godišnji. Na primjer, dnevna obračuna znači da se iznosi kamate dodaju na saldo računa svaki dan. Neki se moderni računi kontinuirano prikupljaju kamate temeljene na matematičkim formulama koje vrijeme probijaju sve preciznije i više kako se vrijeme približava nuli.
Ključni odvodi
- Tvrtke će svakodnevno obračunavati kamate ako su zabrinute zbog smanjenja osnovnog kapitala zajma prije isteka roka. To se najčešće događa kod kreditnih kartica i maržičnih zajmova iz investicijskih brokerskih kuća. Kao potrošaču, mnogo je povoljnije kupovati kredite koji nastaju mjesečno ili godišnje. Oni su predvidljiviji i imaju psihološku korist. Općenito govoreći, dužnicima je bolje sa manje učestalih razdoblja obračuna i složenih obveza, dok je štedišama bolje vrijeme s češćim razdobljima.
Primjer dnevnog obračuna
Razmislite o hipotekarnom kreditu u iznosu od 100 000 američkih dolara sa 15% travanj. Pod pretpostavkom da ugovor ima 365-dnevnu godinu (neke su 360), dnevnu kamatnu stopu možete pronaći dijeljenjem 15 na 365. Ovaj izračun daje dnevnu kamatnu stopu od 0, 0410958%.
Naplaćene kamate prvog dana hipoteke iznose 100 000 USD x 0, 0410958%, odnosno 41, 0958 USD. Stanje na računu drugog dana iznosi 100, 041, 10 USD nakon zaokruživanja. Dulje od drugog dana, obračunavanje kamata ovisi o razdoblju stvaranja.
Tvrtke zarađuju najviše novca kada dnevno prikupljaju kamate.
Postoje neke vrste zajmodavaca koji svakodnevno koriste obračunavanje gotovo u cijeloj upravi. Najočitiji primjer toga su tvrtke s kreditnim karticama, koje su naučile kako utjecati na svoje često pretjerane godišnje stope postojanja kako bi zaradile najviše novca za svoju tvrtku.
Drugi je primjer kada investitor uzima maržin zajam od svoje brokerske kuće. Budući da se marginalni zajmovi obično koriste za ulaganja u kratkom vremenu, brokerska kuća mora dnevno prikupljati kamate kako bi ostvarila profit od svog zajma.
Složen interes
Periodi obračuna i obračuna često su različiti. Objedinjavanjem se mijenja stanje na računu iz kojeg se vrši obračun. Ako se kamatni spojevi dobivaju mjesečno, tada svaki mjesec ima "složeni datum" gdje se prošli obračunate kamate zbrajaju i postaju nova osnovna bilanca.
Uzmite prethodni primjer hipoteke u iznosu od 100 000 američkih dolara. Prema mjesečnom sakupljanju, dnevni obračunski iznos, 41, 0958 USD, isti je za svaki dan u prvom mjesecu. Na dan složenog zbroja, sav ukupni obračunski iznos kamate dodaje se novom osnovnom iznosu. Svaki dan u drugom mjesecu koristi novi, složeni saldo kredita.
Einstein je, u vezi s složenim kamatama, rekao da "Ko to razumije, taj ga i zarađuje, a tko to ne čini, plaća". Za investitore je od velike važnosti da shvate da su dugovi suprotni ulaganjima i da je često bolje otplatiti dug - posebno vrstu koja se svakodnevno kombinira - nego pretjerivati nove mogućnosti ulaganja. Nije blještavo, ali često je najbolji potez za vašu financijsku slobodu.
