Postoji puno razloga za razmatranje prelaska Roth individualnog mirovinskog računa (IRA), koji prenosi sredstva s postojećeg tradicionalnog IRA-a (ili drugog mirovinskog računa) u Roth IRA. Evo kratkog pregleda kako pretvoriti u Roth IRA, plus razmatranja pri odlučivanju ima li smisla za vas.
Ključni odvodi
- Prebacivanje (ili konverzija) Roth novac prebacuje novac iz tradicionalnog IRA ili 401 (k) u Roth. Preko rolver-a možete zaobići ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA. Dužit ćete porez na bilo koji iznos koji pretvorite, a mogao bi biti značajan.
Kako pretvoriti u Roth IRA
Većina glavnih brokerskih tvrtki olakšava pretvorbu u Roth. Općenito, to je postupak u tri koraka:
1. Financirajte svoj tradicionalni IRA (ili neki drugi mirovinski račun). Ako ga već nemate, prvo ga morate otvoriti i financirati.
2. Plaćajte porez na svoje doprinose i dobitke. Doprinosi Roth IRA-a ostvaruju s dolarima nakon poreza. Ako ste već oduzeli svoje tradicionalne doprinose za IRA, sada ćete dugovati porez. To zvuči kao dovoljno jednostavan korak, ali imajte na umu da bi porezni teret mogao biti značajan.
3. Pretvorite račun u Roth IRA. Ako još nemate Roth IRA, otvorit ćete je tijekom prebacivanja.
Roth IRA Rollover metode
Najjednostavniji način pretvaranja u Roth je skrbnik u skrbnika ili izravno prebacivanje iz jedne financijske institucije u drugu. Recite svom tradicionalnom dobavljaču IRA-a da biste željeli novac prenijeti izravno vašem dobavljaču tvrtke Roth IRA.
Ako su oba IRA-a u istoj tvrtki, možete tražiti od svoje financijske institucije da određeni iznos iz tradicionalnog IRA-e prebaci na vaš Roth. Ova metoda se zove isti transfer povjerenika.
Pomoću neizravnog prebacivanja dobivate raspodjelu od svog tradicionalnog IRA-a. Nakon toga imate 60 dana da ga položite u svoju Roth IRA.
Pretvaranje iz 401 (k)
Možete i pretvoriti druge mirovinske račune, poput plana 401 (k) ili 403 (b) sponzoriranog od strane poslodavca, nakon što napustite posao. Neki planovi omogućuju vam pristup novcu dok i dalje radite - „distribucija u radu“. Međutim, obično morate dostići dob od 59 i pol prije nego što to možete učiniti.
Tada ćete imati samo 60 dana da položite sav novac na novi Roth račun - uključujući 20% koje niste primili. Propustite rok i bilo koji novac koji nije predan Roth IRA-u podliježe 10% -tnoj kazni za rano povlačenje ukoliko ste mlađi od 59 ½. I dalje ćete biti zakačeni za porez na dohodak na cjelokupni pretvoreni iznos.
Prednosti Roth IRA-a
Roth IRA-ovi nude nekoliko ključnih prednosti koje ne nude drugi mirovinski planovi.
Za početak, zarade Roth IRA-a rastu bez poreza, a povlačenja u mirovini također su neoporeziva. Također, svoje doprinose možete povući u bilo koje vrijeme, bez obzira na dob. Nadalje, ne postoje minimalne distribucije (RMD) za Roth IRA-ove. To znači da ako vam novac ne treba, možete ostaviti račun sami i proslijediti ga svojim nasljednicima.
Pretvorba Roth posebno je atraktivna ako očekujete da će vaša buduća porezna stopa biti viša od vaše trenutne stope. A ako je vaša zarada dovoljno visoka da vam onemogući direktno doprinos Roth IRA-u, možete pretvoriti Roth kao stražnji ulazak u budući porezni prihod u mirovini.
Trebate li se pretvoriti u Roth IRA sada?
Nakon što odlučite da je Roth IRA vaš najbolji izbor za umirovljenje, odluka o pretvorbi svodi se na vaš porezni račun za tekuću godinu. To je zato što kad novac prebacite s računa umirovljenja prije oporezivanja, kao što je tradicionalni IRA ili 401 (k), na Roth, morate platiti porez na taj dohodak.
prozodija
-
- Roth IRA-ovi imaju velike porezne prednosti, uključujući rast bez poreza i besporezno povlačenje u mirovini.
-
- U bilo kojem trenutku, iz bilo kojeg razloga, možete povući doprinose bez ikakvog poreza.
-
- Za razliku od tradicionalnih IRA-a i 401 (k), Roth ne zahtijeva minimalnu distribuciju.
kontra
-
- Plaćate porez na pretvorbu - a to može biti značajno.
-
- Možda nećete imati koristi ako vam je stopa poreza u budućnosti niža.
-
- Morate pričekati pet godina da biste povukli oporezivanje s Roth-a, čak i ako imate već 59 godina.
Ima smisla: Da ste prvobitno taj novac stavili u Roth, plaćali biste porez na njega tijekom godine kad ste dali doprinos.
Roth IRA rollover je najviše koristan kada:
- Imate gotovinu na raspolaganju za plaćanje poreza. Možda ćete biti u iskušenju da neki od pretvorenih sredstava koristite za pokrivanje poreza. Ali to znači da ćete propustiti godine ili desetljeća besporeznog rasta tog novca. I, možda biste dugovali 10% kazne na novac. To ne pokreće teške porezne posljedice. Budite oprezni: iznos koji pretvorite kada ga dodate svom prihodu za tekuću godinu, mogao bi vas prebaciti u viši porezni razred ili podložiti porezima koji inače ne biste platili. Na primjer, umirovljenici koji pretvaraju imovinu u Roth IRA mogli bi na kraju platiti više poreza na svoje beneficije za socijalno osiguranje i veće premije Medicare ukoliko konvertirani iznos poveća njihov prihod iznad određenih razina. Porezni savjetnik može vam pomoći smanjiti brojeve. Vaš postojeći IRA račun pretrpio je nedavne gubitke. Niži saldo u vašem tradicionalnom IRA znači da ćete u vrijeme pretvorbe dužiti manje poreza i imati veći potencijal za rast bez poreza. Ako ove kalendarske godine pretvorite postojeće stanje na umirovljenički račun u Roth IRA, porez ćete platiti kada podnesete poreznu prijavu u poreznom roku sljedeće godine. Imate niži porezni razred nego inače, možda zato što ste radili manje, mijenjali poslove ili nedostajali bonus. Imate više odbitnih odbitka nego inače, što vam može pomoći smanjiti oporezivi dohodak. Zarađujete previše za doprinos Roth- u u tekućoj godini, ali očekujete da ćete imati višu poreznu stopu tijekom odlaska u mirovinu.
Donja linija
Pretvaranje u Roth IRA je lakše nego ikad. Možete prenijeti dio ili sve svoje postojeće tradicionalne IRA (ili druge mirovinske račune) na Roth IRA, bez obzira na vaš prihod. Ali imajte na umu da se ograničenja prihvatljivosti prihoda i dalje primjenjuju na doprinose za tekuću godinu.
Nakon dovršetka pretvorbe, čestitajte sebi: upravo ste se prijavili godinama rasta bez poreza. To može biti razlika između stresnog - i blaženog - umirovljenja.
