Kada je u pitanju kupovina kuće, što više novca možete odložiti na otkupnu cijenu, to će manje koštati vaš hipotekarni kredit. Zašto? Jer ćete kamate platiti manje. To vrijedi za bilo koji zajam, bez obzira koliko veliku svotu posuđujete, i zbog toga je važno uštedjeti koliko god možete prije nego što napravite veliku kupnju.
Pitanje je: koliko biste trebali uštedjeti? To - i vaši resursi, naravno, odredit će koliko će vremena trebati da postignete svoj cilj.
Uplata za kuću ili stan može potencijalnim kupcima koštati od 5% do 20% otkupne cijene.
Različiti pogledi na zajmove i predujmove
Mnogi gurui osobnih financija smatraju da uzimanje zajma iz bilo kojeg razloga, čak i za kupnju kuće, nije dobra ideja. To je zato što iznos novca koji ćete platiti tijekom trajanja zajma čini da ste kupili imovinu precijenjena. Drugi tvrde da je odgovorno korištenje kredita zdravo.
Bez obzira na vaše mišljenje, čak se i stručnjaci slažu da što više novca možete položiti, zajam je isplativiji. A to znači da morate što više uštedjeti.
Uzmi hipoteke na kući. Iako možete odložiti samo 3, 5% FHA kredita ili 5% nekim drugim zajmovima, vjerojatno ćete platiti višu kamatnu stopu jer zajmodavac vidi kao zajmoprimac visokog rizika. To znači da je trošak zajma nepotrebno veći.
Recimo da kupujete kuću od 200 000 dolara s kamatnom stopom od 4%; na 30-godišnji zajam sami biste platili više od 140.000 dolara kamate. No, većina Amerikanaca ne može si priuštiti dom bez hipoteke, a plaćanje kamate samo je dio posla. Prema ATTOM Data Solutions, prema svom izvješću o nastanku hipoteke na stambenu imovinu u SAD-u za treće tromjesečje 2018., "zajmodavci su stekli 892.760 hipoteka na stambeno kupnju u trećem tromjesečju 2018."
Svaka hipoteka na kući koja ne dosegne razinu od 20% zajma do vrijednosti, uz mjesečno plaćanje dodaje se privatno hipotekarno osiguranje (PMI). To znači da ćete za ovo osiguranje godišnje plaćati između.5% i 1% iznosa kredita. Samo iz tog razloga, najbolje je staviti hipoteku najmanje 20% u pravilu.
Automatski zajmovi i predujmovi
Isti princip vrijedi i za kredite za automobile. Ne morate brinuti o PMI-ju za auto-kredit, ali automobili se brzo amortiziraju. Ako se zajam pruža previše godina, riskirate da nađete dugujući više novca na zajmu nego što automobil vrijedi.
Osiguranje od automobilskih osiguranja može vam pomoći protiv tog rizika, ali bolje je da se ne stavljate u takvu situaciju na prvo mjesto. Zato stručnjaci preporučuju najmanje 20% predujma na bilo koji auto kredit. Ako si ne možete priuštiti tako velik predujam za automobil koji želite, razmislite o potrazi za jeftinijim modelom kako bi se cijena zajma zadržala u vašem cjenovnom rangu.
Načini uštede za predujam
20% predujma na kredit za automobil ili hipoteku na kući velika je količina novca, a za mnoga kućanstva to nije praktično. Ipak biste trebali pokušati dostići ove razine. U slučaju automobila, predujam ne mora biti u gotovini. Trgovci će često sniziti cijenu novog automobila ako trgujete svojim starim automobilom kao dio posla. Ili možete prodati svoj automobil privatno kako biste prikupili novac.
Isto vrijedi i za hipoteku. Ako zarađujete trenutni dom s dobiti postaje novac koji koristite za svoj predujam. Ne uzimajte prvu ponudu koju dobijete ako je ispod tržišne vrijednosti. Bolje je pričekati još malo i dobiti fer prodajnu cijenu, tako da je vaš predujam veći.
Ako ste jedva spasili nešto, tvrda je istina da trebate usporiti i biti strpljivi prije nego što obavite tako veliku kupnju. Stvorite proračun za sebe koji vam omogućuje da uštedite onoliko koliko možete svakog mjeseca. Također, pogledajte svoj dom i pogledajte što možete prodati da biste prikupili novac. Možda imate više vrijednosti nego što mislite vezani u svojim stvarima.
Također biste mogli razmisliti o honorarnom poslu ili baviti slobodnim poslom kako biste zaradili dodatni novac koji biste izdvojili za kupnju. Da biste se motivirali, provedite neko vrijeme izračunavajući koliko biste mogli uštedjeti tijekom godinu dana ako biste radili drugi posao.
Ključni odvodi
- Stručnjaci kažu da je 20% idealan iznos za odlaganje kuće ili automobila. Moguće je kupiti kuću bez 20% predujma, ali vi ćete biti odgovorni za plaćanje PMI-a i dodavanje kamate na vašu hipoteku. Eksperti potaknite potencijalne kupce kuća da ulože dovoljno gotovine za pokriće predujma. Preračunavanje na proračun može vam uštedjeti vrijeme za avansno plaćanje kuće ili automobila.
Donja linija
Jedno je sigurno: Ako ozbiljno kupujete veliku kupovinu na financijski odgovoran način, poduzet će se radikalne mjere. Živite što je moguće manje i odložite kupnju dok ne postignete svoj financijski cilj.
Previše ljudi kupuje prije nego što budu financijski spremni i stvaraju dodatni stres i probleme za sebe. Usporite, uštedite koliko možete i tada napravite kupnju iz snova. Bit ćete sretni što ste čekali. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Spremanje za predujam: Gdje trebam čuvati svoj novac?")
