Ulaganje u IRA-e
Pojedinačni mirovinski računi (IRA) popularan su način štednje za odlazak u mirovinu jer nude porezne pogodnosti i mogućnost ulaganja u širok raspon imovine s različitim stupnjevima rizika. Pogledajmo najčešća ulaganja u IRA-e.
Ključni odvodi
- Ulaganja niskog rizika koja se obično nalaze u IRA-ima uključuju CD-ove, trezorske zapise, američke štedne obveznice i fondove novčanog tržišta. Više rizična ulaganja uključuju uzajamne fondove, ETF-ove, dionice i obveznice. Konkretni uzajamni fondovi popularni su izbor za IRA-e zbog raznolikosti koju nude.
Štedni računi i CD-ovi
Štedni računi su najsigurnija i najlikvidnija investicija uz gotovinu. Trenutno plaćaju vrlo male kamate - u prosjeku, samo nešto više od 2%, u odnosu na 2019. Većina, ali ne svi, zaštićena je od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC).
Depozitni certifikati (CD-ovi) također su vrlo sigurni i poput štednih računa zaštićeni su FDIC-om. Sredstva na CD-ovima obično se zaključavaju na određeno vrijeme, u rasponu od tri mjeseca do nekoliko godina. CD-ovi obično plaćaju veće kamate od štednog računa.
Državni zapisi i štedne obveznice u SAD-u
Pored gotovine, američki trezorski zapisi svjetski su standard likvidnosti i sigurnosti. Njihov najveći nedostatak za pojedince je njihov visoki trošak za pojedinačnu kupnju.
Američke štedne obveznice također se smatraju ulaganjem niskog rizika. Nude se izravno iz američke riznice, ali nisu osigurani FDIC jer su u njihovom vlasništvu izravno i potpomognuti potpunom financijskom snagom američke vlade.
FDIC osigurava depozite do 250.000 USD po pojedincu sve dok je financijska institucija članica.
Fondovi i računi na novčanom tržištu
Sredstva i računi na novčanom tržištu također su vrlo niskog rizika. Sredstva novčanog tržišta ulažu u niske rizike, likvidne vrijednosne papire, poput gotovine, novčanih ekvivalentnih vrijednosnih papira, CD-ova i američke riznice.
Računi na novčanom tržištu obično plaćaju veće kamatne stope od uobičajenih štednih računa. Za razliku od štednih računa, oni često uključuju povlastice za pisanje čekova i debitnu karticu. Neki su, ali ne svi, zaštićeni od strane FDIC-a.
Uzajamni fondovi i ETF-ovi
Uzajamni fondovi i sve češće fondovi kojima se trguje na burzi (ETF) popularna su ulaganja koja se nalaze u IRA-ima i drugim mirovinskim računima. To se velikim dijelom događa zbog raznolikosti koju pružaju. Ta sredstva nude i potencijal za veći povrat od CD-a, državnih zapisa, američkih štednih obveznica i fondova novčanog tržišta. Komplicira se to što oni dolaze i s većim rizikom.
Aktivno upravljani investicijski fondovi objedinjuju kapital investitora i angažuju profesionalne menadžere za ulaganje u dionice, obveznice i druga ulaganja. Indeksni fondovi vrsta su uzajamnog fonda koji ima za cilj replicirati uspješnost indeksa dionica, poput Standard & Poor's 500, i pasivno se upravlja.
Ulaganja u fondove, obveznice i dionice nisu osigurana FDIC-om.
ETF-ovi su slični indeksnim fondovima jer prate temeljni indeks, ali za razliku od uzajamnih fondova, oni trguju poput dionica. Dionice trguju na burzi, a ulagači ih mogu kupiti i prodati tijekom cijelog dana trgovanja.
okovi
Obveznice su dužnička obveza koja dospijeva na određeni datum. Oni plaćaju i kamate u obliku plaćanja kupona uz ugovorenu stopu. Agencije, poput Moody's-a i Standard & Poor's-a, pružaju ocjene obveznica. Obveznicama se trguje širom svijeta, a u njima je moguće izgubiti novac.
zalihe
Zalihe su rizične i zahtijevaju puno istraživanja. Dionice, međutim, mogu ponuditi najobilnije nagrade.
Savjetnik Uvid
Dean St. Marie, CFP®, AAMS
St. Marie Financial Advisors LLC, Brevard, NC
Najčešća ulaganja IRA-e najčešće su uzajamni fondovi koji su popularni zbog široke prednosti diverzifikacije koju nude. Na primjer, kupnja uzajamnog fonda uloženog u brazilske dionice omogućila bi vam posjedovanje gotovo svake tvrtke u Brazilu koja kotira na burzi, što bi bilo teško učiniti drugačije.
Još jedna uobičajena investicija su pojedinačne dionice koje nude veće prinose od uzajamnih fondova ako investicija dobro uspije, ali na štetu većih rizika i manje diverzifikacije. Pojedinačne dionice obično imaju više smisla kao IRA investicija kada imate veći račun i možete kupiti dionice u mnogim različitim tvrtkama.
Ostali izbori za ulaganja mogu uključivati iznajmljivanje nekretnina, plemenitih metala i privatne plasmane, ali to su obično za sofisticiranije ulagače.
