Platni zajmovi, također poznati kao predujmovi u gotovini, su kratkoročni, nisko-saldni, visoki kamatni zajmovi, obično po kamatnim stopama koje su tako imenovane zbog tendencije da se sredstva posuđuju na datumu koji je unovčen na nadolazeći dan dužnika. Ti su zajmovi zamišljeni tako da budu brzi i jednostavni i općenito imaju vrlo ograničene zahtjeve za kreditnim kvalifikacijama. Namijenjeni su potrošačima da dobiju brzu gotovinu kako bi ih zadržali do sljedeće platne liste, odatle i naziv „zajam za isplatu“. Krediti se također nazivaju unaprijed zajmovi u gotovini, odgođeni depozitni zajmovi, datumski zajmovi za čekove ili zajmovi za ček,
Zavod za zaštitu potrošača
Prema Zavodu za financijsku zaštitu potrošača ili CFPB-u, većina zajmodavaca na dan isplate samo zahtjev zajmoprimcima ispunjava sljedeće uvjete da bi se kvalificirala za kredit: dužnik mora imati aktivni tekući račun; dužnik mora pružiti neki dokaz o primanjima; dužnik mora imati valjanu identifikaciju; a zajmoprimac mora imati najmanje 18. Postupak kvalifikacije i zahtjeva za kredit može biti brz kao 15 minuta ako možete brzo pokazati da ispunjavate sve uvjete. U većini slučajeva, dužnik upisuje ček za iznos kredita plus pozajmnu naknadu, a zajmodavac zadržava ček do unaprijed određenog roka.
Kada zajam dospijeva, zajmoprimac ili otplaćuje zajam, omogućuje zajmodavcu da unovči ček s datumom ili napiše drugi ček koji datira nakon datuma da pokriva iznos zajma. Mnogi zajmoprimci imaju problema s ovakvim zajmovima kad ih ne mogu otplatiti kad prvi put dospijevaju. Svaki put kada dužnik produži zajam, povećava se naknada.
Krediti za plaćanje dostupni su potrošačima s lošim kreditnim sposobnostima i obično ne zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti. Oko 12 milijuna Amerikanaca koristi zajmove na isplate plaće svake godine, a većina njih nema pristup kreditnoj kartici ili štednom računu, navodi Pew Charity Trust.
Krediti za plaćanje su skupi i u državama poput New Yorka zabranjeni su.
Iznosi zajma za plaćanje
Iznosi kvalificiranog zajma razlikuju se ovisno o prihodu zajmoprimca i zajmodavcu za isplatu, iako većina država ima zakone kojima se utvrđuju maksimalni iznosi zajma za isplate. Neke države čak ograničavaju mogućnost zajmoprimaca da imaju više zaostalih zajmova na plaću u pokušaju da potrošači zadrže velike kredite po izuzetno visokim kamatnim stopama. Iznosi zajma mogu varirati od 50 do 1000 dolara, ovisno o državnom zakonu.
Kamatne stope na zajam
Zahtjevi za zajma ne bi trebali biti samo razmatranje ako razmišljate o zajmu za isplatu. U pogledu godišnjih postotnih stopa ili travnatih stopa, nije neuobičajeno da zajmovi na isplate plaće prelaze 500% ili čak 1.000%. Iako poslovni modeli i propisi ograničavaju veličinu i trajanje zajmova na isplate plaće, ove vrste zajmova još uvijek su skupa alternativa i trebalo bi ih poduzimati s oprezom.
Zbog visokih kamata, zajmovi na plaću najskuplji su način posuđivanja novca. Neke države imaju zakone koji reguliraju koliko zajmodavci mogu platiti zajmove i koliko mogu naplaćivati zajmove, dok druge države, poput New Yorka, zabranjuju praksu davanja pozajmica u cjelini. U onim državama u kojima je praksa zabranjena, zajmodavci često zaobilaze propise u partnerstvu s bankama u drugim državama.
