Sadržaj
- Promjenjive anunosti: Priručnik
- Značajka življenja i koristi
- Životne koristi u odnosu na portfelj
- Odredite prikladnost prije kupnje
- Istraživanje i usporedba
- Donja linija
U industriji financijskih usluga u tijeku je rasprava o korisnosti varijabilnih anuiteta i svrsi koju oni služe u financijskom portfelju pojedinca. Mnogi smatraju da promjenjivi anuiteti nisu prikladni za većinu ulagača, pogotovo jer su financijske koristi često narušene naknadama i kaznama.
Međutim, neke dodane značajke mogu učiniti varijabilni anuitet prikladan za određene ulagače, ovisno o financijskom profilu ulagača i horizontu umirovljenja. Pogledajmo značajku životne koristi i kako vam ona može ili ne mora koristiti.
Ključni odvodi
- Ulaganje u varijabilni anuitet manje je fleksibilno od održavanja tradicionalnog portfelja koji investira u dionice, obveznice i uzajamne fondove. Promjenjiva anuiteta sa značajkom životnog osiguranja posebno je pogodna za ljude s niskom tolerancijom rizika i ograničenim sredstvima. Životna korist značajka u promjenjivoj anuiteti neminovno će doći po cijeni: dodatnim naknadama.
Varijable Annuities: Primer visoke razine
Promjenjiva anuiteta je financijski proizvod s odgođenim porezom koji vam isplaćuje naknadu tijekom određenog broja godina i smrtnu korist za vaše korisnike. Korist koju primate obično se temelji na plaćanju kupnje i uspješnosti ulaganja. Temeljna ulaganja mogu se diverzificirati i rebalansirati, što vam daje fleksibilnost za praćenje i upravljanje portfeljem.
Međutim, varijabilni anuitetni proizvod može biti podložan raznim naknadama:
- Temeljni troškovi fonda Administrativne naknadeNakupne naknade za posebne značajke koje se dodaju anuitetu
Značajka življenja i koristi
Značajka životnog i životnog doprinosa obično je neobavezna i dostupna je uz cijenu dodatnih naknada. No, unatoč dodatnim troškovima, neki financijski savjetnici i potrošači smatraju da je vrijedno dobiti zajamčene beneficije. Životna korist - kao što ime sugerira - namijenjena je jamčenju pružene naknade, a u tu svrhu obično nudi zajamčenu zaštitu glavnog ulaganja i anuitetnih isplata ili jamči minimalan dohodak u određenom razdoblju vama i vašem korisniku.
Postoji nekoliko vrsta životnih koristi, uključujući sljedeće:
Zajamčena minimalna korist od akumulacije
Zajamčena minimalna akumulacijska korist (GMAB) osigurava da vrijednost anuiteta neće pasti ispod iznosa glavnice ulaganja koji se naziva akumulacijom, bez obzira na tržišne performanse osnovnih ulaganja.
Naravno, povlačenja se ne uključuju u ovo jamstvo, jer će smanjiti iznos glavnice. Da bi bio prihvatljiv za to, ugovor obično uključuje odredbu koja zahtijeva da se glavna investicija održi minimalno razdoblje, a da se u tom razdoblju ne povuku povlačenja.
Zajamčena minimalna korist povlačenja
Zajamčena minimalna povlastica (GMWB) obično navodi da ćete dobiti određeni iznos putem povlačenja iz rente. U najmanju ruku, ukupni ukupni povlačenja neće biti manji od uloženog iznosa glavnice, ali može biti i veći od tog iznosa.
Općenito, garancija pokriva minimalno plaćanje glavnice tijekom određenog razdoblja ili tijekom životnog vijeka i vi i vašeg korisnika, a plaćanja se nastavljaju prema vašem korisniku i nakon vaše smrti.
Zajamčena naknada za minimalni dohodak (GMIB)
Pod značajkom zajamčene minimalne dobiti (GMIB), obećava vam se minimalna stopa prinosa glavnice bez obzira na tržišne performanse osnovnih ulaganja. Na temelju povrata zagarantirani su vam minimalni iznosi anuitetnog plaćanja koji mogu biti i više od projiciranih ako tržišna uspješnost ulaganja proizvede stopu prinosa koja je veća od zajamčene minimalne stope povrata.
Obično je potrebno da glavnica ostane netaknuta minimalni broj godina kako biste ostvarili pravo na ovu pogodnost.
Nema rješenja za sve veličine
Stvarni naziv koji se koristi za označavanje ovih pogodnosti može se razlikovati od financijskih institucija, a posebne odredbe proizvoda mogu se razlikovati. Kao takav, trebali biste pregledati značajke proizvoda za koje ste zainteresirani kako biste utvrdili uključuju li one koristi koje želite. Iako su zajamčene koristi često najatraktivnije značajke ovih fiksnih anuiteta, još uvijek ne nude rješenje za sve veličine i pogodnost će ovisiti o vašim potrebama i financijskom profilu.
Životne prednosti u odnosu na tradicionalne portfelje
Ulaganje u tradicionalni portfelj koji omogućava izravna ulaganja u akcije, obveznice i uzajamne fondove pruža veću fleksibilnost od ulaganja u anuitet. Međutim, investicijski rizici mogu se ublažiti ili čak ukloniti promjenjivim anuitetom koji uključuje i GMIB značajku.
Uz to, značajka životnog i životnog osiguranja može pomoći u postizanju mira putem zajamčenih prihoda osobama bez tolerancije na rizik zbog faktora kao što su ograničena imovina u gnijezdu umirovljenja, kratki horizont umirovljenja ili jednostavno jednostavno ekstremni oprez pri gubitku tržišta vrijednost ulaganja.
S druge strane, ulaganje u promjenjivu anuitetu omogućava ograničenu kontrolu nad primanjem dohotka i njegovom visinom. Nakon što se utvrde iznos prihoda i anuitetni rok i raspored, obično se zaključavaju u njih, osim u slučaju kada se iznos smanjuje ili povećava zbog tržišnih performansi. Tradicionalni investicijski portfelj omogućava veću fleksibilnost jer možete povući bilo koji iznos ili postotak na temelju financijske potrebe ili želje u trenutku povlačenja.
Odredite prikladnost prije kupnje
Godine 2019. burza je zavladala, ali bilo je vremena - i oni će se opet pojaviti - kada su mnogi ulagači počeli gledati kako njihovi mirovinski portfelj gubi značajnu tržišnu vrijednost. U takvim vremenima varijabilna anuiteta sa značajkom životnog osiguranja može biti dobro rješenje za zaštitu vašeg gnijezda.
Međutim, u drugim situacijama to možda neće biti. Na primjer, treba uzeti u obzir vaš životni vijek. Hoćete li vjerojatno moći iskoristiti životne prednosti? Ako imate oslabljujuću bolest ili kratak životni vijek, varijabilna anuiteta - uključujući onu sa životnom pogodnošću - možda neće biti dobar dodatak vašem portfelju mirovina.
Ako vaš financijski savjetnik prima proviziju za prodaju varijabilnog anuiteta, pobrinite se da znate što dobijate u zamjenu za tu proviziju.
Istraživanje i usporedba
Jedno od negativnih mišljenja o anuitetima je to što se često guraju na nepodobne investitore zbog visoke provizije koju investicijski savjetnik obično dobija za prodaju proizvoda. Međutim, to nije uvijek slučaj, jer mnogi financijski savjetnici rade s klijentima kako bi osigurali da oni dobivaju proizvode koji su prikladni za njihove financijske i mirovinske profile.
Nadalje, možete odlučiti kupiti ove proizvode izravno od izdavača koji ne primaju naknadu od prodaje. U mnogim slučajevima dodatne se usluge i korisnička podrška pružaju u zamjenu za proviziju. U skladu s tim, ako plaćanje provizije ne donosi nikakve dodatne pogodnosti, proizvod bi mogao imati smisla kod samoposluživača. Kao takav, trebali biste pitati sebe ili svog investicijskog savjetnika što se prima u zamjenu za proviziju.
Donja linija
Ključni odlučujući faktor koji utječe na vaš izbor između anuiteta i tradicionalnog portfelja je vaša potreba za zajamčenim primanjima. Ako imate malo ili nikakvu toleranciju na rizik ili ograničena financijska sredstva, anuitet može osigurati potreban zajamčeni dohodak. Utvrđivanje prikladnosti ne može se preuveličati i obično se ne temelji samo na veličini vašeg gnijezda i na duljini horizonta umirovljenja.
Uparivanje neprikladnih proizvoda s investitorima jedna je od najgorih pogrešaka koja se može učiniti s financijskim planiranjem. Za mnoge ljude ova je odluka o investiranju posljednji korak koji je napravljen na putu do umirovljenja i često se pogreške ne mogu ispraviti bez da ih koštaju velike naknade. Bez obzira na to koliko dobar proizvod može izgledati, neće biti idealan za sve, a posebno se mora paziti da ne samo da razumijete njegove prednosti i značajke, već ste svjesni i uspoređivanja s drugim financijskim proizvodima.
