Mnogi su ljudi toliko zauzeti da nemaju vremena pratiti njihove portfelje. Većina nije imala potrebnu obuku ili obrazovanje da bi shvatila koja su uloga i ulaganja. Dobra vijest je da postoje fondovi koji vode nagađanja o tome gdje staviti svoj novac, na temelju vaše dobi i tolerancije na rizik.
Ta sredstva idu pod nekoliko naziva, kao što su modeli raspodjele prema dobi, fondovi utemeljeni na dobi ili ciljni datumski fondovi. Dizajnirani su za automatsko prilagođavanje vašeg portfelja tijekom godina kako se približavate dobi u kojoj se nadate umirovljenju.
Fondovi temeljeni na dobi Životni fondovi
Fondovi temeljeni na dobi obično se osnivaju kao zajednički fondovi. Općenito, što ste mlađi, to više rizikuje vaš fond jer imate vremena nadoknaditi značajne gubitke. Kako stareš, fond preuzima manji rizik u pripremi za odlazak u mirovinu i ovisnost o sredstvima za primanja.
Fondovi ciljanog rizika ili životno-životni fondovi također procjenjuju imovinu na temelju rizika tijekom vremena, ali umjesto na dobi, temelje se na tome da li smatrate da ste ulagač konzervativnog rizika ili onaj koji preuzima rizik.
Fondovi temeljeni na načinu života i starosne dobi investiraju svoj novac u dionice, obveznice i gotovinu. Ali životni fondovi više se usredotočuju na toleranciju na rizik osobe, koja bi u osnovi mogla biti ista tijekom čitavog života. Sredstva koja se temelje na dobi automatski se mijenjaju kako osoba stare.
U lifestyle fondu nema promjena ako investitor ne odluči prijeći na manje ili više agresivan fond. To zahtijeva akcije investitora. S fondom koji se temelji na starosnoj dobi, kad se fond odabere, daljnje akcije nisu potrebne.
Tradicionalno, fondovi utemeljeni na dobi smatraju se mirovinskim fondovima. U isto vrijeme, sve se više koriste za 529 planova. Plan 529 je uzajamni fond osnovan za štednju na fakultetima. Fond 529 mijenja razinu rizika kako se korisnik novca bliži dobi koledža.
Zablude o modelima zasnovanim na dobi
Postoje zablude o modelima raspodjele na temelju dobi. Na primjer, možda nisu savršeni za predviđanje očekivanog trajanja života prije odlaska u mirovinu. Ako bi se netko prijevremeno umirovio ili živio duže od prosjeka, sredstva to ne vode.
Ta sredstva također ne pružaju garancije da će vaš novac imati maksimalan povrat. Nisu poput fonda za socijalno osiguranje od kojeg se može očekivati određena isplata.
Važno je također zapamtiti da sva sredstva za ciljne datume nisu slična. Oni će se značajno razlikovati ovisno o tome koja je obitelj fondova odabrana za ulaganje.
Konačno, imajte na umu da su to kao uzajamni fondovi, budući da nose urođene rizike. To što je nešto prilagođeno riziku na temelju dobi ne znači da nema rizika.
Njihova kombinacija alokacije
U savršenom svijetu svi bismo imali vremena da uđemo u detalje naših portfelja o umirovljenju svake godine ili tako da ih ponovno prilagodimo ravnoteži. Lijepa stvar kod sredstava temeljenih na dobi jest to što se, kako starimo, za nas ponovo uspostavljaju.
To čini ulaganja mnogo jednostavnijima za one koji nemaju vremena ili znanja na tržištu za prilagodbu. Umjesto toga, upravitelj fonda bavi se prilagođavanjem ravnoteže između rizika i povrata. Kako dijelovi portfelja rastu i postaju dominantni, upravitelj može izvršiti potrebne promjene, premještajući vrijednosne papire kako bi fond doveo u ravnotežu.
Kao i kod redovnih uzajamnih fondova, ti fondovi imaju ocjene, kako bi investitorima dali predstavu o njihovoj sigurnosti i povratu. Rezultat Morningstar Risk fonda ovim računima dodjeljuje zvjezdice. Fond s najnižom ocjenom dobio bi jednu zvijezdu, dok bi fond s najvišom ocjenom dobio pet zvjezdica.
Te se ocjene preračunavaju mjesečno i dobro je voditi računa o vašem fondu kako biste provjerili da se njegova ocjena nije dramatično promijenila.
Dok ocjenjujete sredstva, imajte na umu da, budući da su ti fondovi pomalo novi, podaci o prošlom učinku možda neće biti dostupni za sredstva koja su na tržištu već duži niz godina.
I dalje će biti uzeti u obzir omjer troškova koji će biti navedeni u prospektu fonda. Usporedite fondove da biste vidjeli koje naknade naplaćuju.
Lijepa stvar u vezi s tim sredstvima, kao i kod bilo kojeg računa za odgođeni porez za ulaganja, je da rebalansiranje neće imati porezne posljedice dok novac stvarno ne bude uklonjen s računa, u idealnom slučaju u mirovini.
Prednosti ulaganja u ove fondove
Ova su sredstva također odličan izbor za investitora početnika. Mlada osoba koja tek ulazi u svijet rada može otkriti da je fond poput ovog idealan način za početak ulaganja. Uvijek se mogu vratiti kasnije i premještati stvari nakon što nauče uže za ulaganje.
Sredstva zasnovana na dobi također su vrlo raznolika. Oni mogu uključivati dionice, obveznice, gotovinu ili druge vrste ulaganja koje mnogi ljudi možda ne mogu u potpunosti razumjeti. Oni mogu uključivati međunarodne fondove ili specijalizirane fondove za koje je nekolicina izvan financijskog svijeta ikad čula.
Nedostaci sredstava utemeljenih na dobi
Drugi mogući nedostatak mogao bi biti nedostatak izbora na temelju dobi koji vam se nudi putem vašeg mirovinskog plana. Kao i kod mnogih 401 (k) planova utemeljenih na poslodavcima, zaposlenici dobivaju ograničen broj mogućnosti izbora.
Nadamo se da je vaša tvrtka provela istraživanje i optimizirala izbore koji su vam dostupni.
Donja linija
Fondovi temeljeni na dobi nude neke velike prednosti onima koji preferiraju praktični pristup. Ipak ta sredstva nisu za sve.
Čak i ako odlučite investirati u fond temeljen na dobi, pametno je napraviti što je moguće više istraživanja i usporediti raspoložive mogućnosti. Usporedite strukture naknada i provjerite što kažu na Morningstar-u ili sličnim istraživačkim mjestima o predloženim sredstvima.
