Što je nezakonit zajam?
Nezakoniti zajam je zajam koji ne ispunjava ili krši bilo koju odredbu važećih zakona o pozajmljivanju. Primjeri nezakonitih zajmova uključuju zajmove ili kreditne račune s prekomjerno visokim kamatnim stopama ili koji prelaze zakonske granice veličine koje zajmodavac smije produžiti.
Nezakoniti zajam može biti i oblik kredita ili zajma koji prikriva njegov stvarni trošak ili ne objavljuje relevantne uvjete u vezi s dugom ili podacima o zajmodavcu. Ova vrsta zajma krši Zakon o zajmu istine (TILA).
Kako djeluje nezakoniti zajam
Izraz "nezakoniti zajam" širok je pojam, jer se na zajmove i zajmoprimce mogu primijeniti brojni različiti zakoni i zakonodavstva. U osnovi, nezakoniti zajam krši zakone zemljopisne nadležnosti, industrije ili vladinog tijela ili agencije.
Na primjer, Federalni program izravnih zajmova, kojim upravlja Ministarstvo obrazovanja, nudi kredite uz podršku vlade studentima visokog obrazovanja. Postavlja ograničenja koliko se svake godine može posuditi na temelju onoga što studentski fakultet ili sveučilište smatraju troškovima obrazovanja. Ako institucija pokuša krivotvoriti taj podatak kako bi studentu dobile više novca, zajam bi bio nezakonit. Vlada također utvrđuje kamatne stope na zajmove i poček prije otplate. Ako zajmodavac ili službenik zajma pokuša promijeniti te uvjete - ili naplatiti studentu da ispuni besplatni zahtjev za saveznu studentsku pomoć (FAFSA) - to bi učinio i nezakonit zajam.
Nezakoniti zajam nije isto što i grabežljivi zajam koji, iako iskorištavajući, možda nije ilegalan.
Nezakoniti zajmovi i Zakon o pozajmljivanju istine
Zakon o pozajmljivanju istine primjenjuje se na većinu vrsta kredita, bilo da se radi o kreditu zatvorenog tipa (poput auto kredita ili hipoteke) ili otvorenom kreditu (poput kreditne kartice). Zakonom je regulirano što se tvrtke mogu oglašavati i reći o prednostima svojih zajmova ili usluga.
Zakon zahtijeva da zajmodavci otkriju troškove zajma kako bi potrošači mogli obavljati usporednu kupovinu. Zakonom je predviđeno i trodnevno razdoblje u kojem potrošač može otkazati ugovor o kreditu bez financijskog gubitka. Ova odredba namijenjena je zaštiti potrošača od beskrupulozne taktike pozajmljivanja.
Zakon ne određuje tko može dobiti ili odbiti kredit (osim općih diskriminacijskih standarda rase, spola, vjere itd.). Niti se uređuju kamate koje zajmodavac može naplatiti.
Nezakoniti zajmovi i zakoni o korištenju
Kamatne stope potpadaju pod odredbu i definiciju zakona o lokalnim navikama. Zakoni o uzaludništvu reguliraju iznos kamate koji zajmodavac može naplatiti zajmom sa sjedištem u određenom području. U SAD-u svaka država utvrđuje svoje zakone o lihvarskim rizicima i limiti. Stoga se zajam ili kreditna linija smatraju nezakonitim ako kamatna stopa na njemu prelazi iznos propisan državnim zakonom.
Zakoni o korištenju stvoreni su da zaštite potrošače. Međutim, primjenjivi su zakoni države u kojoj je zajmodavac uključen, a ne država u kojoj zajmoprimac živi.
Nezakoniti zajmovi u odnosu na predatorske zajmove
Nezakoniti zajmovi često se smatraju provincijom predatorskog zajma, praksom koja dužniku nameće nepoštene ili zloupotrebe uvjeta zajma ili uvjerava zajmoprimca da prihvati nepravedne uvjete ili neosnovani dug putem obmanjujućih, prisilnih ili drugih beskrupuloznih metoda. Zanimljivo je da grabežljivi zajam tehnički ne može biti nezakonit.
Dokazan slučaj: zajmovi na otplatu, vrsta kratkoročnog osobnog zajma koji naplaćuje iznos koji može iznositi 300% do 500% iznosa posuđenog iznosa. Često ih koriste ljudi s lošim kreditnim sposobnostima i malo uštede, zajmovi na isplate plaće se sigurno mogu smatrati grabežljivim, iskorištavajući prednost onima koji ne mogu platiti hitne račune na bilo koji drugi način. Ali osim ako država ili općina zajmodavca izričito ne postavi gornju granicu ispod tih iznosa na kamate na zajam ili naknade za zajam, zajam na dan isplate zapravo nije ilegalan.
Primjer iz stvarnog života nezakonitog zajma
U svibnju 2016., nadređeni sud u Sjevernoj Karolini zabranio je zajmodavcu internetskog prava vlasništvo automobila u državi. Državni odvjetnik u Sjevernoj Karolini podigao je tužbu protiv zajmodavca, koji je poslovao pod nekoliko imena, zbog nezakonitih zajmova. Njegovi su zajmovi kvalificirani kao nezakoniti po nekoliko tačaka: kamatne stope od 161% do 575% (u odnosu na gornju granicu od 30% od Sjeverne Karoline); konačna plaćanja na balon veća od glavnice zajma; zaplena automobila s osiguranjem nakon zakašnjele ili propuštene isplate; i činjenica da su dužnicima ili klijentima ovi uslovi ili detalji često bili uskraćeni ili nisu bili jasni. Uz to, zajmoprimci nikada nisu dobili pisane ugovore o zajmu.
