Sadržaj
- Što je 401 (k)?
- 401 (k) Povlačenja
- 401 (k) Prednosti
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Granice
- Zaključiti
Vjerovatno je da ste čuli za razne pogodnosti 401 (k). Ali čak i ako već imate jedan od ovih mirovinskih planova sponzoriranih od strane poslodavaca, možda nećete razumjeti kako točno funkcionira 401 (k). Naravno, što više znate o 401 (k) s, to ćete više moći iskoristiti ove prednosti 401 (k) s.
Više od 80 milijuna radnika aktivno sudjeluje u 401 (k) s, s više od pola milijuna različitih tvrtkinih planova, prema izvješću američkog vijeća za beneficije u siječnju 2019. godine. Sve u svemu, vrtoglavih 5, 7 biliona dolara imovine drži se u roku od 401 (k) s u SAD-u
Ključni odvodi
- Svoje doprinose od 401 (k) možete odbiti od porezne prijave u godini u kojoj ste ih napravili.Sastav poslodavaca 401 (k) može vam pomoći da još brže uzgajate svoje gnijezdo.401 (k) nudi zaštitu od vjerovnika, uključujući IRS u nekim slučajevima.Roti 410 (k) s idealni su za visoke korisnike koji ne ispunjavaju uvjete za doprinos Roth IRA-u i za ljude koji očekuju da će biti u većem poreznom razredu u mirovini.
Što je 401 (k)?
Nazvani su po odjeljku Kodeksa o internim prihodima, 401 (k) s planovi poslodavaca sponzorirani s definiranim doprinosima (DC) koji radnicima pružaju način pogodan za porez na uštedu za mirovinu.
Ako vaš poslodavac nudi 401 (k), možete se odlučiti za doprinos udjelu svog prihoda. Doprinosi se automatski uzimaju s vaše plaće i možete ih odbiti od poreza.
Prosječni plan od 401 (k) nudi brojne mogućnosti ulaganja, a mnoge uključuju dodatne značajke kao što su automatski upis i niskobudžetne opcije fonda indeksa.
401 (k) Povlačenja
Povlačenja sa vašeg 401 (k) oporezuju se prema vašoj stopi poreza na dohodak kad izvadite novac. Postoje ograničenja u načinu i kada možete povući novac s računa.
Ako i dalje radite u dobi od 72 godine, ne morate uzimati RMD-ove iz plana na svom trenutnom radnom mjestu (detalje pogledajte u nastavku). Međutim, morat ćete započeti povlačenje sa 401 (k) s bilo kojeg bivšeg poslodavca, ako ga imate.
401 (k) Prednosti
401 (k) nude radnicima brojne pogodnosti, uključujući:
- Porezne olakšiceUtakmica za poslodavceVisoka ograničenja doprinosaPonimice nakon starijeg od 70 godina. Sklonište od vjerovnika
Evo pobližeg pogleda na ove prednosti od 401 (k):
401 (k) Porezi
Porezne prednosti od 401 (k) počinju činjenicom da doprinose dajete unaprijed. To znači da možete odbiti doprinose u godini u kojoj ih ostvarujete, što smanjuje vaš oporezivi dohodak za godinu.
Kako biste složili korist, vaša zarada od 401 (k) ostvaruje se na porezno odgođenoj osnovi. To znači da dividende i kapitalni dobici koji se nakupe unutar vašeg 401 (k) također nisu podložni porezu dok ne počnete povlačiti.
Porezni tretman može biti od velike koristi ako ćete biti u nižem poreznom razredu u mirovini - kada uzimate novac - nego što dajete doprinose.
401 (k) podudaranje
Neki poslodavci nude iznos koji doprinosite svom 401 (k) planu. A neki čak dodaju značajku podjele dobiti koja svoj dio doprinosa doprinosi i dobitku kompanije. Ako vaša tvrtka nudi jednu ili obje ove značajke, prijavite se za njih - one u osnovi predstavljaju besplatni novac.
Evo kako ti poslodavci mogu raditi. Mnoge tvrtke nude da podudarite sa 50% do prvih 6% koliko doprinosite 401 (k). Recimo da zarađujete plaću od 45 000 dolara. Ako svojim 401 (k) doprinosite 6% godišnje zarade (2700 USD), vaš poslodavac bi dao dodatnih 50% tog iznosa. To je 1.350 dolara lakog novca.
Neki poslodavci čak idu na bolje i odgovaraju Vašim doprinosima dolar za dolar do prvih 6%, što bi dodalo dodatnih 2700 dolara u ovom scenariju i tako udvostručilo vaše godišnje doprinose planu.
401 (k) Granice doprinosa
Svake godine možete uštedjeti mnogo više u 401 (k) nego u IRA-i. Za 2019. granica doprinosa od 401 (k) iznosi 19.000 USD ili 25.000 USD ako imate 50 ili više godina - što uključuje 6000 "doprinos" doprinosa. Za 2020. godinu ograničenja doprinosa od 401 (k) povećavaju se na 19, 500 USD i 26, 000 USD.
I vaš poslodavac može dati svoj doprinos. Za 2019. godinu postoji ograničenje od 56.000 USD za kombinirani doprinos poslodavca i zaposlenika (62.000 USD ako imate 50 ili više godina). Za 2020. taj kombinirani limit doseže i do 57.000 USD ili 63.500 USD uz nadoplatu.
401 (k) Doprinosi nakon dobi od 72 godine
S nekim mirovinskim računima ne možete doprinijeti kada navršite 72 godine, čak i ako radite. To znači da se svaki novac koji ste možda doprinijeli prije oporezivanja oporezuje po vašoj trenutnoj stopi. A to će vjerojatno biti veće od stope koju ćete platiti kad odete u mirovinu.
401 (k) s nema taj nedostatak. Možete nastaviti doprinositi tim stvarima sve dok još uvijek radite. Što je još bolje, dok radite, poštedjeni ste primanja obveznih distribucija iz plana, pod uvjetom da imate manje od 5% posla koji zapošljava.
Sklonište od vjerovnika
Uz to, 401 (k) s često nudi određenu zaštitu od saveznog poreznog založnog prava, što je vladino potraživanje protiv imovine poreznog obveznika s neplaćenim zaostalim porezima. Činjenica da planovi 401 (k) zakonski pripadaju vašem poslodavcu, a ne vama, otežava IRS-u postavljanje založnog prava na račun. Ovisno o jeziku koji sadrži otisak vašeg računa, administratori vašeg plana možda će moći odbiti u potpunosti u skladu sa založnim pravom IRS-a.
Roth 401 (k)
Prednosti doprinosa prihoda prije oporezivanja na uobičajenih 401 (k) kada su vaše zarade (i porezna stopa) na vrhuncu, mogu se smanjiti kako se karijera završava. Doista, vaš dohodak i porezna stopa mogu se zaista povećavati kako starete, jer dolazi do plaćanja socijalne sigurnosti, dividende i RMD-a, posebno ako nastavite raditi.
Unesite drugačiji okus mirovinskog računa - Roth 401 (k). Sve veći broj tvrtki nudi Roth 401 (k) s. Kao i braća, Roth IRA, i ovaj račun prima vaše doprinose u obliku dolara nakon oporezivanja, ali povlačenja su tada u potpunosti neoporeziva sve dok ispunjavate određene uvjete.
Roth 401 (k) Granice
Granice doprinosa Roth 401 (k) slijede ograničenja od 401 (k) s, a ne Roth IRAs.
Za 2019. godinu postoji ograničenje od 56.000 USD za kombinirani doprinos poslodavca i zaposlenika (62.000 USD ako imate 50 ili više godina). Za 2020. taj kombinirani limit doseže i do 57.000 USD ili 63.500 USD uz nadoplatu.
Roth 410 (k) s je također idealan put za visoke zarade koji žele uložiti u Roth, ali mogu imati svoj doprinos Roth IRA-u ograničen njihovim prihodima. Na primjer, ne možete pridonijeti Roth IRA-u u 2019. godini ako vaš modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) iznosi 137 000 USD ili više. Ne postoje ograničenja prihoda za doprinos Roth 401 (k).
Oni koji se ranije penzioniraju dijele ove osobine
Zaključiti
Malo je čudo što je 401 (k) najpopularniji mirovinski plan koji sponzorira poslodavac. Uz brojne pogodnosti od 401 (k), ovaj bi plan štednje trebao biti dio vašeg financijskog portfelja za umirovljenje, posebno ako vam poslodavac nudi novac.
Jednom kada se ukrcate s brojem 401 (k), nemojte jednostavno sjediti leđa i pustiti ga da radi na automatskom pilotu. Izmjene iz godine u godinu u ograničenjima doprinosa, poreznim povlasticama i vašim financijskim potrebama čine opreznim redovito pregledavati izvedbu vašeg plana i sve druge mogućnosti koje bi vam mogle odgovarati.
