Financijske institucije pokušavaju ublažiti rizik kreditiranja zajmoprimaca provodeći kreditnu analizu za pojedince i poduzeća koji apliciraju za novi kreditni račun ili kredit. Taj se postupak temelji na pregledu pet ključnih čimbenika koji predviđaju vjerojatnost da će dužnik propasti svoj dug. Nazvani su pet Cs kredita, a uključuju kapacitet, kapital, uvjete, karakter i kolateral. Ne postoji regulatorni standard koji zahtijeva upotrebu pet Cs kredita, ali većina zajmodavaca pregledava većinu tih podataka prije nego što dužniku dopusti da preuzme dug.
Zajmodavci mjere svaki od pet C kredita različito - na primjer neki kvalitativni u odnosu na kvantitativni - budući da se oni ne daju uvijek lako numeričkom proračunu. Iako svaka financijska institucija koristi svoje varijacije postupka za određivanje kreditne sposobnosti, većina zajmodavaca stavlja najveću težinu na sposobnost zajmoprimca.
Kapacitet
Zajmodavci moraju biti sigurni da dužnik ima mogućnost vraćanja kredita na temelju predloženog iznosa i uvjeta. Za zahtjeve za poslovnim zajmovima, financijska institucija pregledava izvještaje o prošlom novčanom toku tvrtke kako bi utvrdila koliki se prihod očekuje od poslovanja. Pojedini zajmoprimci pružaju detaljne informacije o primanjima koje ostvaruju kao i stabilnosti svog zaposlenja. Kapacitet se također određuje analizom broja i iznosa dužničkih obveza koje trenutno ima zajmoprimac, u odnosu na iznos prihoda ili prihoda koji se očekuju svakog mjeseca.
Većina zajmodavaca ima određene formule koje koriste kako bi utvrdili je li sposobnost zajmoprimca prihvatljiva. Hipotekarne tvrtke, na primjer, koriste omjer duga i prihoda, koji navodi mjesečni dug dužnika kao postotak njegovog mjesečnog dohotka. Zajmodavci vide visoki omjer duga i prihoda kao visoki rizik i mogu dovesti do pada ili izmijenjenih uvjeta otplate koji koštaju više tijekom trajanja zajma ili kreditne linije.
Glavni
Zajmodavci također analiziraju razinu kapitala zajmoprimca prilikom utvrđivanja kreditne sposobnosti. Kapital za aplikaciju za poslovni zajam sastoji se od osobnog ulaganja u tvrtku, zadržane dobiti i ostale imovine pod kontrolom vlasnika tvrtke. Za aplikacije za osobni zajam kapital se sastoji od stanja štednje ili investicijskog računa. Zajmodavci vide kapital kao dodatno sredstvo za otplatu dužničke obveze u slučaju da se prihod ili prihod prekine dok je zajam još u vraćanju.
Banke više vole zajmoprimca s mnogo kapitala jer to znači da dužnik ima neku kožu u igri. Ako se radi o zajmoprimčevom vlastitom novcu, to im daje osjećaj vlasništva i daje dodatni poticaj da ne odustanu od zajma. Banke kvantitativno mjere kapital u postotku od ukupnih troškova ulaganja.
Uvjeti
Uvjeti se odnose na uvjete samog zajma kao i na sve ekonomske uvjete koji mogu utjecati na dužnika. Poslovni zajmodavci pregledavaju uvjete poput snage ili slabosti cjelokupne ekonomije i svrhe zajma. Financiranje obrtnog kapitala, opreme ili proširenja uobičajeni su razlozi koji se navode u zahtjevima za poslovne kredite. Iako se ovaj kriterij više primjenjuje na korporativne podnositelje zahtjeva, pojedinačni se zajmoprimci također analiziraju u pogledu potrebe za preuzimanjem duga. Najčešći razlozi uključuju obnovu kuća, konsolidaciju duga ili financiranje većih kupovina.
Taj je faktor naj subjektivniji od pet kredita kredita i uglavnom se ocjenjuje kvalitativno. No, zajmodavci i za određivanje uvjeta koriste određena kvantitativna mjerenja poput kamatne stope, glavnice i duljine otplate.
Lik
Karakter se odnosi na reputaciju zajmoprimca ili rekord u odnosu na financijska pitanja. Stara poslovica da je dosadašnje ponašanje najbolji prediktor budućeg ponašanja je ona koja se pozajmljivači iskreno pretplaćuju. Svaka od njih ima svoju formulu ili pristup za određivanje karaktera, poštenja i pouzdanosti dužnika, ali ova procjena obično uključuje i kvalitativne i kvantitativne metode.
Više subjektivne uključuju analizu dužnosti obrazovanja i povijesti zaposlenika; pozivanje na osobne ili poslovne reference; i provođenje osobnog razgovora s dužnikom. Objektivnije metode uključuju preispitivanje kreditne povijesti ili ocjene podnositelja zahtjeva, koje agencije za kreditno izvješćivanje standardiziraju na uobičajenu mjeru.
Iako svaki od ovih faktora igra ulogu u određivanju karaktera zajmoprimca, zajmodavci stavljaju veću težinu na posljednja dva. Ako dužnik nije dobro upravljao prethodnom otplatom duga ili je imao prethodni bankrot, njihov se lik smatra manje prihvatljivim od zajmoprimca s čistom kreditnom poviješću.
zalog
Osobna imovina koju je dužnik založio kao jamstvo za kredit poznati su kao zalog. Poslovni zajmoprimci mogu koristiti opremu ili potraživanja za osiguranje zajma, dok pojedini dužnici često založno jamče štednju, vozilo ili dom. Na zahtjeve za zajamnim kreditom gleda se povoljnije od onih za zajam koji nije osiguran jer zajmodavac može prikupiti imovinu ako dužnik prestane plaćati zajam. Banke kvantitativno mjere kolatera po svojoj vrijednosti, a kvalitativno percipiranom lakoćom likvidacije.
Donja linija
Svaka financijska institucija ima svoju metodu za analizu kreditne sposobnosti zajmoprimca, ali upotreba pet Cs kredita uobičajena je za pojedinačne i poslovne zahtjeve za kredit. Od kvinteta, sposobnost - u osnovi, sposobnost zajmoprimca da generira novčani tok radi servisiranja kamata i glavnice na zajmu - obično se svrstava u najvažnije. Podnositelji zahtjeva koji u svakoj kategoriji imaju visoke ocjene skloniji su primanju većih zajmova, nižoj kamatnoj stopi i povoljnijim uvjetima otplate.
