Kakvo je pravilo 78?
Pravilo 78 je metoda koju neki zajmodavci koriste za izračunavanje troškova kamata na kredit. Pravilo 78 zahtijeva da zajmoprimac plati veći dio kamate u ranijem dijelu ciklusa zajma, što smanjuje potencijalnu uštedu zajmoprimca u otplati zajma.
Razumijevanje pravila 78
Pravilo 78 daje veću težinu mjesecima u ranijem dijelu ciklusa zajmoprimca prilikom izračuna kamata, što povećava dobit zajmodavca. Ova vrsta rasporeda kamata koristi se prvenstveno na revolving kredite s fiksnom kamatnom stopom. Pravilo 78 važno je razmatranje za korisnike kredita koji potencijalno namjeravaju otplatiti zajam prijevremeno.
Od značaja za zajmoprimce koji namjeravaju otplatiti zajam prijevremeno, u pravilu 78 stoji da dužnik mora platiti veći dio kamatne stope u ranijem dijelu ciklusa kredita, što znači da će dužnik platiti više nego što bi s redoviti zajam.
Izračunavanje pravila od 78 kamata na zajam
Pravilo 78 metodologije zatezne kamate složenije je od jednostavnog godišnjeg postotka zajma (APR). No u obje vrste zajmoprimaca dužnik će platiti isti iznos kamate na kredit ako izvrši isplate za cijeli ciklus kredita bez prethodne uplate.
Metodologija Pravila 78 daje mjesečnu dodatnu težinu u ranijem ciklusu zajma. Često ga koriste kratkotrajni zajmodavci na rate, koji daju zajmove suparnicima.
U slučaju zajma od 12 mjeseci, zajmodavac bi zbrojio brojeve kroz 12 mjeseci u sljedeći izračun:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Kod jednogodišnjeg zajma ukupan broj znamenki jednak je 78, što objašnjava pojam Pravilo 78. Za dvogodišnji zajam ukupni zbroj znamenki iznosio bi 300.
Kad se izračuna zbroj mjeseci, zajmodavac tada odmjerava kamate plaćanja obrnutim redoslijedom, primjenjujući veću težinu na ranije mjesece. Za jednogodišnji zajam ponder bi bio 12/78 ukupne kamate u prvom mjesecu, 11/78 u drugom mjesecu, 10/78 u trećem mjesecu itd. Za dvogodišnju zajam faktor ponderiranja bio bi 24/300 u prvom mjesecu, 23/300 u drugom, 22/300 u trećem mjesecu, itd.
Pravilo 78 nasuprot jednostavnim kamatama
Kad otplatite zajam, otplate se sastoje od dva dijela: glavnice i zaračunatih kamata. Pravilo od 78 teži ranijim isplatama veće kamate od kasnijih. Ako se zajam ne ukine ili unaprijed plati, ukupne kamate plaćene između jednostavnih kamata i pravila 78 bit će jednake. Međutim, s obzirom da se u pravilu 78 važi ranija uplata s većom kamatnom stopom od jednostavne metode kamate, rano otplaćivanje zajma rezultirat će da dužnik plati malo više kamata.
Ključni odvodi
- Pravilo 78 je metoda koju neki zajmodavci koriste za izračunavanje kamata na zajam. Pravilo 78 raspoređuje unaprijed obračunate kamate koje favoriziraju zajmodavca nad zajmoprimcem za kratkoročne zajmove ili ako se zajam otplaćuje prijevremeno. Metodologija Pravila 78 daje mjesečnu dodatnu težinu u ranijem ciklusu zajma, pa se veći dio kamata plaća ranije.
Razlika u uštedama od prijevremene otplate zajma prema pravilu 78 u odnosu na zajam kamate nije značajno značajna u slučaju kratkoročnih zajmova. Na primjer, dužnik koji ima dvogodišnji zajam u iznosu od 10 000 američkih dolara uz fiksnu stopu od 5% platio bi ukupne kamate u iznosu od 529, 13 USD tijekom cijelog ciklusa zajma i za pravilo 78 i zajam za kamate.
U prvom mjesecu zajma pravila 78, zajmoprimac bi platio 42, 33 dolara. U prvom mjesecu zajma jednostavne kamate kamata se izračunava kao postotak preostale glavnice, a zajmoprimac bi platio 41, 67 dolara. Zajmoprimac koji bi želio otplatiti zajam nakon 12 mjeseci trebao bi platiti 5.124, 71 USD za zajam za jednostavne kamate i 5.126, 98 USD za zajam iz pravila 78.
Brza činjenica: 1992. godine zakonodavstvo je ovu vrstu financiranja učinilo nezakonitom za kredite u Sjedinjenim Državama s trajanjem većim od 61 mjeseca.
