Osiguravajuće životno osiguranje je specijalizirani osiguravajući proizvod koji se često oblači kao plan uštede na faksu - te politike spajaju životno osiguranje s programom štednje. Kao osiguranik, birate koliko želite uštedjeti svaki mjesec i kada želite da politika dospijeva. Na temelju vaših mjesečnih doprinosa, zajamčena vam je određena isplata, koja se naziva obdarenom rokom kada politika dospijeva. Zatim možete koristiti ovu donaciju za školarinu, školarine, knjige, životne troškove i druge troškove svog djeteta. Ako biste trebali umrijeti prije dospijeća osiguranja, vaše dijete će primiti isplatu kao smrtnu naknadu i još uvijek ima predviđeni novac za fakultet.
Polica životnog osiguranja životnog osiguranja obećava zajamčen povrat bez rizika, zajamčen datum sve dok izvršavate fiksna mjesečna plaćanja. Nadalje, ne uračunava se u podobnost za financijsku pomoć vašeg djeteta. Može li ovo biti plan štednje na faksu koji ste tražili? Pogledajmo da li navedene prednosti ovih politika ispunjavaju njihova obećanja.
Osiguranje životnog osiguranja nudi dva proizvoda po cijeni jednog
Marketinški materijali za životno osiguranje mogu vam se činiti kao da štedite novac spajanjem proizvoda, ali to nije slučaj. Termin životno osiguranje, vrsta uključena u životnu politiku obdarenosti, jeftina je ako ste mladi i zdravi. Ako biste svoje mjesečno plaćanje podijelili prema životnoj politici zadužbine i dio njega iskoristili za fakultetsku štednju, a dio za oročeno osiguranje, dobili biste više ušteđevinske ušteđevine i više osiguranja za isti iznos novca. Osiguravajuće životno osiguranje sigurno nije jedini proizvod životnog osiguranja koji spaja štednju sa osiguranjem. Međutim, ako je vaš osnovni cilj prikupljanje štednje, ove vrste polica obično nisu najbolja opcija, jer sav vaš novac ne ide prema vašem cilju štednje, neki od njih ide u kupovinu osiguranja.
To je bez rizika
Politike zaduženog životnog osiguranja nemaju rizik ulaganja niti rizik kamata. Ali kada odaberete nevjerojatno sigurna ulaganja, obično nude nevjerojatno niske prinose. Igrajući ga sigurno, nećete sakupiti dovoljno ušteda da platite fakultet. Vaša ušteda možda neće biti u korak s inflacijom, posebno jer je zarada od polica životnog osiguranja namijenjena oporezivanju. No postoje dvije bolje mogućnosti od životne politike darovnice, a obje vam omogućuju da minimizirate rizik. Prvi je plan unaprijed plaćenog školovanja, koji vam omogućuje da zaključate današnje cijene školarine za buduće troškove školovanja. Ovaj plan uklanja rizik da nećete imati novca za školovanje svog djeteta kad dođe vrijeme, omogućavajući vam da ga dobro platite unaprijed. To bi također trebalo u velikoj mjeri smanjiti troškove tog obrazovanja.
Druga bolja opcija je plan uštede na fakultetima, gdje možete odabrati koliki će rizik rizika investirati. U idealnom slučaju, dio ušteđevine uložili biste u dionice, a dio u obveznice, postupno se odmičući od dionica kako se dijete približava dobi koledža. Ova je strategija slična načinu štednje za penziju - riskirate više na početku kada imate dugo vremensko razdoblje, a kako se dan kada vam treba novac prilazite prelasku u ulaganja nižeg rizika kako biste bili sigurni da novac želite potreba će biti tamo kad dođe vrijeme za trošenje. Ako zaista niste skloni riziku i spremni ste prihvatiti manji povrat, rizik ulaganja možete izbjeći i pomoću računa na novčanom tržištu, osiguranih FDIC-om, štednih računa i CD-ova. Bez obzira na ulaganje koje ste odabrali, plan uštede na fakultetu pomoći će maksimiziranju vaših povrata minimiziranjem porezne obveze.
To se ne računa u prihvatljivost financijske pomoći
Oba računa iz 529 planova i štednih uloga učinkovito gube 5, 6% svoje vrijednosti kada studenti pohađaju fakultet. FAFSA uzima u obzir ovaj novac i povećava očekivani doprinos studenata za 5, 6%. Važno je razumjeti kako će vaše odluke o štednji i ulaganju utjecati na podobnost financijske pomoći vašeg djeteta, tako da ne predviđate pomoć koju nećete ispunjavati uvjete i, doista, životno osiguranje ne računa s prihvatljivošću financijske pomoći učenika kao što to čine druga vozila za štednju na faksu. Ali ta "prednost" još uvijek nije dobar razlog za odabir obdarene police životnog osiguranja. Čak i nakon 5, 6% postignutog učinka, 529 planova i ESA-a ako se mudro upotrebe, dat će vam više novca za ulaganje u vaš fakultet nego što vam može dati životno osiguranje.
Ne treba vam liječnički pregled
Za razliku od mnogih polica životnog osiguranja, ne morate se podvrgnuti liječničkom pregledu kako biste se kvalificirali za životnu policu životnog osiguranja. Na primjer, za dobivanje pravila Gerber Life College fonda, liječnički pregled nije potreban ukoliko nemate 51 ili više godina i ne zahtjevate pokriće od 101.000 USD ili više. Ova prednost znači da će dobrotvorna polica životnog osiguranja izgledati kao dobra opcija ako imate povijest bolesti koja bi vas spriječila da se kvalificirate za policu ovisnog o ispitu. Dobra je vijest i ako radije izbjegnete vrijeme i neugodnosti ispita i s njim povezana pitanja o vašoj medicinskoj povijesti. Međutim, i bez ikakvog ispita možete skinuti uobičajeni pravilnik. Ova značajka nije jedinstvena za životna pravila. No imajte na umu da će, uz svako životno osiguranje bez ispita, nominalna vrijednost police biti relativno mala - dovoljno da malo pomogne, ali vjerojatno nije dovoljna da udovolji svim potrebama koje pokušavate osigurati.
Prisiljava vas da uštedite za fakultet
Za razliku od plana 529 ili Coverdell ESA, životno osiguranje nije plan za štednju na fakultetima, već se na takav način plasira na tržište. To je samo životno osiguranje, a isplata se može koristiti za sve bez kazne. Manulife Financial, jedna od najvećih tvrtki za životno osiguranje na svijetu, ne mrda riječi na svojoj web stranici. Kaže da osiguranje životnog osiguranja „pruža sustavni način štednje za ljude koji su ekstravagantni“.
Nijedan financijski proizvod ne može vas u potpunosti zaštititi od sebe ako ste ekstravagantni. Na primjer, možete uzeti kredit protiv svoje životne politike obdarenosti, a ako to učinite, vaša korist bit će umanjena za preostali iznos zajma i kamate koje dugujete za taj kredit. Također nećete primiti cjelokupnu pogodnost ako svoje premije ne platite u cijelosti, a ako prestanete plaćati premije, polisa će otkazati. Zbog ovih opcija, životno osiguranje ne pruža nikakvu zaštitu od lošeg izbora potrošnje kojeg vi ili vaše dijete možete donijeti.
Donja linija
Politike životnog osiguranja životnog fonda zvuče kao sjajan način uštede na fakultetu, ali blijede u usporedbi s drugim vašim mogućnostima. Ne nude dovoljno osiguranja ili dovoljnu uštedu na fakultetima da zadovolje potrebe većine ljudi i ne daju vam najviše novca za svoj novac.
