Što je prijenos rizika?
Prijenos rizika, koji se smatra temeljnom načelom transakcija osiguranja, tehnika je upravljanja rizikom kod kojih se rizik prebacuje s jedne na drugu stranu. Rizici se mogu prenijeti između pojedinaca, od pojedinaca na osiguravajuća društva ili od osiguravatelja na reosiguratelje. Na primjer, kada osoba kupuje osiguranje kuće, plaća osiguravajuće društvo da preuzme rizike povezane s vlasništvom kuće.
BREAKING DOWN Transfer rizika
Prilikom kupovine osiguranja, osiguravatelj pristaje naknaditi osiguraniku do određenog iznosa za određeni gubitak u zamjenu za plaćanje. Općenito, većina osiguravajućih društava godišnje prikupi milijune dolara premije. Premije nadoknađuju pružatelju osiguranja administrativne i operativne troškove, smrt ili druge beneficije koje mora isplatiti i dobit tvrtke.
Budući da isplate potraživanja mogu biti značajne, osiguravatelji se oslanjaju na aktuarske statistike i druge podatke prilikom projiciranja broja smrtnih slučajeva godišnje. Budući da je taj broj relativno mali, kompanija očekuje da će ukupne primljene premije premašiti isplaćene naknade za smrt. Nadalje, vjerojatnost osiguratelja da će pretrpjeti financijski gubitak nakon smrti osiguranika je minimalna u usporedbi s vjerojatnošću da obitelj pretrpi financijski gubitak kad umre član koji donosi dohodak.
Prijenos rizika na društva za reosiguranje
Kad osiguravajuća društva preuzimaju preveliki rizik, dio tog rizika često prenose na društva za reosiguranje. Na primjer, osiguravajuće društvo bez reosiguranja može napisati ograničenje od 10 milijuna američkih dolara. Uz reosiguranje, osiguravajuće društvo može ugovoriti polise za veće iznose jer ustupljuju dijelu reosiguratelja dio gornje granice u iznosu većem od 10 milijuna dolara. Ako osiguravajuće društvo plati zahtjev veći od 10 milijuna dolara, reosiguratelj plaća osiguratelju dio viška navedenog u ugovoru.
Prijenos rizika osiguranja imovine
Kupovina kuće vjerojatno je najznačajnija kupovina koju pojedinac ostvari. Da bi zaštitili svoje ulaganje, većina vlasnika domova kupit će osiguranje vlasnika kuća. Uz osiguranje vlasnika kuća, povezani rizici prelaze s vlasnika kuće na osiguravatelja.
Osiguravajuća društva procjenjuju rizike radi utvrđivanja osiguranja i premija. Na primjer, osiguranje osiguranja za kupca s kompromitiranim kreditnim profilom i nekoliko pasa rizičnije je od osiguranja nekoga tko ima savršeni kreditni profil i nema kućnih ljubimaca. Politika za prvog podnositelja zahtjeva zauzet će višom premijom jer je prijenos rizika s podnositelja zahtjeva na osiguravatelja veći.
