Ukupni troškovi stanovanja zbroj su mjesečne glavnice hipoteke vlasnika kuće i plaćanja kamata plus svih ostalih mjesečnih troškova povezanih s kućom. Ukupni troškovi za stanovanje ključna su komponenta u izračunavanju omjera troškova stambenog zajma koji se koristi u postupku preuzimanja za hipotekarni kredit.
Smanjivanje ukupnih troškova stanovanja
Ukupni troškovi stanovanja mogu obuhvatiti širok raspon troškova. Ukupni troškovi zajmoprimca obično se traže u zahtjevu za kredit za hipotekarni kredit. Ti se troškovi mjere omjerom ukupnih troškova zajmoprimca. Zajmodavci hipotekarnih kredita također će zahtijevati da dužnik navede detalje o svom ukupnom dugu, koji se mjeri omjerom duga i prihoda zajma.
Kvalificirani koeficijenti hipotekarnog zajma
Koeficijent ukupnog troška stambenog prostora jedan je od dva kvalificirana omjera, koje analitičar obično analizira u postupku odobrenja hipotekarnog kredita. Neki će se zajmodavci usredotočiti samo na glavnicu hipoteke zajma i otplatu kamata, dok će drugi možda zahtijevati široku analizu troškova stanovanja. Za dužnika, troškovi stanovanja uključuju glavnicu i kamate na hipoteku. Također može obuhvaćati razne druge stavke, poput premija osiguranja, poreza na imovinu i naknada za udruživanje vlasnika kuće.
Omjer troškova stanovanja dijeli ukupne troškove zajmoprimca za njihov mjesečni dohodak. Taj omjer mora tipično biti oko 28% ili manji za odobrenje. Poznat je i kao omjer prednjeg i krajnjeg dijela.
Dug i prihod je drugi kvalificirani omjer koji se također uzima u obzir s omjerom troškova stanovanja prilikom određivanja odobrenja za hipotekarni kredit. Taj je omjer poznat kao omjer "back-end". Koeficijenti duga i prihoda dijele ukupnu uslugu duga dužnika, uključujući stambeni dug i sav drugi dug, mjesečnim primanjima dužnika. Taj omjer općenito mora biti približno 36% ili manji za odobrenje. U nekim slučajevima, veće razine duga i prihoda mogu se dopustiti za hipotekarne kredite koje sponzoriraju vladine agencije. Agencije mogu dopustiti omjer duga i prihoda za hipotekarne kredite od otprilike 55% ili manje.
Korisnici hipotekarnih zajmova koriste kvalificirane omjere za odobrenja i također za određivanje iznosa glavnice. Ako se odobri za hipotekarni zajam, zajmodavac će razmotriti omjer troškova zajmova zajma i kapacitet omjera duga i prihoda za određivanje maksimalnog iznosa koji su spremni dati.
Hipotekarni zajmodavci obično će uzeti u obzir i omjer zajam-vrijednost na temelju rizika utvrđenih u kreditnom osiguranju i analizi odobrenja imovine. Omjer zajam / vrijednost također će utjecati na maksimalnu ponuđenu glavnicu i predujam koji zahtijeva dužnik.
