Ne prelazite preko svojih 401 (k) na IRA Samo još
Napustili ste posao. Što biste trebali učiniti s planom 401 (k) kojem ste godinama vjerno pridonijeli? Konvencionalna mudrost kaže da se to prebaci na individualni mirovinski račun (IRA), a u mnogim slučajevima to je najbolji način djelovanja. Ali, postoje slučajevi kada prelazak nije najbolja opcija.
Pogledajmo pet takvih situacija i obrazloženje zadržavanja 401 (k) - ili ako ste javni ili neprofitni zaposlenik, plan 403 (b) ili 457 - na mjestu prema planu vašeg bivšeg poslodavca,
Ključni odvodi
- Jedan od razloga da svoj 401 (k) račun ostavite tamo gdje jest - tvrtka 401 (k) s može kupiti sredstva po stopi institucionalnih cijena, što vam može uštedjeti novac na naknadama. Ako posjedujete cijenjene dionice u svojim 401 (k), vi možda ćete moći uštedjeti na porezima ako tu dionicu prebacite na brokerski račun. Druge prednosti koje ne valjaju preko 401 (k) uključuju pravnu zaštitu u stečaju i pristup vašem novcu u starijoj dobi, kao i za niže rizične fondove zvani fondovi stabilne vrijednosti.
1. Veća kupovna moć
Tvrtka 401 (k) s može kupiti sredstva po stopi institucionalnih cijena, što za IRA-e obično nije točno. Zamislite to kao svojevrsni korporativni popust: Budući da ulažu stotine tisuća, "većina planova 401 (k), 403 (b) i 457 ima značajnu kupovnu moć - puno više od pojedinca", kaže Wayne Bogosian, predsjednik PFE grupe i koautor Vodiča za cjelovite idiote na planove 401 (k) . To vam može uštedjeti značajan novac na naknadama, a više cijene na vašem računu.
2. Štednja poreza
Ako vaš plan 401 (k) uključuje dionice tvrtke koje se cijene, možete uštedjeti na porezima ako tu dionicu prebacite na redovan brokerski račun. Morat ćete platiti porez na dionice izvađene iz 401 (k) po vašoj trenutnoj stopi, ali porez se temelji na vašoj originalnoj otkupnoj cijeni - nećete platiti nikakav dobitak na toj dionici dok stvarno ne prodate (i tada ćete plaćati po stopi poreza na dobit, koja je niža od stope poreza na dohodak). To je poznato kao neto nerealizirano uvažavanje.
"NUA-i su sjajna prilika za pojedince s cijenjenim dionicama tvrtke u vrijednosti od 401 (k)", kaže predstavnik savjetnika za investicije Jonathan Swanburg iz savjetnika za tri zvjezdice u Houstonu, Texas.
Pretpostavimo da je, primjerice, dionica tvrtke kupljena za 10.000 dolara, a trenutno na tržištu vrijedi 50.000 dolara. Vaš porezni račun za prijenos dionica brokerskoj tvrtki zasnivat će se na 10 000 USD kupovne cijene. Nećete biti oporezovani nijednom dobiti ako ga ne prodate. Suprotno tome, ako te dionice prebacite u IRA, ona bi se na kraju oporezovala po vašoj stopi poreza na dohodak (kada morate prodati dionicu da biste započeli uzimati svoju obveznu distribuciju IRA-e).
Dva opreza:
- Provjerite jesu li udjeli u iznosu od 401 (k) stvarne dionice; nekih 401 (k) s osnovao je fond koji oponaša učinak korporativnih dionica. Obavezno osigurajte da prijenos tih udjela ne dovede do tako velikog napretka u vašem prihodu da vas gurne u viši porezni krug - i završite zahvaljujući Služba unutarnjih prihoda mnogo više nego što biste inače stigli sljedećeg travnja.
"Ako, s druge strane, sudionik plana drži amortizirane dionice tvrtke koje planira zadržati dok cijena ne poraste, trebala bi razmotriti prodaju svojih dionica i otkupiti ih ubrzo nakon toga", dodaje Swanburg. "Unutar 401 (k), pravilo pranja prodaje se ne primjenjuje i to resetira osnovnu cijenu, povećavajući mogućnost iskorištavanja NUA-e nizvodno."
Prije nego što odlučite što želite učiniti sa 401 (k), obratite se svojoj tvrtki jer nakon napuštanja posla možda nećete imati isti pristup, povlastice za dodjelu sredstava ili naknade.
3. Pravna zaštita
Novac koji se drži u cijeni od 401 (k) zaštićen je saveznim zakonom od gotovo svih vrsta presuda vjerovnika (osim poreznih založnih prava IRS-a i, možda, supružničkih ili izdržavanja djece), uključujući bankrot. IRA-i su zaštićeni samo državnim zakonom, čija moć zaštite ovisi. Zakon o sprječavanju zlostavljanja i zaštite potrošača iz 2005. štiti do milijun dolara (inflacija prilagođena na 1362.800 dolara od 2019.) u tradicionalnoj imovini ili imovini Roth IRA od bankrota. Ali zaštita od drugih vrsta presuda ovisi o državi i može biti različita, ovisno o tome je li vaš IRA Roth ili tradicionalni oblik.
4. Prednosti za prijevremenu mirovinu
"Jedan od najvažnijih razloga da svoj 401 (k) ne prebacite u IRA je pristup vašim sredstvima prije dobi od 59½", kaže Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Rockvilleu, Md "Pristup njima može biti već u dobi od 55 godina, za razliku od toga da moraju platiti 10% kazne za rano povlačenje u IRA-i."
U stvari, nakon što odete, možda ćete moći povući novac sa svojih 401 (k) više puta svake godine (poslodavac postavlja pravila o tome koliko puta ljudi u ovoj dobnoj skupini mogu povući sredstva). Ovu privilegiju izgubite jednom kada ubacite 401 (k) u IRA i morat ćete pričekati do 59. godine da biste pristupili svom novcu bez kazna.
5. Fondovi stabilne vrijednosti
Tvrtka 401 (k) planovi imaju pristup posebnoj vrsti fonda koji se zove fond stabilne vrijednosti. Nisu dostupni na pojedinačnom tržištu, ovi su fondovi slični fondovima na novčanom tržištu, ali nude bolje kamatne stope - nešto manje od 3%, u ovom trenutku pisanja. Ako želite iskoristiti prednosti ovih vozila koja sprečavaju rizik, a vaš 401 (k) nudi ih kao opciju, svakako se držite svog trenutnog plana.
Donja linija
Kada vi i vaš posao dijelite načine, odluka o tome što učiniti s mirovinom štednje je velika. Prebacivanje preko 401 (k) u većini slučajeva može vam biti najbolja opcija, ali postoje razlozi zašto bi ostavljanje novca u fondovima tvrtke moglo bolje funkcionirati. Međutim, provjerite pravila svoje tvrtke: Većina poslodavaca zahtijeva da vaš 401 (k) održi određeni minimalni iznos ako želite ostaviti račun nakon završetka zaposlenja, a mogu postojati razlike u pristupu, povlasticama za dodjelu sredstava, i naknade.
Još jedna mogućnost da istražite želite li svoj novac zadržati na 401 (k) i ostavljate svoj stari posao za novi: prebacivanje novca iz plana vašeg prethodnog posla u 401 (k) u vašoj novoj tvrtki, ako je to dopušteno. Ovo je posebno dobra opcija za starije zaposlenike koji žele zaštititi taj novac od minimalne raspodjele (RMD). RMD-ove sa svojih 401 (k) ne morate uzimati u tvrtki u kojoj trenutno radite. Samo provjerite da naknade na novom planu nisu lošije i da su mogućnosti ulaganja usporedive.
