PMI, poznato i kao privatno hipotekarno osiguranje, zaštita je zajmodavaca u slučaju da na vašu osnovnu hipoteku zadržite i ako dom prijeđe u ovrhu.
Kada se zajmodavci prijave za kredit za stan, zajmodavci obično zahtijevaju predujam jednak 20% kupoprodajne cijene nekretnine. Ako zajmoprimac ne može priuštiti taj iznos, zajmodavac obično na kredit gleda kao na rizičniju investiciju i zahtijeva da dužnik izvadi PMI.
Jedan od razloga za izbjegavanje PMI-a je taj što ga jednom možete poništiti.
PMI se obično isplaćuje mjesečno kao dio cjelokupne hipotekarne isplate zajmodavcu. Pod uvjetom da je dužnik aktivan na njihovim isplatama, njihov zajmodavac mora otkazati PMI na datum kada je zajam zajma trebao doseći 78% izvorne vrijednosti kuće (drugim riječima, kada kapital dosegne 22%). Alternativno, zajmoprimac koji je uplatio dovoljno glavnice zajma (protuvrijednosti tog 20% predujma) može kontaktirati svog zajmodavca i zatražiti uklanjanje PMI plaćanja.
Trošak PMI-a
PMI može koštati između 0, 5% i 1% cjelokupnog iznosa hipotekarnog kredita, što može prilično povećati hipoteku. Recimo, na primjer, da ste imali 1% PMI naknade na zajmu od 200 000 USD. Ta naknada bi dodala oko 2000 USD godišnje ili 166 USD mjesečno trošku vaše hipoteke. A potencijalni bi kupac mogao čak i platiti više, jer prema Zillowu, srednja cijena popisa domova u SAD-u iznosila je 275.000 USD od prosinca 2018. godine.
Ključni odvodi
- Zajmodavci zahtijevaju od zajmoprimaca da plaćaju PMI ili privatno hipotekarno osiguranje kada ne mogu izvršiti predujam za novi dom jednak 20% otkupne cijene nekretnine.PMI može godišnje koštati između 0, 5% i 1% cjelokupnog iznosa zajma i obično je uključeno u mjesečnom hipotekom zajma. Kupac će moći izbjeći plaćanje PMI-om piggybakingom manjeg zajma da pokrije predujam preko primarne hipoteke ili odabirom kupnje manje skupe kuće.
Ovaj trošak može biti dobar razlog da izbjegnete vađenje PMI-ja, zajedno s činjenicom da otkazivanje PMI-a, nakon što ga dobijete, može biti komplicirano. Međutim, za mnoge ljude PMI je presudan za kupovinu kuće, posebno za vlasnike koji prvi put nisu uštedjeli potrebna sredstva za pokriće 20% predujma. Plaćanje ovog osiguranja dugoročno bi se isplatilo kupcima željnim vlastitog doma.
Kako izbjeći PMI
Ako kupac nema sredstava za 20% predujma, moguće je izbjeći PMI uzimanjem dva kredita - manjeg zajma (obično uz višu kamatnu stopu) da pokrije iznos umanjenog 20%, plus glavna hipoteka. Ova se praksa obično naziva piggybacking. Iako se dužnik obvezuje na dva zajma, PMI nije potreban jer se sredstva iz drugog zajma koriste za plaćanje 20% depozita. Zajmoprimci obično mogu odbiti kamate na oba zajma na njihovim saveznim poreznim prijavama ako podrede svoje odbitke.
Druga je mogućnost preispitivanje kupnje kuće za koju nemate dovoljno uštede da pokrijete predujam i umjesto toga potražite dom koji odgovara vašem proračunu.
Donja linija
PMI može biti skupa potreba za kuće kupce koji nemaju dovoljno novca spremljenog za 20% predujma. Moguće je izbjeći PMI uzimanjem glavne hipoteke i manjim zajmom kako bi se pokrili troškovi 20% predujma. Međutim, prvi put za kupce kuća PMI možda vrijedi dodatni novac za hipoteku - a u porezno vrijeme mnogi zajmoprimci ga mogu odbiti (postoje ograničenja prihoda i odbitak nije trajan, iako je obnovljen za poreze 2018.), PMI se može ukloniti nakon što dužnik uplati dovoljno glavnice hipoteke.
