Životno osiguranje može biti lukavo shvatiti sa svim njegovim tehničkim mogućnostima. Ovaj će članak ukratko istražiti 10 zabluda o životnom osiguranju kako bi put prema pokrivanju bio malo glatkiji.
Mit 1: Sam sam i nemam ovisne osobe, tako da mi nije potrebno pokriće
Čak i samohranim ljudima potrebno je najmanje dovoljno životnog osiguranja da pokriju troškove osobnih dugova i račune za liječenje i pogreb. Ako niste osigurani, možete ostaviti neplaćene troškove za obitelj ili izvršitelja s kojima se bave. Osim toga, ovo može biti dobar način da samci s niskim primanjima ostave naslijeđe omiljenoj dobrotvornoj ili drugoj stvari.
Mit # 2: Moje pokriće životnog osiguranja mora biti dvostruko veće od moje godišnje plaće
Količina potrebnog životnog osiguranja ovisi o specifičnoj situaciji svake osobe. Mnogo je čimbenika koje treba uzeti u obzir. Uz medicinske i pogrebne račune, možda ćete trebati otplatiti dugovanja poput hipoteke i osigurati obitelj nekoliko godina. Analiza novčanog toka obično je potrebna kako bi se utvrdio pravi iznos osiguranja koji se mora kupiti - dani računanja životnog osiguranja koji se temelje samo na nečijoj sposobnosti zarade već su odavno prošli.
Mit 3: Dovoljno je pokriće životnog osiguranja na radnom mjestu
Možda možda ne. Za pojedinu osobu skromnih sredstava, pokrivanje plaća poslodavac ili osigurani uvjeti zapravo mogu biti dovoljni. Ali ako imate supružnika ili druge članove obitelji ili znate da će vam trebati pokriće nakon smrti da biste platili porez na nekretnine, možda će biti potrebno dodatno pokrivanje.
Mit # 4: Troškovi mojih premija bit će odbitni
Bojim se da ne, barem u većini slučajeva. Troškove osobnog životnog osiguranja nikada se ne odbija, osim ako je osiguranik samozaposleni i pokriće se koristi kao zaštita imovine za vlasnika poduzeća. Potom se premije mogu odbiti u Dodatku C obrasca 1040.
Mit 5: Moram imati životno osiguranje po bilo kojoj cijeni
U mnogim slučajevima to je vjerojatno točno. Međutim, osobama sa značajnom imovinom i bez duga ili uzdržavanim osobama možda je bolje da se samoosiguravaju. Ako imate pokrivene medicinske i pogrebne troškove, pokriće životnog osiguranja možda nije obvezno.
Mit br. 6: Uvijek bih trebao kupiti termin i uložiti razliku
Nije nužno. Razlike postoje između životnog i trajnog životnog osiguranja, a troškovi osiguranja života mogu postati vrlo visoki u kasnijim godinama. Stoga bi oni koji sigurno znaju da moraju biti pokriveni smrću trebali razmotriti trajno pokrivanje. Ukupni izdaci premija za skuplje trajne police mogu biti manji od premija koje su u tijeku i koje mogu trajati godinama duže s jeftinijom oročenom politikom.
Postoji i rizik neosiguranja koji bi mogao biti poguban za one koji mogu imati problema s porezom na nekretnine i za njihovo plaćanje trebaju životno osiguranje. Ovaj se rizik može izbjeći trajnim pokrićem, koje se plaća nakon što se uplati određeni iznos premije i ostane na snazi do smrti. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Koja je razlika između termina i univerzalnog životnog osiguranja? )
Mit br. 7: Promjenjive univerzalne životne politike uvijek su superiornije u odnosu na ispravne univerzalne životne politike tijekom dugog razdoblja
Mnoge univerzalne police plaćaju konkurentne kamatne stope, a promjenjive univerzalne životne politike (VUL) sadrže nekoliko slojeva naknade koje se odnose i na elemente osiguranja i na vrijednosne papire koji su prisutni u politici. Stoga, ako varijabilni podračuni unutar polica ne djeluju dobro, nositelj varijabilne police može vidjeti nižu novčanu vrijednost od nekoga s ravnom univerzalnom životnom politikom.
Loši tržišni udjeli čak mogu stvoriti značajne novčane pozive unutar varijabilnih politika koje zahtijevaju plaćanje dodatnih premija kako bi politika ostala na snazi.
Mit br. 8: Samo krušni korisnici trebaju pokriće životnog osiguranja
Gluposti. Trošak zamjene usluga koje je prethodno pružio preminuli domaći proizvođač može biti veći nego što mislite, a osiguranje od gubitka domaćeg proizvođača može imati smisla, posebno što se tiče troškova čišćenja i dnevnog boravka. (O povezanom čitanju pogledajte: Osiguranje od gubitka domaćeg doma .)
Mit 9: Uvijek bih trebao kupiti vozača s povratom premije (ROP) uz bilo koji uvjet
Obično postoje različite razine vozača s povratom (ROP) na raspolaganju za pravila koja nude ovu značajku. Mnogi će vam planeri financija reći da ovaj vozač nije isplativ i treba ga izbjegavati. Hoćete li uključiti ovog vozača ovisit će o vašoj toleranciji na rizik i drugim mogućim investicijskim ciljevima.
Analiza novčanog toka će pokazati da li biste mogli naprijed ako uložite dodatni iznos jahača negdje drugdje nasuprot uključivanju u politiku. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte: Vrijeđaju li povratnici premium nagrade? )
Mit br. 10: Bolje ulažem svoj novac nego kupujem životno osiguranje bilo koje vrste
Hogwash. Sve dok ne dođete do točke razbijanja akumulacije, trebat će vam neka vrsta pokrića životnog osiguranja (zabrane iznimke o kojoj je riječ u mitu # 5). Jednom kada prikupite likvidnu imovinu od milijun dolara, možete razmotriti hoćete li prekinuti (ili barem smanjiti) politiku vrijednu milijun dolara. Ali riskirate ako ovisite samo o svojim ulaganjima u prvim godinama života, pogotovo ako imate uzdržavane članove. Ako umrete bez pokrića zbog njih, nakon iscrpljivanja sadašnje imovine možda neće postojati drugi načini osiguranja.
Donja linija
Ovo su samo neki od najčešćih nesporazuma koji se odnose na životno osiguranje. Ključ je da se životno osiguranje ne ostavi iz proračuna osim ako nemate dovoljno imovine da pokrijete svoje troškove nakon što niste otišli. Za više informacija obratite se zastupniku za životno osiguranje ili financijskom savjetniku. (O povezanom čitanju pogledajte: Koliko životnog osiguranja trebate nositi? )
