Što je osiguranje naslova?
Pravo vlasništva je oblik osiguranja odštete koji štiti posjednika od financijskog gubitka nastalog zbog nedostataka vlasništva. Najčešća vrsta naslova osiguranja je osiguranje naslova zajmodavca, u kojem dužnik kupuje pokriće samo radi zaštite zajmodavca. Vlasničko vlasničko osiguranje često plaća prodavatelj radi zaštite vlasništva u vlasništvu kupca i dostupno je zasebno.
Ključni odvodi
- Pravo vlasništva je oblik odštetnog osiguranja koji štiti vlasnika od financijskog gubitka pretrpljenog nedostacima vlasništva nad nekretninom. Najčešći zahtjevi podneseni protiv vlasništva su povratni porezi koje je propustila titula prava, založno pravo (od hipotekarnih zajmova, kreditne linije, kapitalne olakšice) i sukobljene volje. Jednokratna naknada plaćena za osiguranje naslova pokriva skupe administrativne naknade za dubinska pretraživanja podataka o naslovu koji bi se mogli vratiti u rane 1800-e.
Kako djeluje osiguranje naslova
U svakoj transakciji s nekretninama potreban je jasan naslov. Tvrtke s naslovom moraju izvršiti pretragu svakog naslova kako bi provjerile ima li bilo kakvih potraživanja ili založnih prava prije nego što se mogu izdati.
Pretraživanje naslova pretražuje javne zapise kako bi se utvrdilo i potvrdilo vlasništvo nekretnine i utvrdilo postoje li potraživanja. Pogrešne ankete i neriješena kršenja građevinskog koda dva su primjera nedostataka koji naslov mogu učiniti "prljavim".
Pravo vlasništva štiti i vlasnike nekretnina i zajmodavce od gubitka ili štete nastale zbog založnog prava, opterećenja ili nedostataka vlasništva ili stvarnog vlasništva nad nekretninom. Za razliku od tradicionalnog osiguranja, koje štiti od budućih događaja, naslovno osiguranje štiti od zahtjeva za prijašnje događaje.
Osnovna polisa osiguranja osnovnog vlasništva obično pokriva sljedeće opasnosti:
- Vlasništvo druge strane Neispravni potpisi na dokumentima, kao i krivotvorenje i prijevare u vezi s naslovnim dokumentima.Defektivno snimanje (neispravne evidencije ili vođenje evidencije) Ograničavajuće odredbe (uvjeti koji smanjuju vrijednost ili uživanje), kao što su neprijavljeni služnostni brojevi ili presude protiv vlasništva, kao što su neriješene tužbe ili založno pravo
Umjesto naslova osiguranja, neke privatne transakcije mogu uključivati jamstvo vlasništva, što je prodavač jamstvo kupcu da prodavač ima pravo prijenosa vlasništva, a nitko drugi nema pravo na imovinu.
Kupnja naslova osiguranja
Escrow ili agent za zatvaranje pokreće postupak osiguranja nakon zaključenja ugovora o kupovini imovine. Postoji pet glavnih osiguravatelja naslova osiguranja od kojih agent ili odvjetnik obično preporučuje jedno:
- Fidelity National FinancialFirst American Corp.Održavna nacionalna titula Osiguranje Co.Stewart Title Garancija Co. Razne regionalne neovisne kompanije
Vlasničko vlasničko osiguranje obično košta oko 1% kupoprodajne cijene nekretnine, mada to može varirati od države do države. Na primjer, vlasničko osiguranje vlasništva za imovinu od 500.000 dolara u Kaliforniji trebalo bi koštati između 1.200 i 2.000 dolara.
Vrste osiguranja naslova
Postoje dvije vrste naslovnog osiguranja: osiguranje zajmodavca i osiguranje vlasnika (uključujući proširene police). Gotovo svi zajmodavci zahtijevaju zajmoprimca da kupi policu osiguranja naslova zajmodavca radi zaštite zajmodavca u slučaju da prodavatelj nije mogao zakonski prenijeti pravo vlasništva. Politika zajmodavca samo štiti zajmodavca od gubitka. Izdano pravilo označava dovršeno pretraživanje naslova, pružajući kupcu određenu sigurnost.
Budući da pretraživanja naslova nisu nepogrešiva (neka kratka pretraživanja stambenih transakcija vraćaju se samo na jedno djelo), a vlasnik ostaje u riziku od gubitka, potrebna je dodatna zaštita u obliku polise osiguranja vlasničkih prava. Vlasničko vlasničko osiguranje, koje prodavatelj često kupuje radi zaštite kupca od oštećenja naslova, nije obavezno.
Najčešća vrsta naslova osiguranja je osnovna politika zajmodavca, koju banke i druge financijske institucije kupuju kako bi pokrile založne mehanizme mehaničara i druga neispisana založna prava, neobilježene služnosti / prava pristupa i nedostatke / druge nezabilježene dokumente.
Često su potrebna zajmodavna politika i politika vlasnika kako bi se zajamčilo da su svi adekvatno zaštićeni. Po završetku stranke kupuju pravo vlasništva za jednokratnu naknadu. Kako bi se spriječila zlouporaba, Zakon o postupcima nagodbe nekretnina (RESPA) zabranjuje prodavačima da zahtijevaju kupnju od određenog nositelja prava vlasništva.
Rizici nepoštivanja prava vlasništva
Nema naslova osiguranja izlaže transakcijskim stranicama značajnom riziku u slučaju da je prisutan defekt u naslovu. Razmislite o kupcu kuće koji traži kuću iz snova samo kako bi nakon zatvaranja pronašao neplaćeni porez na imovinu od prethodnog vlasnika. Bez prava vlasništva, financijski teret ovog zahtjeva za povrat poreza leži isključivo na kupcu. Ili će platiti neizmireni porez na imovinu ili će riskirati gubitak kuće poreznom entitetu.
Prema istom scenariju s vlasničkim osiguranjem, pokriće štiti kupca onoliko dugo koliko je vlasnik ili interes za imovinu.
Slično tome, založno osiguranje zajmodavca pokriva banke i druge hipotekarne zajmodavce iz nezabilježenih založnih prava, neobilježenih prava pristupa i drugih nedostataka. U slučaju nepodmirenja zajmoprimca, ako postoje problemi s pravom vlasništva, zajmodavac bi bio pokriven do iznosa hipoteke.
Ulagači u nekretnine trebali bi se uvjeriti da nekretnina nema loš naslov prije nego što započne s bilo kojom kupnjom. Primjerice, domovi ovrhe mogu imati niz neriješenih problema. Kupci mogu razmotriti kupnju vlasnikovog prava kako bi se zaštitili od nepredviđenih potraživanja naslova.
