Što je stopa delinkvencije?
Stopa delinkvencije odnosi se na postotak zajmova unutar kreditnog portfelja financijske institucije čija su plaćanja delinkventna. Kada se analizira i ulaže u kredite, stopa prestupnosti je važan pokazatelj koji treba slijediti; lako je pronaći opsežnu statistiku o rokovima svih vrsta zajmova.
Kako funkcioniraju stope delinkvencije
Praćenje stopa delinkvencije
Obično zajmodavac neće prijaviti zajam kao prijestupnik sve dok zajmoprimac ne propusti dvije uzastopne isplate, nakon čega zajmodavac izvještava agencije za izvještavanje o kreditima ili „kreditne biroe“ da dužnik kasni 60 dana u svom plaćanje. Ako kasne isplate i dalje postoje, onda svaki mjesec kada zajmoprimac kasni, zajmodavac može nastaviti prijavljivati kašnjenje kreditnim agencijama čak 270 dana.
Nakon 270 dana kašnjenja u plaćanju, zakoni saveznih propisa smatraju da se bilo koja vrsta saveznog zajma ne ispunjava. Zajmovi između zajmoprimaca i zajmodavaca iz privatnog sektora slijede pojedinačne američke državne kodove koji određuju kada je zajam zaostao. Da bi započeo postupak pronalaženja neplaćenih plaćanja, zajmodavci uglavnom rade s agentima za naplatu trećih strana.
Prijavljivanje stopa delinkvencije
Kreditni biroi mogu dati zajmoprimcima različite ocjene stope odstupanja na pojedinačnim trgovinama uključenim u njihova kreditna izvješća. Ako je dužnik neprekidno delikt, dobit će ocjene za 60 dana, kasne 90 dana i tako dalje. Ako zajmoprimac izvrši plaćanje i ponovno propusti, tada se na trgovačkom lancu pojavljuje novi ciklus prestupništva. Kada razmatraju zajmoprimca za odobrenje zajma, kreditne agencije i zajmodavci uzimaju u obzir sve dužničke prestupne ocjene.
Zajmodavci često, posebno s korporativnim dugom, izvještavaju o ukupnim stopama nečinjenja zajmova prema kreditnoj kvaliteti zajmoprimca; ovo može pomoći ulagačima da steknu uvid u rizike povezane s određenim zajmovima.
Izračunavanje stopa nepravde
Da biste izračunali stopu delinkvencije, podijelite broj zajmova koji su deliktni na ukupni broj zajmova koje ima institucija. Na primjer, ako u kreditnom portfelju banke postoji 1.000 zajmova, a 100 tih kredita ima plaćanje kašnjenja 60 dana ili više, tada bi stopa prestupništva iznosila 10% (100 podijeljeno sa 1.000 jednako 10%).
Posebna razmatranja: Javno prijavljene stope delinkvencije
Federal Reserve System (FRS) osigurava javne podatke o stopama delinkvenata kvartalno na američkom financijskom tržištu. Od četvrtog tromjesečja 2018. godine ukupna stopa prestupanja od kredita i najmova kod poslovnih banaka iznosila je 1, 79%. Zajmovi za stambene nekretnine zabilježili su najvišu stopu delinkvencije od 2, 83%. Potrošačke kreditne kartice iskazale su drugu po visini stopu delinkvencije od 2, 54%.
