Sadržaj
- 1. Shvatite svoje mogućnosti ulaganja
- Računi za umirovljenje
- Vrste investicija
- 2. Počnite štedjeti i ulagati rano
- 3. Izračunajte neto vrijednost
- 4. Držite svoje emocije u provjeri
- 5. Obratite pažnju na naknade za ulaganja
- 6. Pomoć potražite kad vam zatreba
- Donja linija
Pomoću planiranja umirovljenja identificirate svoje mirovinske ciljeve, a zatim smislite kako uštedjeti i uložiti kako biste stigli tamo. Puno savjeta o ulaganju u mirovinu vrti se oko vrlo specifičnih formula i strategija. Ipak, ponekad je korisno napraviti korak unatrag i pogledati veliku sliku. Evo šest osnovnih savjeta koji će vam olakšati ulaganje u mirovinu.
Ključni odvodi
- Shvatite svoje mogućnosti kada su u pitanju mirovinski računi i ulaganja. Započnite s uštedom prijevremenog umirovljenja kako bi vaš novac imao više vremena za rast. Redovito izračunavajte neto vrijednost da biste vidjeli hoćete li pratiti mirovinu. Obratite pažnju na investicione naknade jer mogu značajno uništiti vaše mirovinske fondove. Radite s financijski stručnjak ako vam je potrebna pomoć ili savjet.
1. Shvatite svoje mogućnosti ulaganja u mirovinu
Za mirovinu možete uštedjeti na raznim porezno povoljnim i oporezivim računima. Neke nudi vaš poslodavac, dok je druge moguće dobiti putem brokerske tvrtke ili banke.
Imajte na umu da računi - uključujući 401 (k) s, IRA-e i brokerske račune - nisu same investicije. Umjesto toga, to su računi koji drže ulaganja koja ste odabrali.
Na primjer, ako otvorite i financirate IRA-u s 6000 dolara (maksimalni doprinos za 2019. i 2020.), ona će i dalje biti vrijedna 6.000 USD 40 godina kasnije ako novac negdje ne uložite. Ako mudro uložite novac i dobijete 7% povrata, umjesto toga imat ćete oko 90.000 USD - i to samo s jednog doprinosa od 6.000 USD. Zamislite što će se dogoditi ako svake godine maksimizirate taj IRA.
Porezni računi su brokerski računi. Opet otvorite i financirate račun, a zatim odaberete ulaganja da (u idealnom slučaju) rastete ravnotežu. 401 (k) s i IRA-ovi računi su odgođeni za porez - što znači da plaćate porez prilikom povlačenja tijekom umirovljenja plaćate porez. Pomoću oporezivih računa plaćate porez na prihod od ulaganja u godini u kojoj je ostvaren.
Rizik za Nagradite
Općenito, mlađim investitorima preostalo je desetljeća da se oporave od pada na tržištu. To znači da se mogu usredotočiti na ulaganja većeg rizika / veće nagrade poput pojedinačnih dionica.
Međutim, ako ste u mirovini ili blizu nje, možda ćete imati manje vremena da se oporavite od gubitaka. Kao rezultat, starije odrasle osobe obično usmjeravaju svoj portfelj prema većem udjelu ulaganja nižeg rizika / nižeg nagrađivanja, poput obveznica.
Računi za umirovljenje
Planovi sa definiranim primanjima
Ove mirovinske planove, poznate i kao mirovine, financiraju poslodavci. Oni jamče posebnu mirovinu na temelju povijesti plaće i trajanja zaposlenja. Oni su danas neuobičajeni izvan javnog sektora.
401 (k) s i planovi tvrtke
To su planovi poslodavaca sponzorirani s definiranim doprinosima koji financiraju zaposlenici. Omogućuju automatsku štednju, porezne poticaje i, u nekim slučajevima, usklađene doprinose. Za 2019. možete doprinijeti do 19.000 USD ili 25.000 USD ako imate 50 ili više godina. Za 2020. ta se ograničenja povećavaju na 19.500 i 26.000 USD.
Tradicionalni IRA-i
Možete odbiti svoje tradicionalne doprinose za IRA ako ispunjavate određene zahtjeve. Povlačenja u mirovini oporezuju se prema vašoj pojedinačnoj stopi poreza na dohodak. Za 2019. i 2020. možete doprinijeti do 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina.
Roth IRAs
Roth IRA doprinosi nisu neoporezivi, no kvalificirana distribucija nije oporeziva. Za razliku od većine mirovinskih računa, Roths nema potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD). Za 2019. i 2020. možete doprinijeti do 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina.
SEP IRAs
Ove IRA-e uspostavljaju poslodavci i samozaposleni. Poslodavci plaćaju doprinose koji su odbijeni od poreza u ime zaposlenika koji ispunjavaju uvjete. Za 2019. godinu godišnja granica doprinosa iznosi 56.000 dolara. To nagrize do 57.000 dolara za 2020. godinu.
Jednostavni IRA-i
Ove mirovinske planove može koristiti većina malih poduzeća sa 100 ili manje zaposlenih. Zaposlenici mogu donijeti 13.000 USD u 2019. ili 13.500 USD za 2020. Granica prikupa (ako imate 50 ili više godina) je 3.000 USD za obje porezne godine. Poslodavci mogu odlučiti dati 2% doprinosa za sve zaposlenike ili neobavezni odgovarajući doprinos do 3%.
Vrste investicija
rente
Troškovi osiguranja su proizvodi osiguranja koji osiguravaju izvor mjesečnog, tromjesečnog, godišnjeg ili paušalnog dohotka tijekom umirovljenja.
Investicijski fondovi
Uzajamni fondovi su profesionalno upravljani skupima dionica, obveznica i drugih instrumenata koji su podijeljeni u dionice i prodani investitorima.
zalihe
Dionice ili udjeli kako ih još nazivaju su vrijednosni papiri koji predstavljaju vlasništvo u korporaciji koja je izdala dionice.
okovi
Obveznice su vrijednosni papiri u kojima posuđujete novac izdavatelju (poput vlade ili korporacije) u zamjenu za plaćanje kamata i buduću otplatu nominalne vrijednosti obveznice.
Sredstva kojima se trguje na burzi
ETF-ovi su investicijski fondovi koji trguju poput dionica na reguliranim burzama. Prate široke ili sektorske indekse, robe i košare imovine.
Novčana ulaganja
Gotovinu možete staviti u nisko rizične, kratkoročne obveze koje pružaju povrat u obliku plaćanja kamata. Primjeri uključuju depozitne potvrde (CD-ove) i depozitne račune na novčanom tržištu.
Planovi reinvestiranja dividendi (DRIPs)
DRIP-ovi omogućuju vam reinvestiranje novčanih dividendi kupnjom dodatnih dionica ili dijelivih dionica na datum plaćanja dividende. DRIPs su učinkovit način za izgradnju bogatstva putem složenih kamata.
Šest pravila za uspješno ulaganje u mirovinu
2. Počnite štedjeti i ulagati rano
Bez obzira koje vrste računa i ulaganja odaberete, jedan savjet ostaje isti: Počnite rano. Postoji mnogo razloga zbog kojih ima smisla početi štedjeti i investirati rano:
- Možete iskoristiti moć kombiniranja - ponovo uložite zaradu da biste s dobitkom stvorili učinak snježne kugle. Uštedite i uložite doživotnu naviku, što poboljšava vaše izglede za ugodnu mirovinu. Imate više vremena za oporavak od gubitaka, tako da možete isprobati ulaganja s većim rizikom / višom nagradom. Ako donosite veliki gubitak, imate više godina da štedite, što znači više novca do odlaska u mirovinu. Dobivate više iskustva i razvijate stručnost u širokom rasponu mogućnosti ulaganja.
Zapamtite da je sastavljanje najuspješnije tijekom dužeg vremenskog razdoblja. Pretpostavimo da napravite pojedinačnu investiciju od 10.000 USD kada imate 20 godina, a svake godine raste na konzervativnih 5% sve dok ne odete u mirovinu u dobi od 65 godina. Ako ponovo uložite dobit (ovo je složenica), vaša investicija vrijedila bi gotovo 90 000 USD, Zamislite da niste uložili 10.000 USD sve dok niste napunili 40 godina. Sa samo 25 godina odlaganja, ulaganje bi vam vrijedilo samo oko 34.000 dolara. Pričekajte da započnete 50 godina i vaša bi investicija narastala na manje od 21 000 USD.
To je, naravno, pojednostavljeni primjer koji pretpostavlja stalnu stopu od 5% bez uzimanja u obzir poreza ili inflacije. Ipak, lako je vidjeti da što duže možete uložiti novac u posao, bolji će mu biti ishod. Rano je započeti jedan je od najjednostavnijih načina da se osigura ugodno umirovljenje.
3. Izračunajte neto vrijednost
Zarađujete, trošite novac: Za neke ljude to je duboko koliko i razgovor o novcu. Umjesto pogađanja o tome gdje ide vaš novac, možete izračunati neto vrijednost koja je razlika između onoga što posjedujete (vaša imovina) i onoga što dugujete (svoje obveze).
Sredstva obično uključuju:
- Novac i gotovinski ekvivalenti - stvari poput štednih računa, državnih zapisa i CD-ova Investicije - na primjer, dionice, uzajamni fondovi i ETFsReal imovina - vaš dom i bilo koja imovina za iznajmljivanje ili drugi domOsobna imovina - plovila, kolekcionarstvo, nakit, vozila i kućanstvo namještaj
Obveze, s druge strane, uključuju dugove poput:
- HipotekeKreditni kreditiD dug kreditnih karticaMedicinski zapisiStudentski zajmovi
Da biste izračunali neto vrijednost, oduzmite svoje obveze od imovine. Ovaj broj vam daje dobru ideju gdje trenutno stojite (sada) zbog odlaska u mirovinu. Naravno, neto vrijednost je najkorisnija kada ga pratite tijekom vremena - recimo, jednom godišnje. Na taj način možete vidjeti idete li u pravom smjeru ili trebate napraviti neke promjene.
Trebali biste izračunati neto vrijednost najmanje jednom godišnje kako biste osigurali da vaši mirovinski ciljevi ostanu na tragu.
Stavite neto vrijednosne ciljeve u mirovinu
Govorilo se da ne možete postići cilj koji nikada niste postavili, a to vrijedi i za mirovinsko planiranje. Ako ne uspostavite određene ciljeve, teško je pronaći poticaj za uštedu, ulaganje i uložiti vrijeme i trud kako biste osigurali da donosite najbolje odluke. Konkretni i pisani ciljevi mogu pružiti potrebnu motivaciju. Evo nekoliko primjera pisanih mirovinskih ciljeva.
- Želim se povući kad navršim 65 godina. Želim putovati u inozemstvo 12 tjedana svake godine. Želim gnijezdo od jaja od milijun dolara za financiranje mirovine koju predviđam
Redovne „provjere neto vrijednosti“ učinkovit su način za praćenje vašeg napretka tijekom rada na tim ciljevima.
4. Držite svoje emocije u provjeri
Na investicije mogu utjecati vaši osjećaji daleko lakše nego što biste mogli shvatiti. Evo tipičnog uzorka emocionalnog ponašanja u investiranju kada ulaganja dobro rade:
- Pretjerano samopouzdanje preuzima vas podcjenjivački rizik. Donosite loše odluke i gubite novac
Kad investicije budu loše:
- Strah vas preuzima. Svoj novac stavljate u novčane rizike i obveznice niskog rizika i ne možete imati koristi od oporavka tržišta. Ne zarađujete
Emotivne reakcije otežavaju izgradnju bogatstva tijekom vremena. A potencijalni dobici sabotiraju vas prekomjernom samopouzdanjem, a strah vas natjera da prodate (ili ne kupite) investicije koje bi mogle rasti. Kao takvo, važno je:
- Budi realan. Neće svaka investicija biti pobjednička i neće svaka dionica rasti kao što su učinile zalihe blue-chip-a vaših djedova i baka. Držite emocije u provjeri. Imajte na umu svoje pobjede i gubitke, i realizirane i nerealizirane. Umjesto da reagirate, odvojite vrijeme za procjenu svojih izbora i učite na svojim pogreškama i uspjesima. Donosit ćete bolje odluke u budućnosti. Održavajte uravnotežen portfelj. Diverzificirajte se na način koji ima smisla za vašu dob, toleranciju na rizik i ciljeve. Periodično rebalansujte svoj portfelj jer se tolerancija na rizik i ciljevi mijenjaju.
5. Obratite pažnju na naknade za ulaganja
Iako se vjerojatno fokusirate na povrate i poreze, vaš dobitak može drastično narušiti naknade. Naknade za ulaganje uključuju:
- Transakcijske naknadeAdministracijske naknade
Ovisno o vrsti računa koji imate i investicija koje odaberete, ove naknade zaista mogu zbrojiti. Prvi korak je shvatiti na što trošite naknade. Izjava o posredovanju treba navesti koliko plaćate, na primjer, da bi izvršili trgovinu dionicama, a prospekt vašeg fonda (ili web stranice s financijskim vijestima) prikazat će podatke o omjerima troškova.
Ako plaćate previše, možete kupovati alternativne investicije poput uporedivog uzajamnog fonda s nižim naknadama ili se prebaciti na brokera koji nudi smanjene transakcijske troškove. Mnogi posrednici, na primjer, nude ETF bez provizije i međusobno trgovanje fondovima na odabranim skupinama fondova.
Da biste ilustrirali razliku koju male promjene omjera troškova mogu tijekom ulaganja, razmotrite sljedeću (hipotetičku) tablicu:
Kao što tablica pokazuje, ako uložite 10 000 USD u fond s omjerom rashoda od 2, 5%, vaše ulaganje nakon 20 godina vrijedilo bi 46 022 USD uz pretpostavku 10% godišnjeg povrata. Na drugom kraju spektra, vaša investicija vrijedila bi 61.159 dolara ako fond ima niži omjer rashoda od 0, 5% - povećanje od više od 15 000 USD u odnosu na 2, 5% prinosa fonda.
6. Pomoć potražite kad vam zatreba
"Ne znam ništa o investiranju" čest je izgovor za odgađanje mirovinskog planiranja. Kao i ignorantia juris non excusat (slabo je prevedeno kao „nepoznavanje zakona nije izgovor“), nedostatak hrabrosti za ulaganje nije uvjerljiv izgovor za neuspjeh ušteđivanja i ulaganja u mirovinu.
Mnogo je načina za osnovno, srednje ili čak napredno obrazovanje u mirovinskom planiranju kako bi se uklopili u svaki proračun. Čak i malo utrošenog vremena dugo ide, bilo kroz vlastita istraživanja ili uz pomoć kvalificiranog financijskog stručnjaka.
Donja linija
Možete poboljšati svoje šanse za uživanje u ugodnoj budućnosti ako saznate o izboru ulaganja, počnite rano planirati, držati svoje emocije u provjeri i pronaći pomoć kad vam zatreba.
Naravno, postoje mnoga pitanja koja trebate uzeti u obzir kada planirate mirovinu. Koliko trebate uštedjeti ovisi o brojnim čimbenicima, uključujući:
- Kad se želite povući - broj godina koje morate uštedjeti i broj godina koje ćete provesti u penzijiGdje želite živjeti - životni troškovi uvelike variraju među gradovima, državama i zemljama. Što želite raditi u penziji - putovanje je skuplje od recimo dostizanja desetljeća čitanja vašeg životnog stila i načina života koji kasnije predviđate.
Specifične smjernice „najvažnijeg ulaganja“ - poput „Trebate 20 puta bruto godišnji prihod da biste otišli u mirovinu“ ili „Uštedite i uložite 10% svog poreza na dohodak“ - mogu vam pomoći u preciziranju strategije umirovljenja. Ipak, korisno je upamtiti i veliku sliku.
