Što je Ugovor o višku udjela?
Ugovor o višku udjela je ugovor o reosiguranju u kojem osiguravajući osiguratelj zadržava fiksni iznos odgovornosti za osiguranje, a reosiguravatelj preuzima odgovornost za ono što ostaje. Ugovori o višku udjela smatraju se proporcionalnim ugovorima i najčešće se koriste kod osiguranja imovine.
Objašnjen Ugovor o višku udjela
Osiguravajuća tvrtka obično razmatra ugovor o višku dionica kad poduzima novu policu. Pisanjem novih polisa osiguravajuće društvo se slaže da će osiguraniku osigurati naknadu do određenog ograničenja pokrića, a u zamjenu za to prima premiju. Da bi smanjio svoje ukupne obveze i oslobodio sposobnost podnošenja novih polica, osiguratelj može ustupiti dio rizika (i premije) reosiguratelju. Koliko rizika reosiguravatelj prihvaća i pod kojim uvjetima, navedeno je u ugovoru o reosiguranju.
U ugovoru o višku udjela, osiguravatelj osiguranja zadržava obveze do određenog iznosa, nazvanog linijom, s tim da se preostala obveza prenosi na reosiguratelja. Tako reosiguravatelj ne sudjeluje u svim rizicima, već umjesto toga sudjeluje samo u rizicima većim od onoga što je osiguravatelj zadržao, čineći ovu vrstu reosiguranja različitom od reosiguranja kvote s udjelom. Ukupni iznos rizika koji pokriva ugovor o reosiguranju, nazvan kapacitet, obično se izražava u obliku višestrukih linija osiguravatelja.
Prekomjerni ugovori obično imaju dovoljan kapacitet za pokrivanje više linija, ali u nekim slučajevima cjelokupni osigurani iznos ne može biti pokriven jednim ugovorom o reosiguranju. Ako se to dogodi, osiguratelj osiguranja mora ili sam pokriti preostali iznos ili sklopiti drugi ugovor o reosiguranju. To se može postići sklapanjem drugog (ili trećeg) ugovora o višku.
Na primjer, uzmite u obzir društvo za osiguranje imovine koje osigurava police s pokrićem od 500 000 USD i želi zadržati 100 000 USD obveza kao svoju liniju. Preostalih 400.000 USD obveza prenosi se na reosiguratelja. 400.000 USD predstavlja iznos obuhvaćen ugovorom o višku udjela.
Prednosti reosiguranja
Pokrivajući se od prekomjernih gubitaka, višak reosiguranja ugovora daje osiguravatelju osiguranja više sigurnosti za njegov kapital i solventnost i veću stabilnost u slučaju neobičnih ili velikih događaja. Reosiguranje također omogućava osiguravatelju da sklopi police osiguranja koje pokrivaju veći obujam rizika bez pretjeranog povećanja troškova pokrivanja marži solventnosti ili "iznosa za koji se smatra da imovina osiguravajućeg društva, po fer vrijednosti, premašuje svoje obveze i drugo usporedive obveze. " U stvari, reosiguranje osigurava značajnu likvidnu imovinu za osiguravatelje u slučaju iznimnih gubitaka.
