Što je subprime auto zajam?
Subprime auto zajam je vrsta zajma koji se koristi za financiranje kupovine automobila koji se nudi osobama s niskim kreditnim rezultatima ili ograničenom kreditnom poviješću. Krediti za subprime imaju višu kamatnu stopu od usporedivih glavnih zajmova, a mogu dobiti i kazne za plaćanje unaprijed ako se dužnik odluči otplatiti zajam prijevremeno. Međutim, takozvani subprime zajmoprimci možda nemaju druge mogućnosti za kupnju automobila, pa su često spremni platiti veće naknade i stope povezane s ovim vrstama kredita.
Subprime auto krediti postali su veliki posao nakon monetarne ekspanzije 2001.-2004., Zajedno s hipotekarnim hipotekama i drugim oblicima pozajmljivanja visokorizičnim pojedincima ili tvrtkama. Financijske institucije bile su toliko napunjene novcem da su tražile veći povrat koji bi mogao biti od naplate viših kamata subprimnim dužnicima.
Izraz "subprime" mediji su zapravo popularizirali malo kasnije, iako se tijekom krize hipotekarnih hipoteka ili "kreditne krize" 2007. i 2008. godine. Redovi zajmodavaca za subprime smanjili su nakon velike recesije, ali oni su stvorili vrati se.
Ključni odvodi
- Auto-zajmovi za subprime nude se osobama s niskim kreditnim rezultatima ili ograničenom kreditnom poviješću. Pod-auto kredita imaju višu kamatnu stopu od uobičajenih auto-kredita. Naknade se mogu razlikovati od zajmova za subprime. potražite okolo ako trebate pribjeći jednom.
Kako djeluje automatski zajam za subprime
Ne postoji službeni skidni rezultat za status subprime (nasuprot premijeru), ali obično kreditni rejting zajmoprimca mora pasti ispod FICO ocjene 650 i iznad 450 da bi se smatrao subprimeom. (FICO ocjenjivanje kreće se između 300 i 850.) Općenito, manje od 20% Amerikanaca pada ispod 600; 22% pada između 600 i 699, a 22% je na 800 ili više, prema NerdWallet.com od rujna 2019. godine.
450 do 650
Raspon kreditnih bodova za subprime auto zajam.
Pri ocjenjivanju zajmoprimca, zajmodavac koji izdaje auto-zajam može zatražiti da vidi isplate plaće ili obrasce W-2 ili 1099 kako bi dokazao prihod. Ako je zajmoprimac na poslu u kojem je teško dokazati prihod - na primjer, poslužitelj restorana koji ima mnogo prihoda u gotovinskim savjetima - možda će trebati donijeti bankovne izvode koji ukazuju na povijest dosljednih novčanih depozita na njihov račun. Neki će zajmodavci prihvatiti bankovne izvode umjesto ili pored standardnih bodova.
Općenito, najbolje je kupovati cijene ako su prisiljene ići s subprim zajmom. Ne koriste svi zajmodavci iste kriterije, a neki naplaćuju veće naknade od drugih. Kamatne stope mogu biti prilično visoke u odnosu na standardni kredit za automobil, jer zajmodavac želi osigurati da može nadoknaditi troškove ukoliko zajmoprimac neplati naplate.
Alternativno, zajmoprimci mogu pokušati poboljšati ocjenu prije nego što pokušaju financirati kupnju automobila. Na taj način, mogli bi se kvalificirati za kredit s puno boljim uvjetima.
Iako ne postoji službena stopa subvencija za automatsko kreditiranje, ona uglavnom iznosi najmanje trostruko višu stopu zajma i može biti čak pet puta veća.
Primjeri subprime automatskih cijena zajma
Kao što ne postoji službeni subprime kreditni rezultat, tako ne postoji službena subprime kreditna stopa. Kamatne stope variraju između zajmodavaca i, naravno, ovise o vrsti vozila (nova u odnosu na staro) i trajanju ili dužini zajma. Evo tipičnih kamatnih stopa koje se mogu očekivati prilikom kupovine 60-mjesečnog zajma za kupnju novog ili rabljenog vozila od rujna 2019. godine.
Zajam za nove automobile:
- Izvrsno (750 ili više): 4, 30% premijera (700 do 749): 4, 28% nekvalitet (kreditni rezultat od 650 do 699): 7, 65% subprime (450 do 649): 13, 23% duboko subprime (449 ili manje): 17, 63%
Zajam za rabljene automobile:
- Izvrsno: 4, 20% Prime: 4.21% Nonprime: 6.43% Subprime: 12.05% Deep Subprime: 15.44%
Kao što vidite, stopa dramatično skače između korisnika kredita s prihvatljivim kreditnim rezultatima i onih s subprime statusom.
