Agenti za životno osiguranje prodaju pogodnosti stalnog životnog osiguranja koje akumulira novčanu vrijednost. U stvari, takve politike obično imaju smisla samo za pojedince čija neto vrijednost iznosi najmanje 11, 4 milijuna dolara, prag nakon reforme (od 2019.) na koji porez na imovinu ulazi nakon smrti.
Za gotovo sve druge, najbolji način uključivanja životnog osiguranja u mirovinsko planiranje jest dobiti odgovarajuću smrtnu naknadu za obitelj koja također ostavlja nešto novca kako bi im se omogućilo da poduzmu korake prema financijskoj sigurnosti.
Ključni odvodi
- Gotovo svi trebaju životno osiguranje: Čak i oni koji umiru mladi žele da njihov supružnik bude financijski siguran u mirovini. Terminsko osiguranje pruža osnovnu zaštitu obitelji ako umre jedan od hranitelja (ili roditelja glavnog skrbnika); niska, fiksna cijena oslobađa više raspoloživog dohotka. Životno osiguranje koje osigurava poslodavac nije uvijek adekvatno.
Korak 1: Kupite pojam
Bilo da netko ima djecu i supružnika koji ovise o njihovim prihodima ili njihovim uslugama - roditeljskom boravku ili kućnom poslu - njihov financijski plan treba sadržavati životno osiguranje. „Za radne i neradne supružnike važno je imati životno osiguranje, “ kaže Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „Za supružnika koji radi, želite imati dovoljno osiguranja za pokrivanje velikih dugova (poput hipoteke), budućih obveza koje se više ne mogu financirati zaradom pokojnika (kao što su troškovi za fakultet ili mirovinu) i životnih troškova za obitelj.
"Supružnik koji ne radi mora biti osiguran kako bi pokrio troškove brige o djeci i ostalih poslova upravljanja domaćinstvom koje će preživjeli hranitelj sada morati platiti", dodaje Sullivan.
Gotovo svima je potrebno životno osiguranje, čak i oni koji umiru mladi i izgube mirovinu: Obitelji i dalje žele osigurati da preživjeli supružnik bude financijski siguran u mirovini. Jedina moguća iznimka bio bi samac bez obitelji (uključujući starije roditelje ili braću i sestre).
Najjeftinija vrsta životnog osiguranja, uzimajući u obzir ne samo troškove iz vlastitog džepa, već i visinu pokrića koje ste dobili za novac, je termin život (aka čisto životno osiguranje) koji jamči isplatu navedene smrtne naknade tijekom određenog roka termin. Nakon isteka roka, osiguranik se može ili obnoviti za još jedan pojam, pretvoriti u trajno pokriće ili dopustiti da se polisa ukine.
Cijene životnog osiguranja - i prednosti - znatno se razlikuju ovisno o nečijoj dobi, zdravlju i značajkama polica. Na primjer, muškarac iz New Yorka koji ne puši, dobrog zdravlja (što znači da su mu krvni tlak i kolesterol malo viši od idealnog) mogao bi dobiti 20-godišnju politiku s smrću od milijun dolara naknada za 1.030 USD ili manje godišnje. Ako je isti čovjek kupio cjelokupnu životnu policu, vrstu trajnog životnog osiguranja, premija može biti 13.500 dolara ili više godišnje za istu smrtnu naknadu .
S obzirom na ove troškove, životno osiguranje može biti idealan alat za mirovinsku štednju na dva načina. Prvo, pruža osnovnu financijsku zaštitu kojoj će obitelj trebati ako jedan od hranitelja hranom umre prije nego što je nagomilao dovoljno ušteđevine za život obitelji. Drugo, niska, fiksna cijena oslobađa više raspoloživog dohotka za stvaranje hitnog fonda, kupovinu dugoročnog invalidskog osiguranja i ulaganja u niskobudžetne dionice.
Najbolji način uključivanja životnog osiguranja u mirovinsko planiranje je dobiti pravu smrtnu naknadu za obitelj s preostalim novcem i poduzeti ključne korake prema financijskoj sigurnosti.
"S obzirom na niže premije povezane s ovom politikom, ulagači će morati više uložiti u mirovinu, fakultet ili druge financijske ciljeve", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor Indeksna sredstva: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore .
Koliko dugo trebate ovisi i o trenutnoj dobi; može biti teško dobiti oročeno osiguranje starije od 65 godina. Koliko životnog osiguranja treba obavljati ovisi o dugu, potrebnom zamjenskom dohotku i troškovima budućih obveza kao što je školarina na fakultetu.
Razina životnog osiguranja osigurana kao naknada za radno mjesto nije uvijek dovoljna za obitelj i zaposleniku će možda trebati dodatno osiguranje korištenjem privatne politike. Premijska premija, zajamčeno obnavljanje i politivno životno osiguranje može otkazati sigurnost saznanja da će se osiguranje obnavljati svake godine dok su premije plaćene. Sve dok politika ostane na snazi, premije će biti iste svake godine.
2. korak: Stvorite fond za hitne slučajeve
Prvi način da se ušteda od životnog osiguranja stavi na posao je izgradnja fonda za hitne slučajeve s troškovima od tri do šest mjeseci - ili više - ako netko ima rizik ili ima nepravilan prihod. Hitni fond također može otpustiti dug nakon vremena povećanih troškova ili smanjenog dohotka.
Izbjegavanje duga također znači izbjegavanje plaćanja kamata: Ako se plaćate kamate, posebno pri relativno visokim stopama kreditnih kartica, otežava se povrat od neuspjeha. Financijska vanredna situacija može značiti i privremeno zaustavljanje mirovinskih doprinosa. Što se prije netko odmakne od financijske nužde, prije će se vratiti natrag s mirovinskim štednjama.
Korak 3: Zaštitite svoje prihode dugoročnim invalidskim osiguranjem
Čak će i samohrane osobe bez djece za uzdržavanje možda trebati invalidsko osiguranje. U slučaju teške bolesti, nekome kome nedostaje supružnik ili druga uža obitelj za pomoć, posebno će trebati neka vrsta pokrića koja će mu pomoći da plati troškove skrbi.
U idealnom slučaju, netko poduzme ovaj korak dok gradi svoj hitni fond. Iako mnogi ljudi misle da mogu dobiti invalidninu iz socijalnog osiguranja ako ih ozbiljna bolest ili ozljeda onemogući da rade, teško je kvalificirati se za ove naknade - koje bi mogle pasti i ispod onoga što je potrebno.
Među policama invalidskog osiguranja, politika vlastite okupacije koštat će više od politike zanimanja, ali pružit će sveobuhvatnije pokriće. Ako više ne može raditi u odabranoj profesiji - recimo računovodstvu -, neće morati postati maloprodajno mjesto koje se želi pozdraviti; invalidsko osiguranje zamijenit će značajan postotak izgubljenog dohotka.
Ponovno potražite zajamčeno obnavljajuću i neponovljivu politiku koja osigurava da se premije neće povećati i prekvalifikacija neće postati problem: Politika ostaje aktivna sve dok premije budu isplaćene.
Odabir najboljeg invalidskog osiguranja znači ili kupnju police za zaštitu prihoda i svakoga tko o njemu ovisi ili osiguravanje dovoljnog pokrića kod poslodavca. Kao što guru osobnih financija Dave Ramsey voli reći, "vaš najmoćniji alat za izgradnju bogatstva su vaši prihodi."
I, naravno, bez primanja nemate načina uštedjeti za mirovinu.
4. korak: Uložite ostatak
Stalne police životnog osiguranja imaju komponentu novčane vrijednosti koja skuplja štednju i može se uložiti. Ali osiguravatelj donosi odluke o ulaganju. Netko ima mnogo veću kontrolu nad potencijalno zaradom najviše zarade ako uloži samostalno putem brokerske kuće. Nema visokih naknada za polisa i agencijske provizije kao u slučaju trajnog životnog osiguranja, ulaganje nije povezano s financijskim učinkom društva za životno osiguranje, a raspoloživa ulaganja nisu ograničena na ono što osiguravajuće društvo nudi.
Ponude za niske cijene brokerskih usluga često uključuju nekomplicirane indeksne fondove ili fondove kojima se trguje na burzi. Fond za ciljni datum također prilagođava portfelj da postane konzervativniji jer netko navršava mirovinu.
Donja linija
Većina ljudi ne razmišlja o terminskom životnom osiguranju i ulaganju ušteđenog novca kada razmišlja o tome kako politika životnog osiguranja može pomoći u ispunjavanju ciljeva mirovinskog osiguranja. Ali za mnoge je to najučinkovitija strategija.
