Što je alternativna dokumentacija?
Alternativna dokumentacija je postupak dokumentacije namijenjen ubrzanju odobrenja zajma gdje zajmodavac prihvaća određene dokumente od dužnika kao provjeru prihoda ostvarenih od zahtjeva za kredit.
Ključni odvodi
- Alternativna dokumentacija su dokumenti koji služe kao dokaz prihoda za zajmove. Primjeri takvih dokumenata su bankovni izvodi i dijelovi plaćanja. Zajmovi za alternativnu dokumentaciju općenito su fleksibilniji u usporedbi s konvencionalnim kreditima i uglavnom se ne provjeravaju. Mogućnost uzimanja alternativnih zajmova za dokumentaciju dostupna je samo onima s vrlo dobrim kreditnim sposobnostima. Alternativna dokumentacija su zajmovi s potpunom dokumentacijom u odnosu na zajmove iskazane u dohotku (SISA), koji nisu zajmovi bez dokumentacije.
Razumijevanje alternativne dokumentacije
Tipična dokumentacija za kredite sastoji se od porezne prijave ili podnošenja dokumentacije koja se može provjeriti uslugom treće strane. Alternativna dokumentacija uključuje da zajmoprimac pruža niz financijskih dokumenata koji mogu sadržavati W-2, stopove s plaćama i bankovne izvode. Ovu vrstu zajma ponekad nazivaju i zajam Alt-A, iako neki zajmodavci mogu imati i svoja imena za ove zajmove.
Zajmovi za alternativnu dokumentaciju često se nude samo onima s vrlo dobrim kreditom. Odluka uvelike ovisi o kreditnom rezultatu podnositelja zahtjeva. Ti krediti često nude veću fleksibilnost od klasičnih, tradicionalnih.
Zajmovi s alternativnom dokumentacijom mogu biti dobra opcija za korisnike kredita u posebnim situacijama, poput samozaposlenih ili nedavno razvedenih. Zajmodavac prihvaća dokumentaciju koju zajmoprimac pruža, bez nužne potrebe da prođe kroz dugotrajan postupak provjere svih podataka. Potvrđivanje podataka o zajmoprimcu na ovaj način je znatno brže od tradicionalne metode provjere tih podataka s trećim stranama.
Zajmovi za alternativnu dokumentaciju postali su popularni nakon financijske krize 2008. godine. Za to postoji više razloga. Oni nude mnogo jednostavniji postupak zatvaranja u odnosu na tradicionalne zajmove. Zajmovi za alternativnu dokumentaciju privlače se i freelanceri, grupacija dohotka čiji se udio u gospodarstvu povećao nakon krize. Donošenje pravila o mogućnosti otplate, koje omogućava zajmodavcima da daju zajmove u dobroj vjeri na temelju njihove procjene zajmoprimca, također je olakšalo povećanje alternativnih zajmova za dokumentaciju.
Alternativna dokumentacija u odnosu na zajmove SISA
Alternativna dokumentacija je zajam za kompletnu dokumentaciju. Drugim riječima, prihod, imovina, zaposlenje i druge financijske informacije dokumentiraju se pomoću nekog oblika službene dokumentacije. Potrebna dokumentacija varira ovisno o zahtjevima zajmodavca i eventualno osiguravatelja.
To je u suprotnosti sa zajmom za imovinu s navedenim dohotkom (SISA). Zajmovi SISA poznati su i bez zajma bez prihoda (NINA) ili zajma bez dokumentacije. U nedavnoj prošlosti, krediti SISA-e također su nazivani "lažni zajmovi", jer su bili popularni onima koji su željeli dobiti kredite i drugo financiranje davanjem lažnih ili pogrešnih podataka. Mnogi su stručnjaci okrivili opseg onoga što je poznato kao lažni zajmovi kao glavni faktor koji pridonosi hipotekarnoj krizi posljednjih 2000-ih. U jeku hipotekarne krize, zajmodavci i regulatorni organi primijenili su stroža pravila u vezi sa SISA kreditima, pa bi zajmoprimci možda mogli teže dobiti kredit kroz ovaj postupak.
Unatoč kamenoj povijesti i njihovoj ulozi u propadanju hipoteke, krediti SISA-e imaju određene zakonite svrhe i imaju smisla za korisnike kredita u određenim situacijama. Popularni su kod samozaposlenih ili vlasnika tvrtki, koji često otpisuju što je moguće više troškova i drugih dozvoljenih odbitka, zbog čega im prihodi mogu biti varljivo niski.
Općenito nema povećanja kamatne stope povezane s alternativnom dokumentacijom kao što je obično kod "navedenih" zajmova.
Primjer zajma alternativne dokumentacije
Francois želi kupiti dom. Ali on je slobodnjak, koji se ne može kvalificirati za potrebne uvjete za tradicionalnu hipoteku na kući. Umjesto toga, on se odlučuje za zajam alt-doc. Kako bi stekao pravo na zajam, njegov broker traži da priloži dokumentaciju koja se odnosi na registraciju njegovog posla, kao i bankovne izvode iz posljednjih pet godina. Francois je također dužan sastaviti bankovne izvode za svoje poslovanje i dodatne izvore prihoda, poput investicija.
