Ako danas niste samostalno imućni, odvojiti novac danas da biste vidjeli da vam je dovoljno godina za pokretanje mirovinskog fonda nije opcija - to je obavezno. Nažalost, inercija može biti snažna sila, a prelazak od ne štednje do štednje može biti zastrašujući za većinu ljudi. Toliko ulaganja i financijskih savjeta namijenjeno je ljudima koji su već započeli štedjeti i ulagati za budućnost. Evo nekoliko strategija za one koji žele pokrenuti postupak.
Pokretanje mirovinskog fonda
Također je važno napomenuti da vlada (i mnoge tvrtke) nudi poticaje za uštedu. Polaganjem novca u odgovarajući mirovinski plan, kao što je individualni mirovinski račun (IRA) ili 401 (k)), umanjuje se porezni račun u godini kada je novac ušteđen i može akumulirati porez kroz desetljeća. Slično tome, mnoge će tvrtke također donijeti sredstva ako zaposlenik doprinosi na mirovinski račun. Doprinos poslodavca iznosi besplatni novac, a većina financijskih savjetnika ohrabrila bi svoje klijente da iskoriste ovu priliku.
U početku postoje izazovi
Većina ljudi koji već ne štede vjeruje da nemaju dovoljno novca za podmirivanje svakodnevnih troškova, a kamoli ostalo preostalog za uštedu. Međutim, plaćanje sebe bi vam trebalo biti svaki prioritet koliko i plaćanje drugim ljudima. Naravno da je nerazumno platiti zajmove ili dopustiti da računi prijeđu, ali ako se sami ne pobrinite, tko će?
Doći će mjeseci kada dođete kratko i malo ćete uštedjeti. Također ćete otkriti da su vaši izbori za ulaganje mogu biti ograničeni. Važno je ne obeshrabriti se, ali uštedjeti onoliko koliko god često možete.
Ključni odvodi
- Najvažniji korak u štednji za vašu budućnost jest započeti s uštedama. Vlada i mnoge tvrtke nude poticaje za uštedu, poput računa IRA ili 401 (k), koji omogućuju vlasnicima računa dugogodišnje prikupljanje poreza na štednju. Doprinos poslodavca na umirovljeničkom računu iznosi besplatni novac, a korist bi trebala biti maksimalna.
Počnite s malim
Industrija osobnih financija postavljena je tako da zadovolji one koji imaju veliko bogatstvo - gotovo svaka banka i brokerski radije bi se nosili s 10 milijunaša nego 10.000 ljudi sa po 1000 dolara. Ipak, vaši planovi štednje i umirovljenja trebali bi se temeljiti na onome što zadovoljava vaše potrebe, a ne na onima financijera.
U tu svrhu, čak 250 ili 500 USD mirovinske štednje vrijedan je početak. Svaka ušteda uspostavlja naviku i proces. Sada postoje brojni posrednici koji nude najmanje mirovine, bez ikakvih mirovinskih računa. Ključ štednje za odlazak u mirovinu je biti dosljedan. To bi trebalo biti kontinuirana, cjeloživotna navika.
Na taj način pomaže se postaviti za uspjeh. Na primjer, nemojte pokušavati skupljati gotovinu za last-minute doprinos IRA-u u travnju, neposredno prije nego što podnesete poreznu prijavu. Umjesto toga, uštedite malo svakog mjeseca, idealno koristeći mrežni račun za štednju i unesite ga samo u ekstremnim slučajevima. Većina ovih mrežnih računa omogućit će vam da automatski oduzmete postavljeni iznos svaki mjesec s vašeg redovnog računa. Ako vaš poslodavac nudi program od 401 (k), možete izvršiti odbitke automatski od svake platne liste.
Tvrtke za posredovanje biraju se na temelju naplaćenih naknada i raspona ETF-ova i uzajamnih fondova.
Odabir tvrtke za posredovanje
Sve veći broj velikih, nacionalnih, dobro poznatih (oglašavaju ih na TV-u) brokerskih i uzajamnih fondova tvrtke su spremne otvoriti male račune bez naknada ili minimuma. Otvaranje računa u tim većim firmama dobra je ideja. Često imaju širok izbor mogućnosti ulaganja (uzajamni fondovi, fondovi kojima se trguje na burzi ili ETF-ovi) i najtransparentnije i razumne naknade. Također, ove velike tvrtke imaju infrastrukturu da vam ponude dodatne usluge (uključujući osobne savjetnike za ulaganje) jer se vaše potrebe s vremenom mijenjaju.
Važno je odvojiti vrijeme za dobar odabir. Većina, ako ne i sve, tvrtke naplaćuju naknade za prijenos računa, a prebacivanjem poduzeća opetovano će se smanjiti ušteda. Usredotočite se na naknade i raspon ETF-ova i uzajamnih fondova koji nude. Nemojte se previše baviti trgovinskim alatima i uslugama koje pružaju jer trgovanje nije mudro kad štedite i imate ograničena sredstva.
Budite realni o riziku
Oni koji tek počinju štedjeti za mirovinu također trebaju razmotriti rizik ulaganja. Dok se akademici i investicijski profesionalci trude definirati i mjeriti rizik, većina običnih ljudi prilično jasno razumije to: Kolika je vjerojatnost da ću izgubiti značajan dio svog novca (s „znatnim“ promjenama od osobe do osobe) ?
Predlažem da početnici štediša i investitori budu realni u pogledu rizika. Iako je bilo koji iznos uštede dobar početak, mali iznosi novca neće ubuduće stvarati podesive iznose prihoda. To znači da nema smisla u početku ulagati u ulaganja s fiksnim dohotkom ili druge konzervativne investicije. Slično tome, ne želite uništiti početne uštede odmah od šišmiša, pa izbjegavajte najrizičnija područja na tržištu - nema biotehnologije, zlata, sredstava pod utjecajem sredstava itd.
Osnovni indeksni fond (fond koji odgovara popularnom indeksu poput Dow Jones Industrials ili S&P 500) je dobro mjesto za početak. Sigurno postoji rizik da će cijena pasti, ali izgledi za ukupno uklanjanje gotovo su nula i favoriziraju razuman rast.
Najbolje su prve investicije u uzajamne fondove i ETF-ove, koji su niski i zahtijevaju malo napora.
Vaše prve investicije
Kao novi štediša / ulagač, vaše prve investicije će najvjerojatnije biti u ETF-ovima i / ili uzajamnim fondovima. ETF-ovi i uzajamni fondovi omogućuju vam ulaganje gotovo bilo koje količine novca (od malo do puno) uz malo gnjavaže i troškova. Uz uzajamni fond ili ETF, možete uzeti 500 USD i u osnovi kupiti sićušne uloge u desetinama (ako ne i stotinama ili tisućama) dionica odjednom, što vam daje veću vjerojatnost da ćete vidjeti pozitivne prinose i manje velike gubitke.
Indeksni ETF-ovi postali su popularni posljednjih godina. Za minimalne troškove (početna provizija i mala godišnja naknada koja se automatski plaća / oduzima od samih dionica), investitor može učinkovito kupiti cijeli S&P 500 ili druge popularne indekse. Sve veći broj ETF-ova omogućava investitorima da ulažu u široke kategorije poput "rasta" ili "vrijednosti", što je investitorima uzajamnih fondova dostupno već desetljećima.
Međusobni fondovi, međutim, još uvijek imaju svoje mjesto. Oni ulagačima često daju prednosti aktivnog upravljanja od upravitelja fonda, koji svakodnevno donosi odluke kako bi pokušao zaraditi veći povrat investitora. Za usporedbu, većina ETF-ova radi na autopilotu - držeći određeni popis dionica (obično odgovara indeksu) i mijenjaju se samo kad se indeks promijeni. Kada tražite uzajamne fondove, odredite naknade i troškove (niži je bolji), a također pogledajte performanse. U idealnom slučaju želite da fond koji ne samo da je bio uspješan u usporedbi sa svojim vršnjacima, već također izgubi manje novca u lošim vremenima.
Što se tiče prvih ulaganja, razmislite o dva ili tri ETF-a. Većina uzajamnih fondova ima minimalne iznose ulaganja od 1.000 USD ili više, tako da možda još nisu opcija. Razmislite o kupnji jednog ili dva od sljedećih ETF-ova:
- Vanguardova ukupna burzovna vrijednost (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguardova ocjena dividendi (VIG) Vanguardska vrijednost (VTV) Vanguardov rast (VUG) Vanguard FTSE Sve-svjetska bivša američka (VEU) Invesco dinamička vrijednost velike kapice (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividenda (SDY) Invesco S&P 500 čista Rast (RPG)
$ od 5.000
Predloženi iznos za mirovinsku štednju prije ulaganja u dionice.
Akumuliranje više
S vremenom će se nada da će se štedjeti naviknuti. Štoviše, možda ćete uočiti da se vaša zarada povećava, a možete uštedjeti više. Dok to učinite, a početna ulaganja rastu, otkrit ćete da imate sve veći broj mogućnosti ulaganja.
Uz više novca za ulaganje, ulozi uzajamnog fonda mogu se smanjiti na manje ograničenje i možda ćete biti u mogućnosti posjedovati više sredstava i ETF-ova. Također možete otkriti da si možete priuštiti veći rizik (investirati više u zalihe rasta ili agresivniji kapitalni rast) ili ciljati određene vrste ulaganja (ulaganje u određene sektore ili zemljopisna područja). Ako se to dogodi, budite oprezni da ne pretjerano diverzificirate. Mnogo je bolje imati pet sjajnih ideja nego 15 osrednjih.
Neki se čitatelji do sad mogu pitati kada mogu početi kupovati pojedinačne dionice. Ovdje nema tvrdog i brzog pravila, ali pretpostavljam da je 5000 dolara ukupne uštede dobar broj koji treba upotrijebiti kao minimum. Nema ništa loše uložiti 1.000 dolara u pojedinačne dionice ili dvije, a ostatak zadržati u fondovima ili, ako vam je ugodno, povećati raspodjelu za pojedinačne dionice.
Ulaganje u pojedine dionice prilično je različito od ulaganja u fondove ili ETF-ove. To zahtijeva preuzimanje veće odgovornosti za vaše investicione odluke, što zahtijeva ulaganje znatnog vremena i istraživanja. Nagrade mogu biti veće, ali bez mogućnosti stalnog ulaganja potrebnog vremena mudrije je birati sredstva i ETF-ove na duži rok.
Kako se zarada povećava i preostaje vam više novca na kraju mjeseca, pokušajte maksimalno povećati svoje godišnje doprinose za 401 (k), IRA, SEP IRA ili bilo koje druge mogućnosti štednje. Doprinosite maksimalnom dopuštenom godišnjem zakonu.
Druge opcije
Ušteda na organiziranim mirovinskim računima samo je jedna vrsta štednje, ali postoji mnogo više mogućnosti. Vlada ima posebna pravila i ograničenja koliko možete uštedjeti svake godine na računima zaštićenim od poreza. Međutim, nema ušteda u uštedama koje možete uložiti u obične brokerske račune. Iako dividende mogu biti oporezovane, a platit ćete porez na kapitalni dobitak, još uvijek štedite i gradite bogatstvo.
Donja linija
Najvažniji dio svakog štednog ili mirovinskog plana jednostavno je započeti. Ne postoji nijedan pravi način uštede novca, niti jedan pravi način ulaganja. Napravit ćete pogreške na putu i prije ili kasnije vidjet ćete kako vrijednost nekih (ako ne i svih) vaših udjela opada.
Iako to nije poželjno, normalno je. Ono što je važno jest da nastavite štedjeti, učiti i gledati na izgradnju bogatstva za budućnost. Ako uspostavite naviku štednje novca svakog mjeseca, uzmite vremena da pametno stavite svoj novac i strpljivo dopustite da se vaše bogatstvo izgradi, poduzet ćete ogromne korake naprijed u osiguravanju sigurnije svoje financijske budućnosti.
