Čest mit o ulaganju je da je za početak rada potreban veliki debeli bankovni račun. U stvarnosti, proces stvaranja solidnog portfelja može započeti s nekoliko tisuća - ili čak nekoliko stotina - dolara.
Ova priča nudi posebne savjete, organizirane prema iznosu koji ste mogli na raspolaganju za započinjanje ulaganja. Prvo, međutim, on obuhvaća neke pametne poteze koji nisko-valjci mogu napraviti za pokretanje programa štednje i ulaganja.
Strategije za početak
Bez obzira da li planirate uložiti malo ili prilično puno, u sigurne oklade ili kockanje visokog rizika, ovi bi koraci trebali pomoći da vaši planovi budu na pravom putu.
Automatizirajte štednju
Upornost da se svaki mjesec izdvoji određeni iznos uštede dugoročno će donijeti dobit. Ako vam nedostaje volja ili organizacija da to učinite sami, tehnološka pomoć dostupna je putem različitih pametnih i računalnih aplikacija.
Aplikacije koje štednju čine najmanje bezbolno su one koje jednostavno zaokružuju vaše kupovine i druge transakcije na najbliži dolar i ostave po strani „uštede“. Acorns, Qapital i Chime sve zaokružuju transakcije s kreditnih i / ili debitnih kartica i vratite vam novac u štedljivim vozilima.
Ključni odvodi
- Odvojite određeni iznos koji ćete redovito štedjeti. Pogledajte u aplikacijama za štednju koje zaokružuju kupnju i spremaju male promjene. Prvo otplatite dugove s visokim kamatama. Iskoristite prednosti mirovinskih planova. Razmislite o razini rizika s kojom ste zadovoljni i kako koje se mijenjaju s vremenom. Pribavite bolje izbore s rastom ulaganja.
Acorns stavlja novac u jedan od nekoliko jeftinih ETF portfelja; ovo su dobra vozila za male štediše, kao što smo u nastavku pokrili. Qapital dodaje mogućnost automatskog prebacivanja novca, na osnovu odabranih pravila, na FDIC-ov račun za Wells Fargo. Chime, koja je internetska banka, kao i aplikacija, nudi štedni račun koji automatski izdvaja 10% svake platne liste koju položite, među ostalim značajkama.
Ako se ne koristite ovim aplikacijama, obratite se svojoj banci oko vlastitih aplikacija i drugih načina na koje možete automatski prenijeti sredstva s ne štednih računa na one koji su prikladniji za štednju i ulaganja.
Bavite se svojim dugovima
Prije nego što počnete štedjeti, analizirajte koliko vas košta dugovanje koje već imate i razmislite koliko brzo biste ih mogli otpustiti. Uostalom, kreditne kartice s visokim kamatama mogu nositi stope od 20% ili više, a neke studentske zajmove imaju kamate veće od 10%. Te stope daleko pomračuju prosječnu godišnju zaradu od 7% ili toliko da se američko tržište dionica s vremenom vratilo.
Ako imate velik dug s visokim kamatama, ima smisla otplatiti barem dio prije nego što uložite ulaganja. Iako ne možete predvidjeti točan povrat većine svojih ulaganja, možete biti sigurni da je povlačenje duga s 20% kamate godinu dana ranije jednako dobro kao i zarada od 20% povrata vašeg novca.
Uvijek dodajte dovoljno novca u iznosu od 401 (k) da biste se kvalificirali za odgovarajući doprinos poslodavca - to je besplatan novac.
Razmislite o vašem umirovljenju
Ključni cilj uštede i ulaganja, čak i u ranoj dobi, trebao bi biti osigurati da imate dovoljno novca nakon što prestanete raditi. Jedan bi prioritet u vašem planiranju trebao biti u potpunosti iskoristiti poticaje vlada i poslodavaca kako bi potaknuli mirovinu. Ako vaša tvrtka nudi mirovinski plan od 401 (k), nemojte ga previdjeti. To je dvostruko slučaj ako vaša tvrtka odgovara dijelu ili cijelom vašem doprinosu planu.
Na primjer, ako imate prihod od 50 000 USD i doprinosite 3 000 ili 6% svog prihoda u svoj plan od 401 (k), vaš poslodavac to može uskladiti dodavanjem dodatnih 3000 USD. Manje izdašni poslodavci mogli bi pridonijeti do samo 3%, dodajući 1.500 USD vašem doprinosu od 3000 USD. Uvijek ćete htjeti uložiti dovoljno da biste dobili puni iznos od svog poslodavca. To ne činiti u osnovi je bacanje novca.
401 (k) s i neka druga vozila za umirovljenje također su snažna ulaganja zbog povoljnog poreznog tretmana. Mnogi vam omogućuju doprinos s pretporeznim dolarima, što smanjuje porezno opterećenje u godini u kojoj doprinosite. S drugima, kao što su Roth 401 (k) s i IRA, doprinosite dohotkom nakon oporezivanja, ali povlačite sredstva bez poreza, što može umanjiti vaš porezni učinak u godini povlačenja. I zapamtite, ako je vaš novac rastao dugi niz godina, bit će mnogo više nego što ste prvotno dali doprinos, tako da će se ta povlačenja bez poreza isplatiti.
U oba scenarija zarada od onoga što ulažete akumulira se bez poreza unutar računa. Čak i ako vaš poslodavac ne ponudi bilo kakvu utakmicu na vaše doprinose od 401 (k), plan je ipak dobar posao.
Uložite povrat poreza
Bez obzira u koji proizvod ulažete, od vitalnog je značaja da razumijete (i potrudite se da svedete na najmanju moguću mjeru) naknade povezane s njim.
Preporuke prema visini ulaganja
Prije posebnosti, vrijedno je naglasiti nekoliko općih točaka. Bez obzira na vašu neto vrijednost, važno je smanjiti troškove ulaganja, bilo da se radi o tekućem računu, uzajamnom fondu ili bilo kojem drugom financijskom proizvodu.
To je posebno slučaj kada ulažete u proračun, jer će fiksne naknade odnijeti veći dio vaše uštede. Godišnja naknada u iznosu od 100 USD na računu od milijun dolara je trivijalna, ali naknada od 100 USD na računu od 5000 dolara ogroman je financijski hit. Ako ulažete u proračun, pažljivo odaberite troškove povezane s mjestom na koji ste uložili svoj novac.
Također ćete morati odmjeriti vjerojatne prinose na svoja ulaganja s razinom rizika koji vam je ugodno prihvatiti i koji je primjeren vašoj dobi. Općenito, vaš portfelj trebao bi postati manje rizičan kada se približavate mirovini.
Kako uložiti 500 dolara
Može se činiti kao mala količina s kojom treba raditi, ali 500 USD može ići dalje nego što možda mislite u pokretanju portfelja ulaganja. Ako biste radije igrali na sigurno, parkirajte svoj iznos u depozitnoj banci (CD-u) banke ili drugog zajmodavca ili je koristite za kupnju kratkoročnih blagajničkih zapisa koji se mogu kupiti putem internetskog brokera. Potencijal rasta s obje mogućnosti je ograničen, ali rizici su gotovo nula. To je način da zaradite malo na svom novcu dok vaše gnijezdo jaje ne naraste do točke kada su dostupne druge mogućnosti.
Za one koji se vole s malo više rizika, dostupan je niz izbora, čak i za male investitore koji obećavaju veći povrat od CD-ova ili trezorskih zapisa. Jedan je plan reinvestiranja dividende (DRIP). Kupujete dionice dionica, a vaše dividende se automatski koriste za kupnju dodatnih dionica ili čak frakcijskih dionica. Ovo je odličan izbor za male ulagače, jer se dionice kupuju s popustom i bez plaćanja provizije prodaje brokeru. Kupnjom pojedinačnog udjela dionica tvrtke započet ćete.
Druga je mogućnost pokretanja malih sredstava fondovima kojima se trguje na burzi (ETF), od kojih većina ne zahtijeva minimalna ulaganja. Za razliku od većine uzajamnih fondova, ETF-ovi obično imaju pasivnu upravljačku strukturu, što znači niže tekuće troškove. Međutim, između ostalih nedostataka ETF-ova, morate platiti naknade na njihove transakcije. Da biste smanjili te troškove, razmislite o korištenju posrednika s popustom koji ne naplaćuje proviziju ili ne planira ulagati manje često, možda investira veći kvartalni iznos umjesto da kupujete male mjesečne kupnje.
Prema vrhu kontinuiranog rizika, investira se u ravnopravno kreditiranje. Stručnjaci povezuju investitore s novcem za pozajmljivanje i poduzetnicima koji pokušavaju financirati nove pothvate. Kako se krediti otplaćuju, ulagači dobivaju udio u kamati srazmjerno iznosu koji su uložili. Neke crowdfunding platforme imaju visoke minimume za otvaranje računa, poput 1.000 dolara za Lending Club, ali s drugima, poput Prosper-a, možete započeti posao za samo 25 dolara. Višestruko financiranje nudi visoki rizik, jer mnogi novi pothvati ne uspijevaju, ali i mogućnost veće zarade. Općenito, godišnji prinosi padaju u rasponu od 5 do 8%, ali mogu se popeti na 30% ili više za investitore koji su spremni preuzeti veliki rizik ili su jednostavno sretni da podrže posebno profitabilnog novopridošlog partnera.
Kako uložiti 1.000 dolara
Ako štedite za mirovinu ili kupnju kuće koja traje nekoliko godina, možda biste potražili ciljani fond s niskom naknadom s relativno niskim minimalnim ulaganjem, obično od 1.000 USD ili slično. S ovom vrstom fonda birate ciljni datum. Ulaganja u fond automatski se prilagođavaju s vremenom, a cjelokupni miks prelazi iz rizičnijeg u sigurniji kako se ciljni datum bliži.
Zašto je to važno? Kad tek krenete, imate vremena. Možete ulagati rizičnije investicije koje bi mogle donijeti veći povrat. Međutim, kada se nalazite blizu ciljanog datuma, posebno ako je to datum umirovljenja, želite se zaštititi od iznenadnih gubitaka koji mogu uništiti vaše planove.
S tih 1000 dolara također biste mogli razmotriti kupnju pojedinačnih dionica koje dolaze s većim rizikom, ali mogu donijeti veći povrat. Ulaganje u pojedinačne dionice koje isplaćuju dividende pametna je strategija. Imat ćete mogućnost primanja dividendi kao novčane isplate ili reinvestiranja u dodatne dionice.
Kako uložiti 3000 dolara
Ova razina ulaganja omogućava pristup dodatnim opcijama, uključujući više uzajamnih fondova. Iako neki fondovi zahtijevaju minimalno ulaganje od 1.000 dolara ili manje, veća je suma, poput 3.000 dolara koje Vanguard zahtijeva za većinu svojih sredstava.
Među mnogim vrstama fondova treba prvo razmotriti indeksni fond, vrstu uzajamnog fonda koji prati određeni indeks tržišta, poput Standard & Poor 500 ili Dow Jones Industrials, te nudi relativno niske naknade. Kao i ETF-ovi, indeksnim fondovima pasivno se upravlja, što znači niži omjer troškova, što zauzvrat umanjuje naknade.
Cilj indeksnog fonda je da se barem uskladi s performansama indeksa. Također vam daje široku izloženost brojnim kategorijama imovine.
Kako uložiti 5000 dolara
Mogućnosti postaju šire na razini od 5000 dolara, uključujući više mogućnosti ulaganja u nekretnine. Iako 5000 dolara nije dovoljno za kupnju imovine ili čak za plaćanje predujma, dovoljno je dobiti ulog u nekretninama na nekoliko drugih načina.
Prvo je uložiti u investicijsko povjerenje u nekretnine (REIT). Ovo je korporacija koja posjeduje grupu nekretnina ili hipoteka koje proizvode kontinuirani tok prihoda. Kao investitor REIT-a imate pravo na udio prihoda ostvarenog nekretninama. Prema zakonu REIT-ovi su obveznici isplaćivati 90% svojih prihoda ulagačima kao dividendu godišnje. REIT-ovima se može trgovati ili neraditi, pri čemu potonji nose mnogo veće unaprijed plaćene naknade.
Druga opcija je crowdfunding nekretnina. Platformama za crowdfunding nekretninama sada je dopušteno prihvaćanje ulaganja i od akreditiranih i neakreditiranih ulagača. Mnoge platforme postavljaju minimalno ulaganje za ulazak u posao s privatnim nekretninama na 5000 dolara.
Investitori također mogu birati između duga i udjela u kapitalu poslovnih i stambenih objekata, ovisno o platformi. Povrati duga za ulaganja kreću se od 8% do 12% godišnje. Ulaganja u dionice mogu vidjeti veće prinose ako se vrijednost imovine poveća. Imajte na umu da ova vrsta ulaganja može nositi više rizika od tradicionalnih ulaganja.
Donja linija
Ulaganje se može zakomplicirati, ali osnove su jednostavne. Maksimalno povećajte iznos koji ste uštedjeli i doprinose vašeg poslodavca. Smanjite poreze i pristojbe. Donesite pametne odluke s ograničenim resursima.
U skladu s tim, izgradnja portfelja može također povećati takve složenosti kao što je najbolje uravnotežiti rizik nekih ulaganja s njihovim potencijalnim povratima. Razmislite o dobivanju pomoći. S obzirom na tehnologiju i žestoku konkurenciju za vaša ulaganja, na raspolaganju je više resursa nego ikad. Te opcije uključuju robotske savjetnike, virtualne pomoćnike koji vam mogu pomoći u stvaranju uravnoteženog portfelja po niskoj cijeni i financijske savjetnike koji plaćaju samo naknadu, a koji ne ovise o prihodu od provizija na proizvode koje vam prodaju.
Najteži dio ulaganja je započeti, ali što prije to učinite, više biste trebali zaraditi. Jednostavno je.
