Kada posuđujete novac, morate vratiti iznos kredita (koji se zove glavnica), plus kamate na kredit. Kamata u osnovi iznosi trošak posudbe novca - ono što plaćate zajmodavcu za pružanje zajma - i obično se izražava u postotku od iznosa zajma. Možda biste, primjerice, platili 3% kamate na kredit za automobil ili 4% hipoteke.
Postoje dvije različite vrste interesa - i isplati se znati razliku. Ovisno o zajmu, platit ćete složene ili jednostavne kamate. Složene kamate obračunavaju se na glavnicu uvećanu za akumuliranu kamatu iz prethodnih razdoblja, što znači da na kamati efektivno plaćate kamatu. Suprotno tome, jednostavna kamata se obračunava samo na glavnicu, tako da na kamatu ne plaćate kamatu. Budući da plaćate kamate na manji iznos novca (samo glavnicu), jednostavne kamate mogu biti povoljne kada posuđujete novac. Ali postoje li jednostavni zajmovi za kamate?
Kratkoročni zajmovi
Naći ćete jednostavne zajmove za kamate koje nude razni kreditni proizvodi, uključujući i kredite za automobile. Kod većine kredita za automobile kamata se izračunava na glavnici zajma na dnevnoj osnovi, a isplate se prvo primjenjuju na sve dospjele kamate, a zatim prema glavnici. Dnevni iznos kamate jednak je godišnjoj stopi (na primjer 3%) podijeljenoj s brojem dana u godini (365, osim 366 tijekom prestupne godine). Dakle, dnevna kamata na bilanci zajma od 10.000 USD uz kamate od 3% bila bi 0, 82 USD (10, 000 x 0, 03 ÷ 365), pod pretpostavkom da nije prestupna godina.
Kao i mnogi zajmovi, zajmovi s jednostavnim kamatama se obično vraćaju u jednakim mjesečnim ratama koje se uspostavljaju kad primite zajam. Ovi zajmovi se amortiziraju, što znači da se dio svake isplate plaća za otplatu kamata, a ostatak se primjenjuje na saldo kredita. Na početku zajma, veći dio mjesečne isplate ide prema kamati jer se kamata uvijek izračunava iz preostalog salda, najvišeg na početku zajma. Kako rok zajma napreduje, manje vašeg plaćanja ide prema kamatama i više se odnosi na glavnicu.
Važno je znati razliku između složenih i jednostavnih interesa.
Ostali zajmovi
Većina studentskih zajmova koristi ono što se naziva pojednostavljena formula dnevne kamate, što je u osnovi jednostavan zajam za kamate, jer se kamate obračunavaju samo na saldu (a ne na ranije obračunate kamate).
Većina hipoteka također su zajmovi jednostavnih kamata, iako se sigurno mogu osjećati kao složene kamate. U stvari, sve hipoteke su kamate jednostavne, osim onih koje omogućuju negativnu amortizaciju. Važno na što morate obratiti pažnju je kako na kamate raste kamata: bilo dnevno ili mjesečno. Ako hipoteka svakodnevno naplaćuje kamate, to je uvijek jednostavan kredit za kamate; ako se prikuplja mjesečno, to je jednostavna kamata osim ako se ne radi o negativnom amortizacijskom zajmu.
Korisnicima kredita važno je znati kako kamata raste na njihovoj hipoteci, jer se jednostavnim zajmovima na kamate mora upravljati drugačije od mjesečnih hipotekarnih hipoteka. Jedna stvar na koju treba paziti: Kasne isplate dnevnog pozajmnog zajma mogu vas skupo koštati. Ako, primjerice, dođe do plaćanja u mjesecu, a plaćanje kasni tjedan dana, plaćate kamate dodatnih sedam dana. Grejs period vam omogućuje samo izbjegavanje plaćanja kasne naknade - ne veće kamate. Budući da veći dio plaćanja ide prema kamatama, kašnjenje u iznosu plaćanja može zapravo povećati saldo zajma umjesto da padne prema dolje.
Donja linija
Jednostavni zajmovi za kamate obračunavaju kamate samo na glavnici, tako da na kraju ne plaćate kamate kao što bi to činio zajam složenim kamatama. Ako na kreditnoj kartici držite saldo, vjerojatno plaćate složene kamate, a svi troškovi kamata dodaju se glavnici - zbog čega vaš dug vremenom eksponencijalno raste. Dodavanje uvrede ozljeđivanju je činjenica da većina karata sastoji od kamate na dnevnoj, a ne mjesečnoj osnovi, što vas može s vremenom koštati i više.
Složeni interes ponekad može funkcionirati u vašu korist - samo ne kada posuđujete novac. Evo kada: Jednostavne i složene kamate također se primjenjuju na kamate koje zarađujete kada uložite novac. No dok jednostavne kamate mogu raditi u vašu korist kada posuđujete novac, to će vas koštati kad uložite novac. Recimo da uložite 10 000 američkih dolara uz kamate od 5%, plaćene jednom godišnje tijekom 20 godina. Ako vaša investicija zaradi jednostavne kamate, nakon 20 godina imat ćete 20 000 USD - izvornih 10 000 + (10 000 x 0, 05 x 20). Ako investicija zarađuje složene kamate, s druge strane imat ćete 26, 533 USD - 10 000 USD + (10 000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - uz pretpostavku da se kamata sabire jedanput godišnje. Ako se složi 12 puta godišnje, iznosit ćete još više - 27.126 dolara u ovom slučaju.
Dolar mudar, obično se bolje klonite jednostavne kamate svaki put kad posudite - sve dok plaćanja vršite na vrijeme i u cijelosti svaki mjesec - i složene kamate u bilo kojem trenutku uloženog. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "U stvarnom životu se koristi 4 načina jednostavne kamate")
