Bilo da radite za privatnu tvrtku, neprofitnu organizaciju ili vladinu agenciju, ovih dana vjerojatno imate pristup mirovinskom planu. Može se zvati 401 (k), 403 (b) ili 457 (b). Svakako će ponuditi tradicionalnu verziju plana mirovinskog osiguranja, ali može ponuditi i Roth opciju.
Da li nudi Roth mogućnost ovisi o vašem poslodavcu. Tako je i s izborom investicija koje možete birati. Većina njih bit će uzajamni fondovi, ali mogu se kretati od vrlo konzervativnih obvezničkih fondova do vrlo špekulativnih fondova.
Ključni odvodi
- Ako imate plan sponzoriran od strane poslodavca, na poslodavcu je da li je Roth račun opcija. Opcija Roth znači veći pogodak nad isplatom novca tijekom radne godine u zamjenu za veći mirovinski dohodak. Svoje uštede možete podijeliti na obje vrste računa. Možete se čak predomisliti.
Prema nedavnom istraživanju, sedam od 10 poslodavaca koji nude plan umirovljenja uključuju opciju Roth do 2020. godine, iako ju je odabralo samo oko 18% zaposlenih.
Vrijedi razmisliti. Roth vam može predstavljati malo više boli u radnim godinama zauzvrat za puno više zarade nakon što odete u mirovinu.
Roth vs. Traditional
Kada investirate u Roth račun, plaćate novčanicama nakon poreza. Ali kad povučete novac nakon što ste otišli u mirovinu, dugujete nula poreza na taj novac. Povrat ulaganja s vremenom je neoporeziv, a već ste platili porez na dohodak po vašem doprinosu.
Druge razlike
Postoji nekoliko drugih razlika koje vam neće biti bitne dok se ne povučete. Ulagači na tradicionalni račun moraju početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) u dobi od 72 godine. U prošlosti ste morali prestati doprinositi tradicionalnom IRA-u u istoj dobi uzimajući RMD-ove. Od 2020. godine zbog Zakona o SIGURNOSTI iz 2019. godine možete doprinositi tradicionalnom IRA-u u bilo kojoj dobi ako imate prihode.
18%
Postotak zaposlenika koji odaberu Roth opciju u odnosu na tradicionalnu mogućnost umirovljenja.
Ni jedno ograničenje ne odnosi se na Roth račun.
Možete odabrati oboje
Ako vaš poslodavac nudi i tradicionalne i Roth opcije, možete podijeliti svoj novac između dva, ako želite. Jednostavno ne možete platiti više od maksimalnog dopuštenog iznosa za jedno ili oba.
I za 401 (k) i za 403 (b) to je 19.500 USD za 2020. (19.000 USD za 2019.) plus još 6.500 (6000 USD za 2019.) ako imate 50 ili više godina. Za plan 457 (b) ograničenja su ista, osim što možete platiti do 39 000 USD za 2020. godinu (38 000 USD za 2019. godinu) ako imate tri godine ili manje od dobi za umirovljenje.
Vaš poslodavac može postaviti druga ograničenja za iznos koji doprinosite.
Možete promijeniti svoj um
U svakom se trenutku možete predomisliti i prebaciti preko tradicionalnog računa na Roth račun ili obrnuto.
Sjetite se samo da, ako pretvorite tradicionalni račun u Roth račun, dugujete porez na dohodak na preostali iznos u toj poreznoj godini. Ako Roth pretvorite u tradicionalni IRA, plaćeni porezi vraćat će se na vaš račun.
Više čimbenika koje treba uzeti u obzir
Ako vam poslodavac pruža mogućnost da doprinesete bilo kojem od njih, evo nekoliko osobnih čimbenika koji mogu ukazivati na pogodnost Roth opciji:
- Za uštedu u mirovini ostalo vam je još nekoliko radnih godina. Danas ste u niskom poreznom razredu ili ste prilično sigurni da će vaš porezni razred biti veći kada odlazite u mirovinu. Ne želite ikada više plaćati porez na novac koji vaša ulaganja zarađuju dok su na vašem računu. Ako vam se nešto dogodi, želite biti sigurni da će vaši nasljednici zadržati što više svog nasljedstva. Možete upravljati naporom plaćanja u komadu svog oporezivog dohotka mjesec dana nakon mjesec.
Razlozi da se pridržavaju tradicionalnog mirovinskog računa mogu uključivati:
- Trenutno ste na vrlo uskom proračunu. Lakše je stisnuti dovoljno za tradicionalni doprinos prije oporezivanja, jer vam se dio tog novca vraća odmah kao niži porez na vašu plaću. Očekujete da ćete biti u nižem poreznom razredu nakon umirovljenja. Porezne stope je nemoguće predvidjeti, ali mnogi ljudi imaju niže dohotke nakon umirovljenja, pa stoga duguju manje poreze. Blizu ste starosne dobi za umirovljenje. Te oporezive prijave moraju se sabrati još nekoliko godina, a ne desetljeća.
