Ako želite kupiti svoj prvi dom i opterećeni ste dugom studentskih zajmova, možda ćete to morati donijeti. Trebate li svoje resurse brže otplaćivati studentske zajmove, štedjeti za predujam kuće ili pokušati oba istovremeno?
Ključni odvodi
- Što prije otplatite studentske zajmove, manje ćete sve kamate plaćati. Međutim, studentski zajmovi obično imaju relativno niske kamatne stope, a cijene kuća mogu se povećavati svake godine.Idealno je moguće raditi na oba cilja, ako možete slijediti neke jednostavne strategije štednje.
Uštedite prvo na predujmu
Argumenti za uštedu za predujam prvo uključuju:
- Posjedovanje kuće može biti jeftinije od iznajmljivanja i može pružiti emocionalnu udobnost u vlastitom mjestu za uređivanje i preuređivanje kako smatrate prikladnim. Cijene stanovanja, kamatne stope i troškovi najma mogli bi i dalje rasti ako odložite kupnju kuće u korist otplate duga. Kupnja kuće može biti vrijedno ulaganje. Prema podacima Nacionalnog udruženja nekretnina, cijene kuća porasle su u prosjeku za 6, 5% godišnje od 2015. Imajući dug studentskog zajma nije tako loše za vaš kreditni rejting kao druge vrste duga. To je zato što studentski zajmovi imaju duže rokove otplate i obično imaju niže kamate. Budući da će vaš predujam sniziti ukupni trošak vaše hipoteke, možda će biti povoljnije uštedjeti novac za kuću nego otplaćivati studentski kredit s niskim kamatama.Možete se kvalificirati za oproštaj od studentskog zajma ili plan otplate temeljenog na dohotku koji će sniziti mjesečne uplate. Interes plaćen za studentske zajmove (do 2.500 godišnje godišnje) oporezuje se porezom.
Otplata zajma prvo
Razlozi otplate studentskih zajmova najprije uključuju:
- Što duže čekate da otplatite dug, više ćete platiti kamate. Što je viša kamatna stopa, to ćete više uštedjeti. Ako je kamatna stopa vašeg studentskog zajma promjenjiva, ona će se s vremenom vjerojatno povećavati, a koštati ćete još više. Otplata studentskih zajmova znači da je dug u potpunosti izbrisan iz vašeg kreditnog izvještaja. Iako dug studentskog zajma nije važan faktor vašeg kreditnog rejtinga, to je faktor. Držanje duga može imati psihološki učinak. Neki radije idu u postupak kupnje kuće bez duga.
Radim oboje
Možda se odlučite za podmirivanje dugovanja studentskog zajma dok štedite za predujam u kući svojih snova. Ovo može potrajati, ali potpuno je moguće ako se pridržavate nekih jednostavnih smjernica:
Napravite popis svih svojih dugova
Ovo uključuje auto kredite, kreditne kartice, studentske zajmove i bilo koju drugu vrstu duga. Uključite preostalu glavnicu (saldo), kamatnu stopu i minimalno mjesečno plaćanje za svaki.
Prvo otplatite dug s visokim kamatama
Plaćajte što više na kredit s najvišom kamatnom stopom. Plaćajte barem minimalni iznos koji morate platiti na sve ostale. Nakon otplate duga pređite na onu sa sljedećom najvišom kamatnom stopom. Tako ćete dugoročno uštedjeti najviše novca.
Uštede stavite na poseban račun
Smanjite uštedu avansa odvojeno kako biste je izbjegli trošiti. Otvorite štedni račun koji plaća najvišu stopu (internetske banke imaju tendenciju da budu najkonkurentnije) ili otvorite investicijski račun kako biste s vremenom povećali svoj potencijalni prinos. Međutim, budite svjesni da je ulaganje rizično i mogli biste izgubiti dobar dio svog novca na silaznom tržištu.
Nemojte zanemariti ostale uštede
Trebali biste imati hitni fond od tri do šest mjeseci prihoda i štednje za umirovljenje da biste zaokružili svoju financijsku sliku. Svaki od njih je zaseban račun. Ako vaš posao nudi plan mirovine od 401 (k) ili sličan, obavezno ga stavite dovoljno da biste iskoristili pogodnosti poslodavaca.
Renegotiate / konsolidaciju
Razmislite o refinanciranju ili konsolidaciji studentskih kredita za niže uplate ili kamatnu stopu. Otkrijte ispunjavate li uvjete za pretvaranje u plan plaćanja na temelju dohotka. Hipotekarni zajmodavci upotrijebit će vaš standardni plan otplate za izračunavanje omjera duga i prihoda (DTI), tako da snižavanje plaćanja možda neće pomoći da se kvalificirate za kućni kredit.
Nastavite plaćati studentske zajmove
Odgoda ili otplata studentskih zajmova uglavnom je loša ideja ako ga možete izbjeći. Možda vam ne škodi vaš kreditni rejting, ali kamata će i dalje rasti. Redovna plaćanja vas prate na vrijeme da otplatite zajmove.
Koliko trebate uštedjeti
Za dobivanje konvencionalnog zajma bez dodatnih troškova privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) trebat će vam predujam u iznosu od 20% prodajne cijene. Ako je vaš predujam manji od 20%, hipotekarno osiguranje će dodati između 0, 3% i 1, 5% na trošak ukupnog zajma.
Zajmovi Federalne stambene uprave (FHA) zahtijevaju samo 3, 5% predujma, ali dolaze po višoj kamatnoj stopi i također zahtijevaju hipotekarno osiguranje. Nakon što kapital u vašem domu dosegne 22%, hipotekarno osiguranje može prestati.
Automatsko spremanje, poput izravnog pologa ili automatskog prijenosa s vašeg tekućeg računa, može vam olakšati.
Strategija štednje
Ove strategije štednje mogu vam pomoći da što prije postignete svoj cilj štednje:
Spremi automatski
Pomoću izravnog pologa ili automatskog prijenosa s vašeg tekućeg računa premjestite redoviti iznos na štednju. Ako štednju tretirate kao tekući trošak, vjerojatnije je da ćete to učiniti.
Uložite dodatni novac u uštedu
Bonusi za rad, ček za dar za odmor, popusti i povraćaj poreza mogu sve uštedjeti. Izbjegavajte iskušenje da taj novac potrošite, a svoj štedni cilj ostvarit ćete prije.
Smanjite troškove
Potražite mjesta za smanjenje potrošnje i taj novac preusmjerite u štednju. Mjesta koja treba smanjiti uključuju zabavu, uživanje u hrani, pretplate, skup godišnji odmor i odjeću. Ako iznajmite stan, razmislite o povratku kod roditelja (naravno, uz njihovo dopuštenje). Ponudite platiti nešto za sobu i pansion.
Dobiti (još jedan) posao
Prihod od posla sa skraćenim radnim vremenom koji se može posvetiti štednji pomoći će vam da brže postignete svoj cilj. Možete i pokušati zatražiti povišicu za svoj trenutni posao ili volontirati za rad prekovremeno.
Donja linija
Često je moguće uštedjeti za predujam svog prvog doma, uz plaćanje dugovanja za studentski kredit. Možda nećete morati birati između ta dva. Imajte na umu da se okolnosti mijenjaju, a ono što je sada nemoguće može biti moguće za godinu ili dvije. Po potrebi procijenite situaciju i budite spremni mijenjati svoje planove prema potrebi. Ali nastavite štedjeti - i nemojte izgubiti iz vida ta dva vrlo vrijedna cilja!
