Roth ira: kako ti računi rade i kako započeti

Sadržaj

• Što je Roth IRA?
• Razumijevanje Roth IRA-a
• Otvaranje Roth IRA-e
• Jesu li Roth IRA osigurani?
• Što pridonijeti Roth IRA-u?
• Tko ispunjava uvjete za Roth IRA?
• Supružnički Roth IRA
• Povlačenja: Kvalificirano
• Povlačenja: Nekvalificirani
• Roth IRA nasuprot tradicionalnom IRA-u

Što je Roth IRA?

A Roth IRA je račun za mirovinsku štednju s povoljnim porezom koji vam omogućava da povučete svoju štednju bez poreza. Osnovana 1997. godine, dobila je ime po Williamu Rothu, bivšem senatoru Delawarea. Roth IRA-ovi slični su tradicionalnim IRA-ima s najvećim razlikovanjem između toga kako su oporezovani. Roth IRA-ovi financiraju se dolarima nakon oporezivanja; doprinosi nisu neoporezivi. Ali jednom kada počnete povlačiti sredstva, novac je neoporezivan. Suprotno tome, tradicionalni IRA depoziti uglavnom se plaćaju unaprijed poreza na dobit; obično dobijate odbitak poreza na vaš doprinos i plaćate porez na dohodak kada novac povučete s računa tijekom umirovljenja.

Ova i druge ključne razlike čine Roth IRA-ovima boljim izborom od tradicionalnih IRA-ova za neke štediše u mirovini.

Ključni odvodi

• A Roth IRA poseban je mirovinski račun na kojem plaćate porez na novac koji ide na vaš račun, a zatim su sva buduća povlačenja neoporeziva. Pravi IRA-ovi su najbolji kada mislite da će vaši porezi biti viši u mirovini nego što su trenutno. Ne doprinosite Roth IRA-u ako zaradite previše novca. Godine 2020. limit za samce je 139.000 dolara. Za bračne parove ograničenje iznosi 206 000 USD. Iznos koji možete periodično doprinositi promjenama. U 2020. godini ograničenje doprinosa iznosi 6000 USD godišnje ako nemate više od 50 godina - u tom slučaju možete položiti do 7000 USD. Skoro sve brokerske usluge, fizičke i online, nude Roth IRA. Isto tako čini većina banaka i investicijskih društava.

Razumijevanje Roth IRA-a

Slično drugim računima za mirovinski program, novac uložen u Roth IRA raste neoporezivo. Međutim, Roth je manje restriktivan od ostalih računa na više načina. Doprinosi se mogu i dalje plaćati u bilo kojoj dobi, sve dok je vlasnik računa ostvario prihod. Nositelj računa može održavati Roth IRA u nedogled; ne postoji potrebna minimalna raspodjela (RMD) tijekom njihovog životnog vijeka, kao što je slučaj s 401 (k) s i tradicionalnim IRA-ima.

Roth IRA može se financirati iz različitih izvora:

• Redovni doprinosiSpunski doprinosi IRAPrenosi Transferi

Svi redoviti doprinosi Roth IRA-a moraju se izvršiti u gotovini (što uključuje čekove); ne mogu biti u obliku vrijednosnih papira ili imovine. Međutim, unutar Roth IRA-a postoje različite mogućnosti ulaganja, nakon što se sredstva uplate, uključujući uzajamne fondove, dionice, obveznice, ETF-ove, CD-ove i fondove novčanog tržišta.

IRS ograničava iznos koji može biti deponiran u bilo kojoj vrsti IRA-e, periodično prilagođavajući iznose. Ograničenja doprinosa jednaka su za tradicionalne i Roth IRA-e.

$ od 6.000

Najveći godišnji doprinos koji pojedinac može dati u 2019. i 2020. godini Roth IRA-u. Oni stariji od 50 godina mogu doprinijeti do 7000 dolara.

Otvaranje Roth IRA-e

Roth IRA mora biti uspostavljen s institucijom koja je dobila odobrenje IRS-a da ponudi IRA-e. Tu se ubrajaju banke, brokerske kuće, federalno osigurani kreditni savezi te štedno-kreditna udruženja. Općenito, pojedinci otvaraju IRA-e s brokerima.

Roth IRA može se uspostaviti u bilo koje vrijeme. Međutim, doprinosi za poreznu godinu moraju se izvršiti do roka za prijavu vlasnika IRA-e, što je obično 15. travnja sljedeće godine. Proširenja za prijavu poreza se ne primjenjuju.

Postoje dva osnovna dokumenta koja moraju biti dostavljena vlasniku IRA-e kada je IRA uspostavljena:

• Izjava o otkrivanju IRAU sporazumu o prihvatanju IRA-e i planskom dokumentu

Oni pružaju objašnjenje pravila i propisa po kojima Roth IRA mora djelovati, te uspostavljaju sporazum između vlasnika IRA-e i skrbnika / upravitelja IRA-e.

Nisu sve financijske institucije stvorene jednakim. Neki IRA pružatelji imaju opsežan popis mogućnosti ulaganja, dok su drugi restriktivniji. Gotovo svaka institucija ima drugačiju strukturu naknada za vaš Roth IRA, što može značajno utjecati na vaše investicije.

Vaša tolerancija na rizik i investicione sklonosti igrat će ulogu u odabiru pružatelja usluga Roth IRA. Ako planirate biti aktivni investitor i obavljati puno posla, želite pronaći pružatelja usluga koji ima niže troškove trgovanja. Određeni pružatelji usluga čak naplaćuju naknadu za neaktivnost računa ako predugo ostavljate svoja ulaganja sama. Neki davatelji imaju više raznolikih ponuda fondova ili burzovnih fondova od drugih; sve ovisi o vrsti ulaganja koja želite na svom računu.

Obratite pozornost i na posebne zahtjeve računa. Neki davatelji imaju viša minimalna stanja na računima od drugih. Ako planirate bankarstvo kod iste institucije, provjerite dolazi li na vaš Roth IRA račun s dodatnim bankarskim proizvodima. Ako tražite otvaranje Roth-a u banci ili brokerskom društvu gdje već imate račun, pogledajte da li postojeći kupci ostvaruju popuste na IRA naknade.

Roth IRA vs. Tradicionalni IRA

Jesu li Roth IRA osigurani?

Ako se vaš račun nalazi u banci, imajte na umu da IRA spadaju u drugu kategoriju osiguranja od klasičnih depozitnih računa. Stoga je pokriće za račune IRA-e manje. Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) još uvijek nudi zaštitu osiguranja do 250 000 USD za tradicionalne ili Roth IRA račune, ali stanja na računima se kombiniraju, a ne gledaju pojedinačno.

Na primjer, ako isti klijent banke ima depozitni certifikat u tradicionalnoj IRA-i u iznosu od 200 000 USD i Roth IRA na štednom računu s vrijednošću od 100 000 USD u istoj instituciji, vlasnik računa ima 50 000 USD ranjive imovine bez pokrića FDIC.

Što možete pridonijeti Roth IRA?

IRS diktira ne samo koliko novca možete položiti u Roth, već i vrstu novca koji možete položiti. U osnovi, Roth IRA možete samo pridonijeti zarađenom dohotku.

Za pojedince koji rade za poslodavca, naknada koja ispunjava uvjete za financiranje Roth IRA-e uključuje plaće, plaće, provizije, bonuse i druge iznose koji se pojedincu isplaćuju za usluge koje obavlja. To je obično bilo koji iznos prikazan u Okviru 1 obrasca W-2 za pojedinca. Za samozaposlenog pojedinca ili partnera u partnerstvu, naknada je neto zarada pojedinca od njegovog poslovanja, umanjena za bilo koji odbitak dopušten za doprinose u mirovinske programe za pojedinca i dodatno umanjen za 50% poreza na samozapošljavanje pojedinca., Novac vezan za razvod braka - alimentacija, uzdržavanje djeteta ili nagodba - također se može pridonijeti.

Dakle, kakvi fondovi ne ispunjavaju uvjete? Popis uključuje:

• Prihod od iznajmljivanja ili drugi dobit od održavanja imovinePrihodi od kamataPrihodi od penzija ili anuitetaZaustavi dividende i kapitalne dobitke

Nikada ne možete pridonijeti svom IRA-u više nego što ste zaradili u toj poreznoj godini. Kao što je prethodno spomenuto, ne plaćate porez na odbitak doprinosa - iako ćete možda moći preuzeti štedni porezni kredit od 10%, 20% ili 50% depozita, ovisno o vašem prihodu i životnoj situaciji.

Tko ispunjava uvjete za Roth IRA?

Svatko tko ima oporezivi dohodak može pridonijeti Roth IRA-u - sve dok ispunjava određene zahtjeve koji se odnose na status prijave i modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI). Oni čija je godišnja zarada iznad određenog iznosa, koju IRS periodično prilagođava, postaju neuspješni za doprinos. Grafikon u nastavku prikazuje brojke za 2019. i 2020. godinu.

Da li se kvalificirate za Roth?
Kategorija	Raspon prihoda za doprinos za 2019. godinu	Predlažem raspon za doprinos 2020
Udati se i podnijeti zajedničku poreznu prijavu	Puni: Manje od 193.000 dolara Djelomičan: Od 193, 00 USD, do manje od 203.000 USD	Puni: Manje od 196 000 dolara Djelomičan: Od 196.000 do manje od 206.000 dolara
Oženjen, podnio je zasebnu poreznu prijavu, živio sa supružnikom u bilo koje doba godine	Cijeli: 0 USD Djelomično: Manje od 10.000 dolara	Cijeli: 0 USD Djelomično: Manje od 10.000 dolara
Samohrani, glava domaćinstva ili oženjeni podnose se odvojeno, a ne žive s supružnikom u bilo koje vrijeme tijekom godine	Puni: Manje od 122.000 dolara Djelomičan: Od 122, 00 USD do manje od 137, 000 USD	Puni: Manje od 124.000 dolara Djelomičan: Od 124.000 do manje od 139.000 dolara