Bankarski sustav u Indiji regulira Rezervna banka Indije (RBI), odredbama Zakona o bankarskoj regulativi iz 1949. Neki važni aspekti propisa koji reguliraju bankarstvo u ovoj zemlji, kao i krugovi IRB-a koji se odnose na bankarstvo u Indiji, bit će istraženo u nastavku.
Granice izloženosti
Zajmovi jednom zajmoprimcu ograničeni su na 15% kapitalnih sredstava banke (kapital prvog i drugog reda), što se u slučaju infrastrukturnih projekata može proširiti na 20%. Za grupne zajmoprimce, pozajmljivanje je ograničeno na 30% kapitalnih sredstava banke s mogućnošću produljenja na 40% za infrastrukturne projekte. Ograničenje zajma može se povećati za dodatnih 5% uz odobrenje upravnog odbora banke. Zajmovi uključuju izloženosti utemeljene na fondovima i ne-fondove.
Koeficijent pričuve novca (CRR) i statutarna stopa likvidnosti (SLR)
Od banaka u Indiji potrebno je zadržati najmanje 4% svojih neto obaveza i vremena (NDTL) u obliku gotovine s IRB-om. Ovi trenutno ne zarađuju. CRR se mora održavati na tjednoj osnovi, dok dnevno održavanje treba iznositi najmanje 95% potrebnih rezervi. U slučaju neizvršavanja dnevnog održavanja, kazna je 3% viša od bankarske stope koja se primjenjuje na broj dana neplaćanja pomnoženo s iznosom za koji taj iznos ne odgovara propisanoj razini.
Iznad CRR-a, najmanje 22% i maksimalno 40% NDTL-a, koji je poznat kao SLR, treba održavati u obliku zlata, gotovine ili određenih odobrenih vrijednosnih papira. Prekomjerni udjeli SLR mogu se koristiti za posudbu u okviru Marginalnog stalnog instrumenta (MSF) preko noći od IRB-a. Kamata naplaćena u MSF-u veća je od repo stope za 100 bps, a iznos koji se može posuditi ograničen je na 2% NDTL. (Da biste saznali više o načinu utvrđivanja kamatnih stopa, posebno u SAD-u, razmislite o čitanju više o tome tko određuje kamatne stope.)
rezerviranja
Nedokazana imovina (NPA) klasificirana je u 3 kategorije: podstandardni, sumnjivi i gubici. Imovina postaje neučinkovita ako u slučaju oročenih zajmova nije bilo kamata ili plaćanja glavnice više od 90 dana. Podstandardna imovina su ona sredstva koja imaju status NPA manje od 12 mjeseci, a na kraju se kategoriziraju kao sumnjiva imovina. Aktiva za gubitak je ona za koju banka ili revizor ne očekuje vraćanje ili oporavak i obično se otpisuje iz poslovnih knjiga.
Za podstandardnu imovinu potrebno je izvršiti rezerviranje u iznosu od 15% preostalog iznosa za osigurane zajmove i 25% preostalog iznosa za zajmove koji nisu osigurani. Za sumnjivu imovinu, rezerviranje za osigurani dio zajma varira od 25% zaostalog kredita za NPA koji postoje manje od jedne godine, do 40% za NPA koji postoje između jedne i tri godine, do 100% za Trajanje NPA-a dulje od tri godine, dok je za nezaštićeni dio 100%.
Provjera također je potrebna za standardnu imovinu. Rezerviranje za poljoprivredu i mala i srednja poduzeća iznosi 0, 25%, a za komercijalne nekretnine 1% (0, 75% za stanovanje), dok je za ostale sektore 0, 4%. Rezervacije za standardnu imovinu ne mogu se odbiti od bruto NPA-a koji će stići do neto NPA-a. Za kredite koji su dani tvrtkama koje imaju zaštićenu deviznu izloženost potrebne su dodatne rezervacije iznad standardnih rezerviranja.
Zajmovi s prioritetnim sektorom
Prioritetni sektor uglavnom čine mikro i mala poduzeća te inicijative koje se odnose na poljoprivredu, obrazovanje, stambeno zbrinjavanje i pozajmljivanje manje ili manje povlaštenih grupa (klasificiranih kao "slabije odjeljke"). Cilj zajma od 40% prilagođenog neto bankarskog kredita (ANBC) (neizmireni bankarski kredit umanjen za određene račune i van-SLR obveznice) - ili kreditni ekvivalentni iznos vanbilančne izloženosti (zbroj tekuće kreditne izloženosti + potencijalni budući kredit izloženost koja se izračunava korištenjem faktora konverzije kredita), ovisno o tome koji je viši - postavljen je za domaće komercijalne banke i strane banke s više od 20 poslovnica, dok cilj od 32% postoji za strane banke s manje od 20 podružnica.
Iznos koji se isplaćuje kao krediti poljoprivrednom sektoru trebao bi biti ili kreditni ekvivalent vanbilančnoj izloženosti, ili 18% ANBC-a - ovisno o tome koji je od ove dvije brojke veći. Od iznosa koji je posuden mikropoduzećima i malim poduzećima, 40% bi trebalo biti usmjereno na ona poduzeća koja imaju maksimalnu vrijednost od 200.000 rupija te postrojenja i strojeve u vrijednosti od najviše pola milijuna rupija, a 20% od ukupnog iznosa posuđenog treba uvesti u mikro-poduzeća s postrojenjima i strojevima čija se vrijednost kreće od nešto više od 500 000 rupija do najviše milijuna rupija i opreme vrijednosti iznad 200.000 rupija, ali ne više od 250.000 rupija.
Ukupna vrijednost kredita danih slabijim odjeljcima trebala bi biti ili 10% ANBC-a ili iznos ekvivalentne vrijednosti vanbilančne izloženosti, ovisno o tome koja je viša. Slabiji odjeljci uključuju posebne kasta i plemena kojima je dodijeljena ta kategorizacija, uključujući male poljoprivrednike. Ne postoje specifični ciljevi za strane banke s manje od 20 poslovnica.
Do sada su privatne banke u Indiji bile oklijevaju izravno pozajmljivati poljoprivrednike i druge slabije dijelove. Jedan od glavnih razloga je nerazmjerno veći iznos NPA-ova iz zajmova prioritetnog sektora, a neke procjene govore da je on 60% ukupnih NPP-a. Oni svoje ciljeve postižu kupovinom zajmova i sekuritiziranih portfelja od drugih nebankarskih financijskih korporacija (NBFC) i ulaganjem u Fond za razvoj ruralne infrastrukture (RIDF) kako bi ispunili svoju kvotu.
Nove norme licenci banaka
Nove smjernice navode da bi skupine koje se prijave za dozvolu trebale imati uspjehe najmanje 10 godina, a banka treba raditi preko neoperativnog financijskog holdinga (NOFHC) u cijelosti u vlasništvu promotora. Minimalni uplaćeni kapital s pravom glasa mora iznositi pet milijardi rupija, pri čemu NOFHC posjeduje najmanje 40%, a postupno ga smanjuje na 15% tijekom 12 godina. Dionice moraju biti upisane u roku od tri godine od početka poslovanja banke.
Strani udjel je ograničen na 49% u prvih pet godina svog djelovanja, nakon čega je potrebno odobrenje IRB-a za povećanje udjela na maksimalno 74%. Upravni odbor banke trebao bi imati većinu neovisnih direktora i morao bi se pridržavati ciljeva prioriteta pozajmljivanja sektora koji su prethodno raspravljani. NOFHC i banci je zabranjeno držanje bilo kakvih vrijednosnih papira izdanih od promotorskih grupa, a banci je zabranjeno držanje financijskih vrijednosnica u vlasništvu NOFHC-a. Novim se propisima također propisuje da se 25% podružnica treba otvoriti u prethodno nebankiranim ruralnim područjima.
Voljni neplaćenici
Namjerno neplaćanje se događa kada se zajam ne otplaćuje iako su dostupni resursi ili ako se zajam novca koristi u svrhe drugačije od predviđene namjene, ili ako se imovina osigurana za kredit prodaje bez znanja ili odobrenja banke, U slučaju da tvrtka unutar grupe koja propusti i druge tvrtke iz grupe koje daju jamstva ne ispune svoja jamstva, cijelu se grupu može nazvati kao namjerni neplaćenik.
Namjerni neplaćenici (uključujući direktore) nemaju pristup financiranju i protiv njih se može pokrenuti kazneni postupak. IRB je nedavno izmijenio propise kako bi uključio tvrtke koje nisu u grupi i pod oznakom namjernog neplaćanja, ukoliko ne ispoštuju jamstvo dano drugoj tvrtki izvan grupe.
Donja linija
Način na koji država regulira svoj financijski i bankarski sektor na neki je način sažetak svojih prioriteta, svojih ciljeva i vrste financijskog krajolika i društva koje bi želio osmisliti. U slučaju Indije, propisi koje je donijela njezina pričuvna banka daju nam uvid u njene pristupe financijskom upravljanju i pokazuju stupanj do kojeg daje prednost stabilnosti u svom bankarskom sektoru, kao i ekonomskoj uključenosti.
Iako se regulatorna struktura indijskog bankarskog sustava čini pomalo konzervativnom, to treba shvatiti u kontekstu relativno slabo bankarske prirode zemlje. Preveliki kapitalni zahtjevi koji su postavljeni potrebni su za izgradnju povjerenja u bankarski sektor, dok su prioritetni ciljevi zajma potrebni kako bi se osigurala financijska uključenost onima kojima bankarski sektor općenito ne bi pozajmio s obzirom na visoku razinu NPA-a i male transakcijske veličine, Budući da privatne banke, u stvarnosti, ne daju pozajmice izravno prioritetnim sektorima, javne su banke ostale na tom teretu. Mogao bi se izraditi i slučaj prilagodbe načina definiranja prioritetnog sektora, s obzirom na visoki prioritet koji je dat poljoprivredi, iako se njegov udio u BDP-u smanjuje. (Za povezano čitanje, pogledajte „Sve veći značaj Indijske pričuvne banke“)
