Što je kreditni biro
Kreditni biro je agencija koja prikuplja i istražuje pojedinačne kreditne podatke i prodaje ih za naknadu vjerovnicima kako bi mogli donijeti odluku o odobravanju zajma.
POVRATAK DOLJE Kreditni ured
Kreditni biroi surađuju sa svim vrstama kreditnih institucija i izdavačima kredita kako bi im pomogli u donošenju odluka o kreditu. Tri glavne kreditne agencije u Sjedinjenim Državama su Equifax, Experian i TransUnion, mada postoje mnoge manje tvrtke koje pružaju slične usluge.
Osnovna svrha kreditnih biroa je osigurati da vjerovnici imaju informacije potrebne za donošenje odluka o kreditu. Tipični klijenti za kreditni ured uključuju banke, hipotekarne zajmodavce, kreditne kartice i druga financijska društva. Kreditni biroi nisu odgovorni za odlučivanje treba li pojedincu odobriti ili ne. samo prikupljaju i sintetiziraju podatke o kreditnom rezultatu pojedinca i te podatke daju kreditnim institucijama. Potrošači mogu biti i kupci kreditnih biroa i primaju istu uslugu - podatke o svojoj kreditnoj povijesti.
Kreditni rezultati
Kreditni biroi svoje podatke dobivaju od davatelja podataka, a to mogu biti vjerovnici, dužnici, agencije za naplatu dugova, dobavljači ili uredi s javnim evidencijama (na primjer, sudski zapisi su javno dostupni). Najčešće se ti podaci šire s tri najveće kreditne agencije, Equifax, Experian i TransUnion. Većina kreditnih biroa usredotočena je na kreditne račune, ali neki pristupaju i sveobuhvatnijim informacijama, uključujući povijest plaćanja na računima za mobitele, račune za komunalije i još mnogo toga. Kreditni biroi održavaju sve te podatke u sveobuhvatnom kreditnom izvještaju.
Kreditni biroi koriste niz metodologija za izračunavanje kreditnog rezultata za pojedince na temelju njihove kreditne povijesti. FICO bodovi su najčešći u SAD-u Uz preko 25 različitih verzija FICO bodova, kreditni biroi imaju niz metodologija za izračun kreditnog rezultata dužnika. Kreditni biroi obično nude niz metoda bodovanja kreditnih bodova koje izračunavaju za izdavatelja kredita omogućavajući im da odaberu vrstu kreditnog rezultata koja najbolje odgovara njihovoj potrazi.
Kreditni rezultati i kreditna izvješća kreditnih biroa pružaju izdavateljima kredita informacije koje im pomažu u određivanju odobrenja za kredit i odgovarajućih kamata za zajmoprimce. Pojedinac s višim kreditnim rezultatom vjerojatno će imati nižu kamatnu stopu na svoj zajam.
Uredba o kreditnom birou
U Sjedinjenim Državama kreditne biroe nazivaju i agencije za izvještavanje o potrošačima (CRA). Iako kreditni biroi zapravo ne donose odluke o kreditiranju, oni su vrlo moćne institucije u financijama i informacije sadržane u njihovim pojedinačnim izvješćima mogu imati značajan utjecaj na financijsku budućnost pojedinca. Zakon o kreditnom izvještavanju o kreditima, donesen 1970. godine, regulira kreditne biroe, njihovu upotrebu i interpretaciju podataka o potrošačima i prvenstveno je namijenjen zaštiti potrošača od namjernih ili nepažljivih podataka u svojim izvještajima o kreditnim rezultatima.
