Kakva su pravila o širokim dokazima?
Pravilo širokog dokaza ocrtava smjernice prema kojima osiguratelji moraju postupati u određivanju vrijednosti izgubljene, ukradene ili oštećene imovine. Ne određuje nijedna jedina metoda za vrednovanje bilo kojeg dijela imovine, samo treba koristiti metodu koja najpreciznije predstavlja stvarnu novčanu vrijednost imovine. Pravilo širokog dokaza znači da se mogu uzeti u obzir sve činjenice i okolnosti koje imaju vrijednost imovine.
Razumijevanje pravila o širokom dokazu
Pravilo širokog dokaza koriste se osiguravajućim društvima za određivanje iznosa dolara koji će se isplatiti osiguraniku u slučaju zahtjeva. Za razliku od korištenja tradicionalnog pristupa stvarne novčane vrijednosti zamjenskog troška umanjenog za amortizaciju, pravilo širokog dokaza može uzeti u obzir mnoge čimbenike, uključujući tržišnu vrijednost, izvorni trošak, zamjenski trošak, dob i stanje imovine, lokaciju, učestalost korištenja, trajnost predmeta, procijenjena vrijednost, broj korisnika u domaćinstvu ili tvrtki, ponude za prodaju, ponude za kupnju i rijetkost. Zbog toga se svako utvrđivanje stvarne novčane vrijednosti mora procijeniti na osnovi zahtjeva za potraživanjem.
Države koriste tri različita pristupa za izračunavanje stvarne novčane vrijednosti kada imovinska politika ne definira na odgovarajući način: fer tržišnu vrijednost, zamjenske troškove umanjene za amortizaciju i pravilo širokog dokaza. Od 2016. godine pravilo širokog dokaza prihvatilo je 23 države, uključujući New York i New Jersey. To je postalo uobičajenije posljednjih godina, iako neke države poput Kalifornije određuju da je stvarna novčana vrijednost jednaka tržišnoj vrijednosti.
Za i protiv širokog pravila dokaza
Snaga općeg dokaza je njegova uključivost i fleksibilnost. Pohvaljeno je što je osigurao naknadu osiguraniku pravičnijom raspodjelom prihoda od osiguranja nego rezultatima drugih pristupa. To je zato što osiguranik može u određenim slučajevima predstaviti dokaze koji pokazuju neprimjerenost tržišne vrijednosti ili zamjenskog troška umanjenog za pristup amortizacije.
Neke kritike pravila širokog dokaza uključuju da nedostaje izvjesnosti ili predvidljivosti jer to nije definitivna formula. Kada se kupi osiguranje, nisu dostupni proračuni vrijednosti imovine. Stoga pravilo donosi dodatno opterećenje za osiguravatelje i sudske sustave, jer zahtijeva veću administrativnu složenost i vrijeme nego ostali pristupi. Daljnja kritika pravila širokog dokaza je da osiguratelji mogu iskoristiti kolateralna pitanja kako bi izbjegla odgovornost. Drugi prigovor je da razmatranje neograničenog broja faktora može dovesti do nagađanja i zamućenja pitanja stvarnog gubitka.
