Što je refinanciranje?
Refinanciranje se događa kada pojedinac ili tvrtka revidiraju kamatnu stopu, raspored plaćanja i uvjete prethodnog ugovora o kreditu. Dužnici će često odlučiti refinancirati ugovor o zajmu kada se okruženje kamatnih stopa bitno promijenilo, što uzrokuje potencijalne uštede na plaćanju duga iz novog sporazuma.
Kako djeluje refinanciranje
Refinanciranje uključuje ponovnu procjenu kreditnih uvjeta ili kreditnog stanja osobe ili tvrtke. Potrošački krediti koji se obično smatraju za refinanciranje uključuju hipotekarne, automobilske i studentske zajmove.
Poslovni ulagači također mogu tražiti refinanciranje hipotekarnih kredita na komercijalne nekretnine. Mnogi poslovni ulagači također će ocjenjivati svoje poslovne bilance za poslovne zajmove koje daju kreditori i koji mogu imati koristi od nižih tržišnih stopa ili poboljšanog kreditnog profila.
Refinanciranje se događa kada osoba ili tvrtka promijene kamatnu stopu, raspored otplate i uvjete već postojećeg ugovora
Razumijevanje refinanciranja
Trenutno okruženje stopa obično je ključni katalizator za refinanciranje kredita. Drugi čimbenici koji pokreću refinanciranje mogu biti poboljšani kreditni profil ili promjena dugoročnih financijskih planova.
Ključni odvodi
- Refinanciranje se događa kada je prethodni zajam revidiran u smislu kamatne stope, rasporeda plaćanja i uvjeta. Refinanciranje uključuje ponovnu procjenu kreditnog stanja osobe ili tvrtke i kreditnog statusa. Potrošački krediti koji se često smatraju refinanciranjem uključuju hipotekarne kredite, automobil zajmove i studentske zajmove.
Zajednički je cilj platiti manje kamate tijekom trajanja zajma. Zajmoprimci će također možda željeti promijeniti trajanje zajma ili prebaciti se s hipoteke na fiksnu stopu na podesivu ili obratno.
Vrste kredita za refinanciranje
Postoji nekoliko različitih opcija refinanciranja. Vrsta zajma o kojoj se dužnik odlučuje ovisi o potrebama zajmoprimca.
Oročna refinanciranja
Najčešća vrsta refinanciranja naziva se kamatna stopa. To se događa kada se originalni zajam plaća i zamijeni novim zajmom za koji je potrebno plaćanje nižih kamata.
Refinanciranje gotovine
Isplata novca uobičajena je kada vrijednost imovine koja uspostavlja zajam povećava vrijednost. Transakcija uključuje povlačenje vrijednosti ili kapitala u imovini u zamjenu za veći iznos zajma.
Drugim riječima, kada neko sredstvo na papiru poveća vrijednost, možete dobiti tu vrijednost kreditom, a ne prodajom. Ova opcija povećava ukupni iznos zajma, ali dužniku odmah omogućava pristup gotovini, a pritom zadržava vlasništvo nad imovinom.
Gotovinsko refinanciranje
Gotovinsko refinanciranje omogućava zajmoprimcu da uplati dio zajma za niži omjer zajam-vrijednost ili manja plaćanja zajma.
Refinanciranje konsolidacije
U nekim slučajevima, konsolidacijski zajam može biti učinkovit način refinanciranja. Refinanciranje konsolidacije može se koristiti kada investitor dobije pojedinačni zajam po stopi nižoj od njihove trenutne prosječne kamatne stope za nekoliko kreditnih proizvoda.
Ova vrsta refinanciranja zahtijeva od potrošača ili tvrtke da se prijave za novi zajam po nižoj kamatnoj stopi, a zatim otplaćuju postojeći dug novim zajmom, ostavljajući njihovu ukupnu preostalu glavnicu sa znatno nižim plaćanjima kamata.
Posebna razmatranja za refinanciranje
Okoline s kamatnim stopama su cikličke, a potrošači i tvrtke ih kao takvo prate pomno za novim kreditima, kao i refinanciranjem kredita. Nacionalna monetarna politika, ekonomski ciklus i tržišna konkurencija mogu biti ključni čimbenici koji uzrokuju povećanje ili smanjenje kamatnih stopa za potrošače i poduzeća.
Tijekom ekonomskih dolina, kamatne stope mogu se sniziti kako bi se potaknulo potrošačku potrošnju i poslovna ulaganja. Ekonomije u ekspanziji obično će povećavati kamatne stope kako se ekonomija poboljšava.
Ti čimbenici mogu utjecati na kamatne stope za sve vrste kreditnih proizvoda, uključujući i revolving kredite i revolving kreditne kartice. U okruženju s rastućom stopom dužnici s proizvodima s promjenjivom kamatnom stopom mogu očekivati da će se njihove kamatne stope automatski povećati i obrnuto s okruženjem s padajućom stopom.
