DEFINICIJA tekućeg duga
Ponavljajući se dug je svako plaćanje koje se koristi za servisiranje dužničkih obveza koje se javljaju u kontinuitetu. Ponavljajući dug uključuje plaćanja koja se na zahtjev uplatitelja ne mogu lako poništiti, uključujući alimentaciju, uzdržavanje djece i isplate zajma.
KRETANJE DOSTOJANJA tekućeg duga
Određeni računi, poput pretplate, ne računaju se kao ponavljajuća dugovanja jer se te isplate mogu prekinuti. Stanje na kreditnoj kartici ne ubraja se kao dio mjesečnog duga potrošača ako se saldo u cijelosti isplaćuje svaki mjesec. Zajmodavci smatraju supružničku potporu (alimentaciju) i uzdržavanje djeteta kao dugoročne dužničke obveze prilikom izračuna prihvatljivosti zajam za stan. Niže mjesečne razine duga općenito će poboljšati kreditni rezultat pojedinca, omogućavajući mu da ona dobije niže kamatne stope na kreditne linije.
Ponovni dug pojedinca jak je faktor prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom. Korišteni u omjeru duga i prihoda, zajmodavci uspoređuju primanja dužnika s trenutnim iznosom njegovog plaćanja duga. Koncept koji stoji iza ove prakse je odrediti ostaje li dovoljno prihoda, nakon obračuna ponavljajućih dugova, da dužnik ugodno plati mjesečno hipotekarno plaćanje. Omjer duga i prihoda izračunava se tako da se najprije zbroje sve mjesečne obveze prema dugima ili ponavljajući dug, poput zajmova za automobile, studentskih zajmova, minimalnih mjesečnih uplata na bilo koji dug s kreditne kartice i bilo kojeg drugog plaćanja zajma. Tada se ukupna vrijednost dijeli s pretporezom ili bruto dohotkom, a izražava se u postocima.
Dvije vrste omjera duga i prihoda
Zajmodavci imaju tendenciju da razmotre dva različita omjera duga i prihoda, omjer sprijeda i zaostatka. Omjer sučelja, poznat i kao omjer kućanstava, je ukupni iznos troškova u vezi s kućanstvom - predložena mjesečna hipoteka, porez na imovinu, osiguranje i udruživanje vlasnika kuća - podijeljen s mjesečnim bruto dohotkom. Zajmodavci uglavnom vole da taj omjer bude 28% ili niži. Količinski omjer uključuje sve dugove koji se plaćaju svakog mjeseca, tj. Kreditne kartice, studentske zajmove, osobne i automobilske zajmove, zajedno s predloženim troškovima kućanstva. Količinski omjeri obično su nešto viši, obično 36% ili niži, jer uzimaju u obzir sve mjesečne obveze prema dužnicima.
