Što je zajamčeno izdano životno osiguranje?
Zajamčeno životno osiguranje ili zajamčeno životno osiguranje je polisa životnog osiguranja bez zdravstvene kvalifikacije. Politike su često usmjerene prema starijim osobama, jer većina konvencionalnih politika zahtijeva veće premije i dolaze u skladu s medicinskim stanjima. Većina ljudi koji se prijave za zajamčeno životno osiguranje ne mogu se odbiti. Jedini razlog zbog kojeg neko može biti odbijen jest ako je mlađi ili stariji.
Zajamčene police životnog osiguranja uglavnom dolaze s višim premijama jer je osiguranik stariji. To znači da isplate i smrtne naknade na kraju budu niže. Unatoč tim čimbenicima, onima koji drugačije ne mogu osigurati osiguranje, još uvijek je dragocjeno financijsko sredstvo osiguravajući da mogu nešto ostaviti za svoje uzdržavane članove.
Kako djeluje zajamčeno životno osiguranje
Vjerojatno ste čuli za zajamčeno životno osiguranje iz televizijskih reklama koje su podržale slavne osobe poput Fred Thompsona i Alexa Trebeka. Zainteresirane strane odabiru razinu pokrivenosti i odgovore na nekoliko općih pitanja o sebi. Pokrivanje se obično izdaje bez obzira na zdravstveno stanje osiguranika. Obično postoji starosni raspon za ispunjavanje kvalifikacija, obično do 75. Ove police osiguranja plaćaju gotovinu imenovanom korisniku nakon smrti osiguranika.
Zajamčene police životnog osiguranja dostupne su osobama bez zdravstvenog osiguranja i naplaćuju veće premije za niže isplate od uobičajenih polisa. Stoga tvrtke ne mogu uskratiti pokriće sve dok si podnositelji zahtjeva mogu priuštiti premije. Iz tog razloga zajamčeno životno osiguranje ima tendenciju privlačenja podnositelja zahtjeva sa zdravstvenom prošlošću koji sprečavaju njihovo upisivanje u bolje police i koji životno osiguranje ne mogu kupiti preko svojih poslodavaca.
Osim što naplaćuju više za manje, osiguravajuća društva obično nadoknađuju povećani rizik osiguranja osiguranja podnositelja zahtjeva koji se neće kvalificirati za bolje planove nudeći ocjenjivačke pogodnosti. Ocjenjivanje naknade ne isplaćuje se ako osiguranik umre u prvoj ili dvije godine polisa. Osiguravajuće društvo obično samo vraća uplate.
Ocjene s naknadama se ne isplaćuju ako osiguranik umre u prvih nekoliko godina polisa.
Iako podnositelji zahtjeva za zajamčeno životno osiguranje ne moraju odgovarati na zdravstvena pitanja, njihova dob, spol i prebivalište mogu imati u vidu uvjete pokrivanja. A mnoge zajamčene politike izdavanja ne pokrivaju ljude starije od 100 godina.
Ključni odvodi
- Zajamčeno životno osiguranje je politika životnog osiguranja bez zdravstvene kvalifikacije. Ove police osiguranja uglavnom dolaze s višim premijama, kao i nižim isplatama i smrtnim naknadama. Dostupne su osobama bez zdravstvenog osiguranja, zbog čega privlače podnositelje zahtjeva sa zdravstvene povijesti koje sprečavaju njihovo upisivanje u bolje politike.
Što tražiti u politici
Ne postoje dvije police zajamčenih životnih osiguranja iste. Dakle, kao i druge police osiguranja, i vi biste trebali kupovati ponude za one koji najbolje odgovaraju vašim potrebama. Osvrnite se oko najpovoljnijih mogućih stopa - nečega za što znate da ćete moći pratiti čak i ako se promijeni vaša financijska situacija. Neke osnovne stvari na koje biste trebali paziti uključuju sljedeće:
- Politike koje povećavaju naknadu za smrt ako umrete u nesreći. Zajamčene premije koje se zaključavaju u trenutku kada započinje vaše pokriće. Prijevremene isplate ako vam je dijagnosticirana terminalna bolest. Kompanije koje nude pokriće tijekom života, uz premije koje su potrebne samo do određene dobi.
Pitajte osiguravajuće društvo o pravilima koji se odnose na ocjene pogodnosti. To znači da osiguravajuće društvo ne isplaćuje ili ne isplaćuje nižu naknadu ako umrete u prvih nekoliko godina od pokrića. Trebali biste saznati koliko ih isplaćuju i koliko dugo morate čekati dok ne dobijete potpunu korist od politike.
Pročitajte detaljni ispis i uvjerite se da su pravila na gore. Čim pronađete politiku koja vam se sviđa, obavezno je potpišite kako biste osigurali da su vaše prednosti zaključane.
Zajamčeno u odnosu na konvencionalne politike
Postoje neke ključne razlike između zajamčenih životnih osiguranja i uobičajenih polisa životnog osiguranja. Zajamčeno životno osiguranje plaća puno manje od uobičajenih polisa životnog osiguranja. Prvi se kreću u rasponu od 5000 do 25 000 USD ili malo više, dok drugi isplaćuju čak milijun ili više dolara.
Ova razlika u razmjeri između dvije vrste životnog osiguranja utječe na njihovo funkcioniranje. Konvencionalna politika vjerojatnije će zadržati korisnike dovoljno dugotrajne da reorganiziraju svoje financije nakon gubitka korisnika usluge. S druge strane, većina zajamčenih politika izdaje malo više od troškova pogreba i sahrana.
Zajamčena pravila o izdavanju korisna su, ali samo podnositeljima zahtjeva koji se ne kvalificiraju za konvencionalne politike i koji imaju priliku prijeći razdoblje s ocjenjivanjem naknada od jedne ili dvije godine. Mnogi stariji podnositelji zahtjeva i podnositelji zahtjeva sa zdravstvenim pitanjima vjeruju da se nikad nisu mogli kvalificirati za životnu politiku koja zahtijeva medicinsko osiguranje. Ali to često nije slučaj. Čak bi i podnositelji zahtjeva koji su pesimistični u pogledu svojih šansi trebali razmotriti prijavu za konvencionalno životno osiguranje putem nekoliko različitih tvrtki. Uvjeti koje nude, ako se kandidat prijavi, možda nisu idealni, ali ipak mogu pobijediti visoke premije i niske isplate zajamčenih polica životnog osiguranja.
Postoje li alternative?
Mnogi ljudi koji ispunjavaju uvjete za polise zajamčenih životnih osiguranja mogu imati ograničen prihod, pa možda žele razmotriti alternativne mogućnosti. Evo nekoliko:
Život u grupi: Ova vrsta osiguranja obično je dostupna od vašeg poslodavca ili nekog drugog velikog entiteta, poput sindikata. Život u grupi je pogodnost koju većina poslodavaca nudi svojim zaposlenicima i dolazi s osnovnim pokrićem životnog osiguranja i bez ili niskim premijama. Naknada za smrt može biti niska, ali osiguranici mogu kupiti naprednu pokrivenost uz veću isplatu za malo dodatnog. Mogu se postaviti neka osobna pitanja, ali rijetko je potreban liječnički pregled. Pokrivanje traje sve dok je član dio grupe, nakon čega se politika može pretvoriti u pojedinačnu politiku.
Završni trošak: Nazvano i osiguravajućim osiguranjem, ova vrsta polica namijenjena je pokrivanju svih troškova koje će vaša obitelj morati pokriti nakon vaše smrti. Ovi troškovi mogu uključivati troškove za medicinu i / ili troškove pogreba. Završno osiguranje troškova ne mora nužno osigurati vaš život, ali pokriva vrijednost vašeg pogreba. Zbog toga se tim pravilima isplaćuju manji iznosi, do oko 25 000 USD. Ako imate životno ili cjelokupno životno osiguranje, možda vam neće trebati ova vrsta osiguranja.
