Prudential LINK, ili LINK od Prudential, krovni je marketinški naziv za Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors i razne podružnice Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial jedno je od najstarijih osiguravajućih i investicijskih društava u Sjedinjenim Državama, a Prudential LINK je njegova prva direktna ponuda za potrošače. Prudentivni se proizvodi obično prodaju putem savjetodavnih mreža, tako da je ovo odlazak tvrtke.
Novom LINK podnositelju zahtjeva dostupan je automatizirani investicijski program zasnovan na principima moderne teorije portfelja (MPT). Dobavljači rješenja za životno osiguranje i anuitetne usluge, Envestnet i QMA LLC, pomažu u izgradnji portfelja za sredstva koja se drže i uklanjaju putem Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions upravlja tim portfeljima. Program LINK otvoren je za pojedinačne i zajedničke oporezive račune, kao i tradicionalne IRA-ove, Roth IRA-ove i UTMA / UGMA skrbničke račune.
prozodija
-
Izvrsni alati za planiranje ciljeva
-
Može li razgovarati s financijskim savjetnikom
-
Najviša financijska institucija
-
ETF-ovi s malim troškovima
kontra
-
Veće od prosječnih naknada za upravljanje
-
Nema namjenske mobilne aplikacije
-
Slaba objavljivanja programa
-
Nema berbe poreznih gubitaka
Postavljanje računa
3.5Potrebno je nekoliko klikova da biste pronašli program LINK na web mjestu Prudeniciel-a s potpunom uslugom. Proces postavljanja omogućuje vam da anonimno nastavite putem dobro sastavljenog upitnika koji gradi vremenski okvir životnih ciljeva koji uključuje hitnu pomoć, zaštitu obitelji, fakultet (ako imate djecu) i penziju. Ciljni dolari dodijeljeni su svakom cilju, nudeći predložena rješenja putem računa bonitetnog upravljanja, životnog osiguranja i anuiteta.
Možete zaustaviti proces u bilo kojem trenutku da radite na ciljevima, razgovarate sa savjetnikom putem telefona ili aplikacije za dijeljenje zaslona ili proučite pristup prije nego što odlučite. Možete pregledati i financijske pretpostavke za svaki cilj, koje su izložene u lako čitljivom obliku. Primjerice, pretpostavke za odlazak u mirovinu uključuju 3% inflaciju potrošača, smještaj za dvije osobe i standardne stope smrtnosti.
Nakon popunjavanja, upitnik izrađuje prilagođeni profil klijenta koji mjeri spremnost na rizik putem skaliranih rezultata u sljedeće četiri kategorije: Rizik od ulaganja, Averzija gubitka, Rizik od inflacije i Ostanite uloženi. Posljednja kategorija testira vašu spremnost za “zadržavanje tečaja” tijekom tržišnih padova i neizbježnih razdoblja velike volatilnosti.
Investicioni ciljevi generiraju raznolike portfelje, s pie dijagramima i alokacijama ETF-ova indeksa dionica i obveznica. Možete staviti manja ograničenja za portfelje koji dopuštaju zamjenu ETF-a sličnim fondom druge obitelji. Njihov ETF svemir sadrži samo jedan indeksni fond i jedan zamjenski za svaku klasu imovine, dok svi tipovi ostvaruju relativno niske naknade. Možete postaviti više računa kako biste se fokusirali na pojedinačne ciljeve, ako je potrebno.
Postavljanje ciljeva
5LINK nudi sjajno postavljanje ciljeva, ali propusti kada je u pitanju praćenje vaših ciljeva. Izvrsni alati za planiranje ciljeva i kalkulatori pomažu vam da shvatite koliko je novca potrebno za postizanje ciljeva u realnim vremenskim okvirima. Mnogi se alati usredotočuju na mirovinu, ali kalkulatori uštede i procjene života jednako su vrijedni u dugoročnom financijskom planiranju. Osim toga, možete razgovarati s financijskim savjetnikom koji pomaže u konstruiranju i upravljanju vašim dugoročnim ciljevima.
Nažalost, slabe mogućnosti praćenja cilja smanjuju učinkovitost ovog savjeta. Omogućuju vam se samo tromjesečna izvješća i sučelje s golim kostima koje uključuje vremensku traku, cilj i podatke o financijskim nedostacima, ali malo treniranja ili održavanja nakon financiranja računa. Prema objavljivanjima, tromjesečno izvješće navodi ETF i novčana sredstva, stope prinosa na računu i povijest izvedbi.
Računske usluge
1.3LINK by Prudential nije tako brz kao neke platforme kada je u pitanju kretanje novca. Ne postoji sučelje depozita ili ponavljajuće depozite izravno putem LINK programa. Umjesto toga, sva sredstva moraju biti poslana izravno tvrtki Apex Clearing. Povlačenje gotovine jednako je glomazno, s finim otiskom koji navodi da voditelj programa može „zahtijevati od klijenta da zahtjev podnese u pisanom obliku da bi zahtjev bio uvažen.“ Ovaj stari način učenja je zbunjujući i zastario, što označava veliki negativan.
Preko noći uplata gotovine na FDIC račun osiguran plaća kamatu, ali LINK ne otkriva trenutnu kamatnu stopu. Otkrivanje na web-mjestu Apex navodi da primaju plaćanje za protok naloga od banaka koje sudjeluju u radu i mogu dijeliti prihod s Prudentialom.
Sadržaj portfelja
2.3Kao osiguravajuća i investicijska tvrtka nije iznenađujuće da Prudential LINK koristi tradicionalan pristup. Novim klijentima nudi se jedan od šest portfelja ulaganja - prilagođeni dobi, rokovima zadržavanja, toleranciji na rizik i drugim kriterijima - ili možete odabrati rezervni portfelj za nižu naknadu. Strateška dodjela portfelja PMA uključuje agresivni rast, rast, umjereni rast, umjeren, umjeren konzervativan i konzervativan. Alternativno, PMA Reserve Portfolio pruža visoko likvidni račun upravljanja klijentima koji imaju kratkoročne kapitalne obveze.
ETF-ovi uključeni u portfelj LINK-a kupuju se putem djelomičnih dionica i pasivni su, želeći pratiti rad indeksa vrijednosnih papira uz održavanje niskih omjera troškova. Šest portfelja modela dalje je detaljno opisano kako slijedi:
- Konzervativno: ulaže prvenstveno u ETF-ove s fiksnim dohotkom (15% dionica i 85% obveznica).Moderate konzervativni: Stvara kapital putem velike alokacije na fiksni dohodak, istovremeno održavajući manju raspodjelu u kapital (30% dionica i 70% obveznice).: Nastoji ostvariti prihod istovremeno osiguravajući skromnu dugoročnu aprecijaciju kapitala (45% dionica i 55% obveznica). Rast kapitala: Diverzificira se kroz fiksni dohodak i klase kapitala, dok traži umjereno aprecijaciju kapitala i stvaranje prihoda (60% dionica i 40% obveznica). Rast: Ulaganje u ETF-ove s izdvajanjem nagnutim prema dionicama i manjim dijelom posvećenom fiksnom dohotku (75% dionica i 25% obveznica). Agresivni rast: pokušaji stvaranja agresivne dugoročne aprecijacije kapitala (90% dionica i 10% obveznica)).
Upravljanje portfeljem
2.7Upravljanje portfeljem koje se nudi putem bonitetnog LINK-a pomalo je generičko s obzirom na troškove. Metodologija ulaganja slabo je otkrivena u brošuri ADV-2 sa mandatom SEC-a, a odnosi se samo na pasivno upravljanje šest portfelja modela, ali sve teme slijede principe moderne teorije portfelja (MPT). LINK rebalansira svoj portfelj kvartalno, nastojeći smanjiti rast prodaje vrijednosnih papira u razredima imovine koji su prerasli i kupnje vrijednosnih papira u razredima imovine koji su se smanjili premali.
Oni ne vrše prikupljanje poreznih gubitaka i ne možete trgovati ili unositi bilo kakve promjene nakon što financirate račun, osim traženja zamjenskog ETF-a. Međutim, vaš se profil može u bilo kojem trenutku promijeniti, što izaziva nove ocjene rizika i preporuke za portfelj. Fini ispis spominje konsolidaciju vanjskih računa u svrhu izvještavanja, ali pregled nije utvrdio detalje i postupke na web mjestu.
Korisničko iskustvo
2Mobilno iskustvo:
Web-lokacija spremna je za mobilne uređaje, ali Prudmental ne nudi iOS ili Android mobilne aplikacije posebno za LINK program. Njihova se trenutna i slabo pregledana aplikacija, pod nazivom Prudential Retirement, fokusira uglavnom na 401K račune i nije povezana s glavnom web stranicom. Ovaj pristup odgovara ostalim ostacima niskotehnološkog razmišljanja koje su pronađene tijekom pregleda, istaknute rijetkim mogućnostima internetskog upravljanja i često postavljanim pitanjima koja klijente informiraju da im je potrebno Pentium računalo i 28.8k modem za upotrebu web stranice.
Iskustvo na radnoj površini:
Prudential je napravio dobar posao stvarajući veliku vidljivost za LINK program, unatoč masovnoj web stranici s raznolikim programskim ciljevima. Namjenski FAQ je također koristan, ali sadrži mnoštvo potrebnih informacija. Ovisno o tome koliko duboko želite prijeći na platformi, ovaj nedostatak informacija može dovesti do frustracije uz snižavanje razine povjerenja. Informacije o naknadama i potrebna otkrića dobro su napisani i lako ih je pronaći, ali također im nedostaje mnogo detalja o tome što očekivati nakon financiranja.
Služba za korisnike
4.4Možda ćete biti dulje od očekivanog, jer vlasnici računa LINK koriste telefonski broj različit od šireg klijenta s bonitetom, s radnim satima za korisnike od 9:00 do 18:00, od ponedjeljka do petka. Pokušaji kontakta generirali su mnoga neprihvatljiva vremena čekanja koja su u prosjeku iznosila preko tri minute po pozivu. Web-lokacija sadrži funkciju dijeljenja zaslona umjesto chata uživo, što dopušta savjetniku za savjetovanje da pregledava financijske podatke izravno na početnom zaslonu klijenta.
Obrazovanje i sigurnost
3.6Kao što je spomenuto, bonitetna stranica pruža izvrsne alate za planiranje ciljeva, zajedno s obimnim sredstvima financijskog planiranja. Postoje mnoštvo članaka, alata i kalkulatora za opće ulaganje i osobne financije. Pomoću ovih resursa možete procijeniti troškove mirovine, izvršiti preglede imovine s vrha prema dolje i planirati velike životne događaje. Što je još bolje, njima se može pristupiti anonimno, omogućujući vam da pažljivo pogledate "ispod haube", što je potrebno jer rijetki FAQ postavlja loš posao otkrivanja značajki upravljanja i kapaciteta za praćenje ciljeva.
Web-lokacija koristi 256-bitnu SSL enkripciju dok Plaid treće strane prikuplja i održava osobne podatke. Apex kliring posjeduje sva sredstva klijenta, pružajući pristup osiguranju i pretjeranom osiguranju vrijednosnih papira (SIPC), kao i FDIC osiguranje za prekonoćne bankovne preglede.
Provizije i naknade
1.8Link by Prudential naplaćuje vam jaku naknadu od 0, 99% za prvu imovinu od 100 000 USD za klasični portfelj ulaganja, isplaćene kvartalno, padajući na 0, 69% do 500 000 USD. Naplaćuje se 0, 20% naknade za portfelj "hitnih" velikih troškova. Financiranje računa je nezgrapno - zahtijeva čekove, bankovne prijenose ili ACH transakcije putem Apexa, a ne LINK sučelja računa, s minimalno 5000 dolara za portfelj investicija i 100 dolara za portfelj gotovine. Nespretni su i prijenosi imovine s druge financijske institucije, što zahtijeva da se obratite službi za korisnike.
Za bonitet Prudencijala, oni ne kupuju vlasničke ETF-ove, izbjegavajući prakse dvostrukog uranjanja koja su postala popularna kod velikih financijskih institucija. Apex naplaćuje papirologiju za prijenos računa drugim brokerima ili slanje bankovnih prijenosa.
Je li LINK dobar za vas?
LINK može odgovarati investitorima koji žele poslovati s solidnom financijskom institucijom, ali morate biti spremni platiti veće od prosječnih naknada za upravljanje da biste bili dio bonitetne marke. Dodatni trošak može biti teško opravdati, jer se podjednako moćan investicijski portfelj može stvoriti za niže naknade kod mnogih rivala, koji također pružaju vrhunsko treniranje i hi-tech korisnička sučelja - s naprednim praćenjem ciljeva i namjenskim mobilnim aplikacijama.
Prudencijalni LINK pomno se kreće s ovim proizvodom, pokušavajući ponuditi konkurentnu uslugu koja je direktna do potrošača, istovremeno zadržavajući ulogu svoje mreže savjetnika. Proces planiranja ciljeva daje uvid u to što bi potencijalno LINK mogao biti, ali postoji previše točaka trenja i praznina u sustavu da bi se mogao istaknuti po vlastitim zaslugama. U ovom trenutku, LINK by Prudmental se previše oslanja na marku Prudential da bi ukazao na neke nedostatke u svojoj ponudi usluga.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
