Previše mladih ljudi rijetko - ako ikad - uloži za svoje godine umirovljenja. Mnogi mladi ljudi teško je zamisliti neki daleki datum, 40 ili nešto godina u budućnosti. Ali bez ulaganja za doplatu mirovina (ako ih ima), kada ti ljudi postanu umirovljenici, teško će im se isplatiti životne potrebe.
Pametna, disciplinirana, redovita ulaganja u portfelj različitih udjela mogu donijeti dobre, dugoročne prinose za umirovljenje i pružiti dodatni prihod tijekom radnog vijeka investitora.
Jedan od razloga zašto ljudi ne ulažu je taj što ne razumiju zalihe ili osnovne pojmove poput vremenske vrijednosti novca i snage sjedinjenja. Ali nije teško naučiti o tim stvarima. Mnogo je lako dostupnih izvora informacija o ulaganju, od poslovnih publikacija poput časopisa Wall Street i knjiga namijenjenih početnicima ulagača, do klasa koje nude građanske grupe, a ne neprofitne organizacije.
Ali morate početi ulagati rano; što prije počnete, više vremena će vaše investicije morati rasti. Ovdje ćemo razgovarati o dobrom načinu za započinjanje stvaranja portfelja i kako ga upravljati za postizanje najboljih rezultata.
Ključni odvodi
- Vrijeme je tvoj prijatelj; što prije započnete s ulaganjem, to ćete biti bolji u mirovini. Da biste smanjili rizik, diverzificirali svoj portfelj. Minimizirajte troškove ulaganjem u vozila s niskom naknadom, poput indeksnih fondova.
Počnite rano
Počnite štedjeti čim krenete na posao sudjelujući u mirovinskom planu od 401 (k) ako vam to ponudi poslodavac. Ako plan 401 (k) nije dostupan, uspostavite račun pojedinačnih mirovina (IRA) i odredite postotak svoje naknade za mjesečni doprinos na računu. Jednostavan, prikladan način uštede u IRA ili 401 (k) je stvaranje automatskog mjesečnog novčanog doprinosa.
Imajte na umu da štednja akumulira i kamate stvaraju bez poreza samo dok se novac ne povuče, pa je pametno osnovati jedno od ovih sredstava za umirovljenje u ranom radnom vijeku.
Rana dodjela većeg rizika
Još jedan razlog da rano počnete štedjeti je da što ste mlađi, to je manja vjerojatnost da imate teške financijske obveze: supružnik, djeca i hipoteka, ako ih nabrojimo. Bez ovih opterećenja, možete mali dio svog portfelja ulaganja dodijeliti investicijama visokog rizika, što može vratiti veće prinose.
Kad počnete ulagati dok ste mladi - prije nego što se financijske obveze počnu nagomilavati - vjerojatno ćete imati i više novca za ulaganja i duži vremenski period prije umirovljenja. Uz više novca koji ćete uložiti za mnoge naredne godine, imat ćete veće jaje za umirovljenje.
Izgledno jaje
Da biste ilustrirali prednost ulaganja što je prije moguće, pretpostavite da svaki mjesec ulažete 200 dolara, počevši s 25. godina. Ako zaradite 7% godišnjeg povrata tog novca, kada navršite 65 godina, vaše gnijezdo za umirovljenje iznosit će otprilike 525.000 USD.
Međutim, ako počnete štedjeti tih 200 dolara mjesečno u dobi od 35 godina i dobijete isti povrat od 7%, imat ćete samo oko 244.000 USD u dobi od 65 godina.
Za one koji započnu ulagati kasno u život, postoji nekoliko poreznih prednosti. Posebno, planovi 401 (k) dopuštaju nadoplatu za nadoknadu za osobe starije od 50 godina, kao što to rade IRA-i.
Preinačiti
Ideja je odabrati zalihe u širokom spektru tržišnih kategorija. To se najbolje postiže indeksnim fondom. Cilj je uložiti u konzervativne dionice s redovitim dividendama, dionice s dugoročnim potencijalom rasta i mali postotak dionica s boljim prinosom ili većim potencijalom rizika.
Ako ulažete u pojedinačne dionice, nemojte stavljati više od 4% svog ukupnog portfelja u jednu dionicu. Na taj način, ako dionica ili dvije trpe pad, na vaš portfelj neće se previše utjecati.
Određene obveznice s ocenom AAA također su dugoročno dobra ulaganja, bilo korporativnih ili državnih. Na primjer, dugoročne američke državne obveznice sigurne su i plaćaju višu stopu povrata od kratkoročnih i srednjoročnih obveznica.
Smanjite troškove na minimum
Uložite u tvrtku za posredovanje u prodaji sa popustom. Još jedan razlog za razmatranje indeksnih fondova kada počinju ulagati je taj da imaju niske naknade. Budući da dugoročno ulažete, nemojte redovito kupovati i prodavati kao odgovor na uspone i padove na tržištu. To vam štedi troškove provizije i naknade za upravljanje te može spriječiti novčane gubitke kada cijena vaših dionica padne.
Disciplina i redovno ulaganje
Obavezno uložite novac u svoja ulaganja redovito i disciplinirano. To možda nije moguće ako izgubite posao, ali nakon što pronađete novo zaposlenje, nastavite stavljati novac u svoj portfelj.
Raspodjela sredstava i ponovno uravnoteženje
Dodijelite određeni postotak svog portfelja dionicama u rastu, dionicama za isplatu dividendi, indeksnim fondovima i dionicama s većim rizikom, ali boljim prinosima.
Kada se raspoređivanje imovine promijeni (tj. Tržišne fluktuacije mijenjaju postotak portfelja raspoređenog u svaku kategoriju), ponovno uravnotežite svoj portfelj prilagođavanjem novčanog udjela u svakoj kategoriji tako da odražava vaš izvorni postotak.
Porezna razmatranja
Na primjer, portfelj udjela na računu odgođenom za porez - 401 (k) - stvara bogatstvo brže od portfelja s poreznom obvezom. Ali zapamtite da plaćate porez na iznos novca povučen s poreznog odgođenog mirovinskog računa.
A Roth IRA također akumulira uštedu poreza, ali vlasnik računa ne mora plaćati porez na povučeni iznos. Da biste se kvalificirali za Roth IRA, vaš modificirani prilagođeni bruto prihod mora zadovoljiti ograničenja IRS-a i ostale propise. Zarada je oslobođena poreza bez poreza ako ste posjedovali Roth IRA najmanje pet godina i stariji ste od 59, 5, ili ako ste mlađi od 59, 5, ako ste posjedovali Roth IRA najmanje pet godina, a povlačenje je zbog smrti ili invaliditeta - ili zbog prve kupnje kuće.
Donja linija
Disciplinirana, redovita, raznolika ulaganja u odloženu porez 401 (k), IRA ili potencijalno neoporezivu Roth IRA, te pametno upravljanje portfeljem, može izgraditi značajno gnijezdo za umirovljenje. Portfelj s poreznom obvezom, dividendama i prodajom profitabilnih dionica može osigurati novac za dopunu zaposlenja ili poslovnog dohotka.
Upravljanje vašom imovinom preraspoređivanjem i zadržavanjem troškova (poput provizija i naknada za upravljanje) niskim može povećati prinose. Što ranije započnete s ulaganjem, to ćete dugoročno biti bolji.
Konačno, nastavite čitati cijeli život o ulaganjima, i prije i nakon umirovljenja. Što više znate, više se vraća vaš potencijalni portfelj - uz pravilno upravljanje, naravno.
