DEFINICIJA Prekomjerne naknade
Naknada za prekoračenje limita je kazna koju naplaćuje tvrtka s kreditnom karticom ako korisnik kreditne kartice premašuje kreditni limit kartice. Naknade za prekoračenje limita obično su 25 USD za prvo trošenje prekoračenja limita i 35 USD ako drugi put prijeđete ograničenje u sljedećih šest mjeseci, iako izdavači kreditnih kartica mogu slobodno odrediti vlastite naknade ako su razumne u odnosu na to na prekoračenje limita vlasnika kartice.
POVRATAK DOLJE prekomjerne naknade
Neki izdavatelji kartica ne naplaćuju prekomjerne limite, a one koje to moraju moraju omogućiti vlasnicima kartica da se odreknu plaćanja. Ako se vlasnik kartice ne odluči za prekoračenje limita, kartica će se odbiti ako nema dovoljno dostupnog kredita za dovršenje kupnje, osim ako izdavatelj kartice ne dozvoli prekomjerne troškove bez prevelike naknade.
Naknade za prekoračenje limita postale su manje uobičajene od donošenja Zakona o odgovornosti i objavljivanju podataka o kreditnoj kartici iz 2009. (poznat i kao Zakon o CARD-u), iako nije poznato je li taj zakon izravno odgovoran za to smanjenje. Međutim, zakon nalaže vjerovnicima da omoguće potrošačima da se odreknu plaćanja prevelikih naknada. Odustati znači ne samo da vlasnici kartica neće plaćati prekomjerne limite, već i da neće moći potrošiti više od svog kreditnog limita, što ograničava koliko duga mogu ući - barem s određenom karticom. Ako se uključe, naknada za prekoračenje ne može biti veća od iznosa prekoračenja kreditnog limita.
Kako prekomjerne naknade utječu na potrošače
Prije donošenja Zakona o CARD-u, kada su izdavatelji kreditnih kartica redovito naplaćivali prekoračenje limita, ta je tvrtka tvrtkama omogućila pomoćni oblik prihoda. Ponekad bi potrošači stalno trpjeli ove kazne ako nisu budno pratili svoje navike potrošnje. Zahvaljujući Zakonu o CARD-u, to se sada događa rjeđe.
Evo primjera kako funkcionira naknada za prekoračenje limita: Recimo da se potrošač opredijelio za prekoračenje limita, da ima kreditni limit od 5000 dolara i trenutni saldo od 4 980 dolara, ostavljajući 20 dolara dostupnog kredita. Taj potrošač potom karticu koristi za kupnju večere, koja košta 42 dolara i povećava je saldo na 5, 022 dolara. Ograničenje je probijeno za 22 USD, tako da tvrtka s kreditnim karticama može naplatiti najviše, prekoračenje od 22 dolara. Ako večera košta 102 USD, saldo će se povećati na 5, 082 USD, premašivši kreditni limit za 82 USD. Ako potrošač u prethodnih šest mjeseci nije imao naknadu za prekoračenje limita, izdavatelj kreditne kartice vjerojatno će naplatiti prekoračenje limita u iznosu od 25 USD. Ako je vlasnik kartice već jednom u posljednjih šest mjeseci prekoračio ograničenje, naknada će vjerojatno biti 35 dolara.
